Comprendiendo las tasas de HELOC en febrero de 2026: lo que los propietarios de viviendas deben saber

Con la Reserva Federal deteniendo por ahora futuros recortes de tasas, los propietarios de viviendas están reevaluando sus opciones para acceder al patrimonio de su hogar. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y los préstamos sobre el patrimonio siguen siendo vehículos atractivos para quienes desean aprovechar el valor acumulado de su propiedad sin refinanciar su hipoteca principal. Aquí tienes lo que necesitas saber sobre las condiciones actuales del mercado y cómo tomar la decisión de préstamo adecuada.

Entorno del mercado para HELOC y préstamos sobre el patrimonio

Tras alcanzar niveles máximos a finales de 2023, las tasas de interés de las segundas hipotecas han disminuido en general. La decisión de la Reserva Federal de mantener las tasas estables en lugar de recortar más se espera que estabilice las tasas de HELOC y préstamos sobre el patrimonio en el futuro. Esta pausa crea un momento importante para los propietarios: con tasas hipotecarias alrededor del 6% y un patrimonio sustancial disponible, acceder a fondos mediante una segunda hipoteca puede ser más atractivo que refinanciar, lo que reiniciaría tu tasa a los niveles actuales del mercado.

La Reserva Federal estima que los propietarios estadounidenses poseen colectivamente aproximadamente 34 billones de dólares en patrimonio de la vivienda, un reservorio significativo de riqueza que muchos podrían aprovechar. Para quienes tienen hipotecas principales con tasas bajas, un HELOC o préstamo sobre el patrimonio ofrece una forma estratégica de desbloquear este valor mientras conservan los términos favorables de su hipoteca.

Datos actuales de tasas de HELOC y referencias

Según Curinos, una firma de análisis inmobiliario, el panorama nacional muestra:

• Tasa promedio de HELOC: 7.25%
• Tasa promedio de préstamo sobre el patrimonio: 7.56%

Estas cifras reflejan a prestatarios con perfiles crediticios sólidos (puntajes de crédito de 780 o más) y ratios de préstamo-valor combinados (CLTV) conservadores por debajo del 70%. Sin embargo, las tasas pueden variar significativamente entre prestamistas, desde aproximadamente 6% hasta 18%, dependiendo de tu historial crediticio, carga de deuda y cuánto compares en el mercado.

HELOC vs. Préstamo sobre el patrimonio: ¿Cuál es el adecuado para ti?

La elección entre estos dos productos depende de tus necesidades de préstamo y preferencia por la estructura de pagos:

HELOC (Línea de crédito con garantía hipotecaria): Ofrece acceso a crédito revolvente, similar a una tarjeta de crédito. Retiras fondos según lo necesites de tu línea de crédito aprobada, ideal si tienes necesidades de financiamiento continuas o inciertas. Solo pagas intereses sobre lo que retires.

Préstamo sobre el patrimonio: Entrega un monto global por adelantado con un calendario de pagos fijo. Funciona mejor si tienes un gasto específico y conocido—como renovación del hogar o consolidación de deudas—y prefieres la certeza de pagos mensuales fijos.

Para mayor flexibilidad, los HELOC suelen ser preferidos. Para mayor previsibilidad en el presupuesto, los préstamos sobre el patrimonio son más sencillos, ya que recibes todos los fondos de inmediato y las tasas permanecen fijas durante toda la duración del préstamo.

Cómo se determinan las tasas de interés de HELOC

Las tasas de HELOC funcionan de manera diferente a las tasas hipotecarias principales. Los prestamistas calculan las tasas de HELOC sumando un margen a un índice de referencia—generalmente la tasa prime, que actualmente está en 6.75%. Por ejemplo, un prestamista podría agregar un 0.75% de margen a la prime, creando una tasa inicial de HELOC de 7.50%.

