Trump pide que el límite máximo de las tasas de interés de las tarjetas de crédito sea del 10%, ¿por qué esto hace que las recompensas por consumo desaparezcan poco a poco?
El presidente de Estados Unidos, Trump, anunció recientemente que establecerá un límite máximo del 10% en la tasa de interés anual de las tarjetas de crédito nacionales en un plazo de un año, intentando resolver el problema de la deuda familiar en máximos históricos en EE. UU. Sin embargo, esta política aparentemente directa de “bajar las tasas de interés” ha generado fuertes dudas en el sector financiero y en el Congreso, y podría conducir a una reducción en las recompensas por consumo y a que la población busque otras opciones de préstamo.
Trump establece un límite del 10% en la tasa de interés de las tarjetas de crédito, que entrará en vigor el 20 de enero de 2026
El sábado, Trump anunció a través de plataformas sociales que, para evitar que los bancos exploten a los consumidores a largo plazo, el gobierno limitará la tasa de interés de las tarjetas de crédito a un máximo del 10%, con vigencia a partir del 20 de enero de 2026. Sin embargo, en el comunicado no se especificó cómo se implementará exactamente, incluyendo si será necesaria una legislación del Congreso, qué organismo será responsable de la supervisión, ni cómo garantizará el cumplimiento por parte de las instituciones financieras.
Los datos muestran que la deuda de tarjetas de crédito en EE. UU. alcanzó en el tercer trimestre de 2024 la sorprendente cifra de 1.17 billones de dólares, por encima de los 770 mil millones de dólares en el primer trimestre de 2021, evidenciando la urgencia del problema.
Incluso antes de que Trump se pronunciara, los senadores Bernie Sanders y Josh Hawley propusieron a principios de 2025 un proyecto de ley bipartidista que establecía un límite del 10% en las tasas de interés de las tarjetas de crédito en un plazo de cinco años:
Cuando los grandes bancos cobran intereses superiores al 25% en las tarjetas de crédito, no están ofreciendo un servicio de crédito, sino que están extorsionando y practicando usura.
No obstante, debido a la oposición de la Asociación de Bancos y grupos de cabildeo financiero, el proyecto de ley no ha logrado avanzar en el Congreso.
Reacción del sector financiero: tasas altas sostienen todo el ecosistema crediticio
Tras el anuncio de Trump, la Asociación de Bancos y varios inversores expresaron su oposición. El gestor de fondos de cobertura Bill Ackman y el economista Peter Schiff señalaron que, si no se ajustan las tasas según el riesgo, las instituciones emisoras podrían optar por cancelar las tarjetas de alto riesgo, lo que podría dejar a algunos consumidores sin acceso a canales financieros formales.
Al mismo tiempo, varios grupos bancarios como la (Asociación de Bancos )BPI( y la )Asociación de Banqueros de EE. UU. (ABA) enfatizaron que el límite de tasas disminuirá la capacidad de fijación de precios por riesgo, afectará la rentabilidad bancaria y también socavará las recompensas, los mecanismos de pagos a plazos y la accesibilidad financiera para grupos con crédito medio y bajo.
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¿Desaparecerán las recompensas por consumo con tarjeta? Análisis de los tres impactos de la política
Amanda Orson, fundadora y CEO de la plataforma de transacciones inmobiliarias AI Galleon, explicó por qué esta política “no es una buena política”, destacando que las tarjetas de crédito constituyen un sistema altamente de “subsidios cruzados”: los usuarios que no pagan en su totalidad o pagan altos intereses, en realidad sostienen beneficios como puntos de recompensa, salas VIP y reembolsos en efectivo, por lo que alterar uno de estos aspectos puede desbalancear todo el sistema.
Quitar una pata de esa silla no hará que el sistema sea más justo, sino que lo desbalanceará nuevamente, y estos costos finalmente se reflejarán en los consumidores más sensibles.
Primero, tomando como ejemplo las tarjetas premium como la (AMEX Platinum), si se comprime el diferencial de tasas, esto podría traducirse en una reducción de beneficios o en un aumento de la cuota anual; además, los programas de recompensas subsidiadas en cada tarjeta también podrían desaparecer progresivamente.
Por último, para las tarjetas secundarias dirigidas a grupos con condiciones crediticias más débiles, con altas tasas de morosidad y costos fijos, el límite del 10% en la tasa de interés podría hacer que, matemáticamente, sea inviable su supervivencia, empujando a los usuarios a optar por opciones de préstamo de alto riesgo, menos reguladas y con mayores costos.
¿Proteger a la población o dañar el sistema financiero? La tasa de interés de las tarjetas vuelve a ser un problema difícil
Por un lado, los defensores consideran que establecer un límite en las tasas ayuda a aliviar la carga de la deuda; por otro, los opositores argumentan que esto hará que el crédito sea más escaso y que las recompensas también se reduzcan.
Orson teme que, si la política carece de medidas complementarias, el mercado podría acelerar su cambio hacia las tarjetas de débito, el opción de “compra ahora, paga después” BNPL u otras formas de préstamo no bancario, debilitando la protección y la función de construcción de crédito que ofrecen las tarjetas.
Hoy en día, ¿el límite del 10% en las tasas de interés es la solución para la abrumadora deuda de la población, o un impacto negativo en el sistema financiero existente? La respuesta aún está en proceso de definición, pendiente de la legislación y la reacción del mercado.
Este artículo, “Trump anuncia límite máximo del 10% en las tasas de interés de las tarjetas de crédito, ¿por qué las recompensas por consumo podrían desaparecer?”, fue publicado originalmente en Chain News ABMedia.