Comprendiendo la población de millonarios en Estados Unidos: quiénes son y cómo llegaron allí

Convertirse en millonario sigue siendo un hito financiero importante para muchos estadounidenses. Pero, ¿cuántas personas han logrado realmente este estatus? Datos recientes de la Reserva Federal revelan ideas sorprendentes sobre la escala de la riqueza en Estados Unidos y las características comunes de quienes han construido un patrimonio neto sustancial.

Las últimas estadísticas sobre millonarios en Estados Unidos

Según la encuesta más reciente de la Reserva Federal sobre las finanzas de los hogares estadounidenses realizada a finales de 2022, aproximadamente el 18% de los hogares en EE. UU. tienen un patrimonio neto superior a $1 millón. En números absolutos, esto representa aproximadamente 23.7 millones de hogares con un patrimonio de siete cifras. Lo que es particularmente notable es que esta cifra ha crecido significativamente desde 2019, y esta expansión ocurrió incluso después de ajustar por inflación—lo que significa que el aumento refleja una acumulación genuina de riqueza, no simplemente el efecto del aumento de precios.

Antes de 2019, los hogares millonarios se habían mantenido relativamente estables durante los 18 años anteriores, haciendo que el reciente incremento sea especialmente significativo. Dado el fuerte rendimiento del mercado de valores y la continua apreciación de los precios de las viviendas desde finales de 2022, es probable que el número real de millonarios en Estados Unidos sea considerablemente mayor hoy en 2026.

¿Quién se convierte en millonario? Edad, ingresos y demografía

Comprender el perfil de los hogares millonarios revela patrones claros. La edad mediana de un hogar millonario en Estados Unidos es de 62 años, reflejando la realidad de que la acumulación de riqueza lleva tiempo considerable. La distribución por grupos de edad cuenta una historia reveladora:

• Edades 18-29: 1.05% de los hogares millonarios
• Edades 30-39: 5.28% de los hogares millonarios
• Edades 40-49: 15.33% de los hogares millonarios
• Edades 50-59: 24.82% de los hogares millonarios
• Edades 60-69: 27.51% de los hogares millonarios
• Edades 70+: 25.86% de los hogares millonarios

Los datos muestran claramente que el estatus de millonario se vuelve cada vez más común con la edad. Un hogar con alguien en sus 50 o 60 años tiene muchas más probabilidades de haber superado el umbral del millón de dólares en comparación con hogares en sus 20 o 30 años.

En cuanto a ingresos, el hogar millonario típico gana $215,000 anuales como cifra mediana. Para aquellos con patrimonio neto entre $1 millón y $3 millones específicamente, el ingreso mediano del hogar fue de $164,000. Aunque estas cifras superan significativamente el ingreso mediano de todos los hogares estadounidenses ($70,000), siguen siendo alcanzables para hogares con ingresos duales en sus 40s y 50s, lo que sugiere que el estatus de millonario no requiere necesariamente un poder de ingreso extraordinario.

Construcción de riqueza de un millón de dólares: La composición de activos de hogares exitosos

¿De qué activos se compone realmente la riqueza de los millonarios? La encuesta exhaustiva de la Reserva Federal rastrea cuentas corrientes y de ahorro, CDs, pólizas de seguro, vehículos, bienes raíces, inversiones y obligaciones de deuda. Al analizar el panorama completo, dos categorías de activos dominan la riqueza de los millonarios:

Las cuentas de jubilación representan el componente más grande. El millonario promedio tiene aproximadamente $810,000 almacenados en vehículos de jubilación como IRAs, planes 401(k), cuentas Keogh, Planes de Ahorro Thrift y beneficios de pensión. Incluso entre la categoría más amplia de millonarios con patrimonio entre $1 millón y $3 millones, los ahorros para la jubilación promedian alrededor de $450,000. Estos vehículos funcionan como el mecanismo principal mediante el cual los estadounidenses construyen una riqueza sustancial a lo largo de décadas.

El patrimonio en vivienda constituye la segunda mayor fuente de riqueza. El millonario típico posee aproximadamente $743,000 en patrimonio en vivienda, mientras que aquellos con patrimonio entre $1 millón y $3 millones promedian $503,000 en valor de la vivienda menos las obligaciones hipotecarias. Esta acumulación de patrimonio ocurre a través de años de pagos hipotecarios combinados con la apreciación del valor de la vivienda.

Curiosamente, a pesar de la percepción popular, la propiedad de pequeñas empresas no es un motor principal de la riqueza. Solo aproximadamente el 17% de los millonarios mantienen alguna participación en negocios, y entre los hogares con patrimonio entre $1 millón y $3 millones, solo el 11% posee participación en negocios. Esto sugiere que el emprendimiento, aunque potencialmente lucrativo, no es necesario ni típico para alcanzar el estatus de millonario.

El camino realista hacia el estatus de millonario: Lo que revela la data

Los datos apuntan consistentemente a un principio central: el ahorro y la inversión constantes a largo plazo parecen ser la vía fundamental para convertirse en millonario. Los millonarios exitosos generalmente acumularon saldos sustanciales en cuentas de jubilación y fondos de corretaje a través de décadas de comportamiento financiero disciplinado, comenzando temprano en sus carreras.

Las matemáticas del crecimiento compuesto explican gran parte de este patrón. Cuando las personas comienzan a contribuir a cuentas de jubilación en sus 20 o 30 años, incluso contribuciones modestas y regulares crecen en sumas sustanciales mediante décadas de retornos compuestos. La mayoría de los millonarios en sus 60 y más allá se beneficiaron de este horizonte temporal extendido. Sin embargo, esta línea de tiempo sugiere que comenzar joven no es un requisito—incluso comenzar en los 40 con ingresos y disciplina suficientes puede construir una riqueza significativa para la edad de jubilación.

La propiedad de vivienda refuerza este mecanismo de acumulación de riqueza. Cada pago hipotecario aumenta automáticamente el patrimonio en la vivienda, funcionando como un mecanismo de ahorro forzado. Cuando los valores de las viviendas mantienen el ritmo de la inflación o la superan, esto se convierte en una herramienta efectiva de acumulación de riqueza que aprovecha la deuda de manera productiva.

La perspectiva de ingresos también importa. Aunque los millonarios ganan mucho por encima de la mediana nacional, la mayoría no comenzó sus carreras con estos niveles de ingreso. El avance profesional, el ahorro constante de los ingresos ganados y la inversión disciplinada en el mercado de valores a lo largo del tiempo constituyen la fórmula práctica que subyace al estatus de millonario. Este camino, aunque requiere paciencia y compromiso, sigue siendo alcanzable para hogares de ingresos medios a medios-altos dispuestos a priorizar la acumulación de riqueza a largo plazo sobre el consumo a corto plazo.