En cambio, los préstamos sobre el patrimonio suelen tener una tasa fija establecida en el momento de la originación y que se mantiene durante todo el período de pago. Esto explica por qué las tasas “teaser” (de introducción)—ofertas temporales por debajo del mercado—son estándar en los HELOC, pero poco comunes en los préstamos sobre el patrimonio.

Factores clave que afectan tu tasa de HELOC

Varios elementos influyen en la tasa que recibirás:

• Puntaje de crédito: Los puntajes más altos califican para mejores tasas
• Relación deuda-ingreso: Las relaciones más bajas son más atractivas para los prestamistas
• CLTV (préstamo-valor): Financiar un porcentaje menor del valor de tu vivienda reduce el riesgo del prestamista y mejora tu tasa
• Discreción del prestamista: Cada prestamista tiene flexibilidad en la fijación de precios, por lo que comparar es esencial

Consideración importante de HELOC: Muchos prestamistas ofrecen tasas promocionales por debajo del promedio durante los primeros 6–12 meses. Después de este período, la tasa se vuelve variable y puede aumentar considerablemente. Es importante entender tanto la tasa teaser como la tasa posterior a la promoción antes de comprometerse.

Comparación de prestamistas de HELOC y ofertas iniciales

Al evaluar proveedores de HELOC, prioriza:

• Estructuras de tarifas competitivas—algunos cobran tarifas anuales de mantenimiento, de originación o penalizaciones por cierre anticipado
• Opciones de tasa fija—no todos los HELOC ofrecen períodos con tasa fija, pero algunos sí
• Límites de crédito generosos—mayores límites brindan más flexibilidad
• Transparencia en tasas—conoce cuál será tu tasa después del período promocional

Por ejemplo, FourLeaf Credit Union actualmente anuncia una TAE del 5.99% para los primeros 12 meses en líneas de crédito de hasta $500,000. Después del primer año, la tasa se vuelve variable—por lo que debes entender el margen y los términos del índice para el período posterior.

Con un HELOC, te beneficias de la capacidad de tomar, pagar y volver a tomar fondos según lo necesites. Sin embargo, presta atención a los requisitos mínimos de retiro—la política del prestamista sobre la cantidad mínima que debes retirar inicialmente al abrir la línea. Los préstamos sobre el patrimonio generalmente no tienen estos requisitos, ya que recibes todo el monto de una vez.

Preguntas frecuentes sobre el financiamiento con HELOC hoy

Q: ¿Es caro un HELOC al 7.25% ahora mismo?

No—esto está cerca del rango inferior de los últimos dos años. Sin embargo, las tasas varían mucho según el prestamista y el perfil del prestatario. Comparar varias instituciones puede ahorrarte miles en intereses a lo largo del préstamo.

Q: ¿Debería abrir un HELOC ahora?

Si tienes un patrimonio sustancial, una hipoteca principal con tasa baja y gastos potenciales a corto plazo (mejoras en el hogar, costos educativos, reparaciones mayores), ahora es un buen momento para explorar tus opciones. Un HELOC te da acceso a fondos sin obligarte a usarlos de inmediato, lo cual puede ser una valiosa protección.

Q: ¿Cuál sería el pago mensual de un HELOC de $50,000?

Con una tasa del 7.50% y usando los $50,000 completos durante un período de 10 años de retiro, tu pago mensual sería aproximadamente $313. Ten en cuenta que las tasas variables pueden aumentar con el tiempo, especialmente si la tasa prime sube. La duración total de un HELOC puede extenderse a 30 años (normalmente 10 años de retiro más 20 de amortización), así que considera los costos a largo plazo si planeas mantener un saldo.

Resumen: Los productos HELOC ofrecen flexibilidad y tasas competitivas en el entorno actual. Compara ofertas cuidadosamente, comprende las estructuras de tasas y evalúa si la naturaleza revolvente del HELOC se ajusta a tus objetivos de financiamiento y tolerancia al riesgo.