جلسة استماع في مجلس النواب الأمريكي: مسؤول سابق في مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية يؤكد أن البنوك الأمريكية تسرّع خططها لتجزئة الودائع إلى رموز

أفادت CryptoCity في 11 يونيو أن ألكسندرا ستينبرغ بَراج، وهي مسؤولة تنفيذية سابقة في مؤسسة التأمين الفدرالي على الودائع (FDIC) (الولايات المتحدة)، أكدت في أواخر مايو، خلال جلسة استماع أمام مجلس النواب الأمريكي، أن البنوك الأمريكية تتعاون بسرعة مع شركات FinTech لتوسيع نطاق خدمات العملات المشفرة وسلاسل الكتل، وأن تحويل الودائع إلى أصول مُرمّزة أصبح اتجاهاً استراتيجياً محورياً لدى المصارف الكبرى.

ثلاث نقاط رئيسية لتوجهات البنوك المشفرة التي تم تأكيدها في جلسة الاستماع

أكدت بَراج في جلسة الاستماع أن الاتجاهات التي تحظى بأكبر قدر من الاهتمام لدى البنوك الأمريكية حالياً تشمل ثلاثة محاور:

حفظ الأصول الرقمية: تقوم البنوك، من خلال مزودي خدمات FinTech من طرف ثالث، ببناء وظيفة الحفظ للأصول الرقمية. وقد أقامت بعض المؤسسات شراكات مع منصات تداول العملات المشفرة، ما يتيح للعملاء الشراء والاحتفاظ بالعملات المشفرة مباشرة عبر علاقة البنك.

الأنشطة المالية على السلسلة: تدمج البنوك خدمات التشفير ضمن أطر المنتجات المالية القائمة، بدل النظر إليها كسوق مستقل شديد المخاطر. وأكدت بَراج أن هذا النموذج يشابه إطار Banking-as-a-Service (BaaS) الذي برز في السنوات الأخيرة.

تكامل تقنيات الذكاء الاصطناعي: عُدَّ الذكاء الاصطناعي، وفق ما أكدته بَراج، اتجاهاً أولوياً في التحول الرقمي للمؤسسات المالية التقليدية، إلى جانب خدمات التشفير وسلاسل الكتل.

التعريف المؤكد للتحويل إلى ودائع مُرمّزة وحالة الاختبار القائمة

أكدت بَراج تعريف الودائع المُرمّزة: تحويل ودائع البنوك التجارية إلى شكل رقمي على سلسلة كتل، بحيث يمكن للأموال أن تتدفق على السلسلة وتُسوى فورياً مع الحفاظ في الوقت نفسه على أطر الرقابة المصرفية والتنظيم. وأكدت أن الودائع المُرمّزة، مقارنةً بنماذج التمويل المشفر التي تكون خارج منظومة البنوك، أسهل في أن تُقبل من الجهات التنظيمية.

وقالت إن عدة مؤسسات مالية كبرى بدأت في اختبار التقنيات ذات الصلة، لكن بَراج لم تكشف في جلسة الاستماع كذلك أسماء المؤسسات بعينها أو مراحل النشر التفصيلية.

تقسيم أدوار البنوك وشركات FinTech: هيكل التعاون الذي أكدتْه جلسة الاستماع

أكدت بَراج نموذج توزيع الأدوار الحالي: تتولى شركات FinTech مسؤوليات الحفظ والتسوية والامتثال والتقنيات على السلسلة؛ بينما تتولى البنوك مسؤوليات الرقابة وإدارة المخاطر وإدارة علاقات العملاء. ومن خلال هذا التقسيم، تستطيع البنوك طرح خدمات الأصول الرقمية بسرعة دون تحمل تكاليف تقنية وامتثال مرتفعة للغاية من جانبها.

موقف البنوك الصغيرة والمتوسطة المؤكد: الحذر ما يزال مستمراً

أكدت بَراج أن البنوك الصغيرة والمتوسطة في الولايات المتحدة وبنوك المجتمع لا تزال في وضع حذر نسبياً. وقالت إن أعقاب أحداث الضغط على القطاع المصرفي في عامي 2023 و2024 جعل بعض المؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة أكثر تحفظاً تجاه التعاون مع FinTech، مع تركيز المخاوف بشكل أساسي على الرقابة وإدارة المخاطر. وأكدت أيضاً أن عدد البنوك المجتمعية التي تدخل في شراكات مع التشفير وFinTech قد انخفض بشكل ملحوظ خلال السنوات الماضية، لكنها أشارت إلى أن البنوك الصغيرة التي تمتلك قدرات داخلية كافية وخبرة في إدارة المخاطر ما زالت قادرة على إدارة هذه الشراكات بفعالية.

الأسئلة الشائعة

ما الفرق بين الودائع المُرمّزة وStablecoins مثل USDC وUSDT؟

الودائع المُرمّزة هي تحويل ودائع البنوك التجارية إلى شكل رقمي على السلسلة، وهي ما تزال تعمل ضمن منظومة رقابة البنوك، كما أن أموال المودعين تظل جزءاً من التزامات البنك. أما USDC وUSDT فهي عملات مستقرة مستقلة يصدرها المُصدر، مع وجود أصول احتياطية يدعمها المُصدر. وأكدت بَراج في جلسة الاستماع أن الودائع المُرمّزة تحظى بميزة أكبر في قبول الجهات الرقابية لأنها تحافظ على إطار الرقابة المصرفية.

ما الخلفية المؤسسية لجلسة الاستماع، وماذا تمثل مواقف بَراج؟

نظمت جلسة الاستماع لجنة فرعية في مجلس النواب الأمريكي حول الأصول الرقمية وFinTech والذكاء الاصطناعي. حضرت بَراج بصفة شخصية باعتبارها مسؤولة تنفيذية سابقة رفيعة المستوى في FDIC؛ وتعكس تصريحاتها مواقفها الشخصية بشأن رصد اتجاهات التنظيم، وليست موقفاً رسمياً من FDIC أو أي جهة تنظيمية.

إلى أي مرحلة وصلت اختبارات الودائع المُرمّزة لدى قطاع البنوك الأمريكي حالياً؟

أكدت بَراج في جلسة الاستماع في أواخر مايو أن عدة مؤسسات مالية كبرى تجري اختبارات تقنية، لكن دون الكشف عن أسماء المؤسسات بعينها أو جداول التنفيذ. وتنتمي تصريحاتها إلى وصف قائم على الرصد، وليست إعلاناً سياسياً رسمياً أو بياناً مؤسسياً.