Nueva ley permite a los trabajadores mayores comprar anualidades con fondos 401(k). Pero, ¿deberían asumir el riesgo?

Puntos clave

• Un proyecto de ley reintroducido en la Cámara de Representantes permitiría a empleados de 50 años o más transferir parte o la totalidad de sus ahorros 401(k) a una renta vitalicia.
• Asesores financieros advierten que las rentas vitalicias pueden ser complejas, costosas y poco líquidas.
• La legislación también busca facilitar la comprensión de la información sobre transferencias de 401(k) para los trabajadores que dejan un empleo. Muchos no entienden completamente sus opciones de distribución.

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Los trabajadores mayores que tienen 401(k) pronto podrían contar con una nueva opción de inversión gracias a un proyecto de ley propuesto.

La legislación, conocida como la Ley de Simplificación y Claridad de Jubilación, busca permitir que los trabajadores de 50 años o más inviertan parte de sus fondos 401(k) en una renta vitalicia. También pretende simplificar la información sobre transferencias que reciben al dejar un empleo para que puedan gestionar mejor su dinero.

“Este proyecto de ley bipartidista ayuda a los estadounidenses a planificar su jubilación haciendo el proceso más sencillo y brindándoles mayor flexibilidad”, dijo el copatrocinador del proyecto, James Panetta (D-CA), en un comunicado de prensa de noviembre.

El proyecto fue remitido al Comité de Medios y Arbitrios en noviembre, pero aún no se ha tomado ninguna otra medida.

¿Cómo cambiaría esta ley los ahorros para la jubilación?

Los trabajadores ya pueden usar lo que se conoce como transferencia en servicio para mover parte o la totalidad de su dinero 401(k) a otra cuenta de jubilación sin impuestos mientras siguen empleados, según Joon Um, planificador financiero certificado y propietario gerente de Secure Tax & Accounting.

“Es diferente de una transferencia tradicional, que solo ocurre después de la separación del servicio”, explicó Um. “La mayoría de los empleadores que permiten transferencias en servicio las limitan a cuentas individuales de jubilación.”

Pero el proyecto propuesto daría a los planes la opción de permitir que los trabajadores de 50 años o más transfieran sus fondos 401(k) a una renta vitalicia individual. La decisión de ofrecer esta opción de renta vitalicia queda a cada patrocinador del plan de jubilación.

Qué significa esto para ti

Permitir que los trabajadores mayores conviertan parte de sus ahorros 401(k) en ingresos garantizados mediante rentas vitalicias podría ayudar a las personas a sentirse más seguras en la jubilación. Pero también añade opciones que pueden ser costosas o confusas. Facilitar las reglas de transferencia ayudará a los trabajadores a evitar errores costosos al mover sus ahorros.

Qué saber sobre las rentas vitalicias

Una renta vitalicia es un tipo de contrato de seguro que proporciona pagos periódicos a los jubilados. Aunque las rentas vitalicias pueden ser útiles para jubilados adversos al riesgo que buscan ingresos garantizados, las personas deben tener precaución al comprarlas, ya que pueden ser complejas y costosas.

El dinero invertido en una renta vitalicia no es líquido y está sujeto a penalizaciones por retiro, por lo que generalmente no se recomienda para jóvenes o para quienes puedan necesitar acceder a su dinero rápidamente. Las rentas vitalicias también implican consideraciones fiscales complejas, por lo que es importante entender cómo funcionan.

“Algunos de los beneficios [de las rentas vitalicias] serían para personas que no se sienten cómodas con el riesgo de mercado y toman malas decisiones con su portafolio porque dejan que sus emociones guíen sus decisiones”, dijo Jaime Eckels, CFP y socio en Plante Moran Financial Advisors.

Otros expertos señalaron que la fiabilidad de las rentas vitalicias las convierte en una herramienta útil. Dawn Santoriello, CFP y fundadora de DS Financial Strategies, recomienda rentas vitalicias a muchos de sus clientes. Sin embargo, sugiere que solo asignen una parte de su portafolio, aproximadamente un tercio, a rentas vitalicias y el resto en acciones.

“Las rentas vitalicias básicamente crean una pensión y proporcionan dinero que nunca podrás agotar”, dijo Santoriello. “Eso puede cumplir el papel de tu porción de bonos.”

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Proyecto de ley busca simplificar la información de transferencias

El proyecto también intenta simplificar la información que las personas reciben sobre sus fondos 401(k) después de dejar un empleo. La información se proporciona en un aviso 402(f), que detalla las opciones de transferencia, las posibles consecuencias fiscales de retirar una cuenta y más.

Los patrocinadores de planes están obligados a enviar estos avisos, pero un informe de 2024 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) encontró que las personas aún tenían dificultades para entender sus opciones de transferencia al dejar un empleador.

La encuesta de la GAO reveló que cuatro de cada cinco participantes elegibles en 401(k) desconocían las diferentes opciones de distribución de sus cuentas de jubilación. Por ejemplo, muchas personas no se dan cuenta de que pueden mantener sus ahorros en su plan actual incluso después de dejarlo. Y el 20% afirmó no entender las implicaciones fiscales de las distintas opciones.