He estado viendo a muchas personas todavía confundidas acerca de las IRA Roth, aunque han existido desde finales de los 90. Dave Ramsey sigue promovéndolas mucho, y honestamente después de analizar los números, entiendo por qué.

Lo principal que la mayoría de la gente pasa por alto es que tu dinero crece completamente libre de impuestos en una Roth, no solo diferido de impuestos como en las cuentas tradicionales. Eso es diferente. No pagas impuestos sobre las ganancias cuando retiras dinero en la jubilación, lo cual se vuelve enorme si estás en una categoría de impuestos más alta en el futuro. Compara eso con una IRA tradicional donde pagas impuestos sobre los retiros; las matemáticas simplemente funcionan mejor para una Roth a largo plazo.

Aquí hay otro ángulo que Dave Ramsey sigue enfatizando: no hay distribuciones mínimas requeridas. Una vez que llegas a los 73 con un 401k o IRA tradicional, el gobierno básicamente te obliga a comenzar a retirar dinero. No con una Roth. Puedes simplemente dejarlo y dejar que se acumule. Esa flexibilidad importa más de lo que la gente se da cuenta, especialmente si aún no necesitas el dinero.

La pieza del control también es sólida. A diferencia de los 401ks de empleadores, tú eliges tus propias inversiones — acciones, bonos, ETFs, lo que sea. Estás manejando tu propia cuenta de jubilación, no atado a opciones limitadas de un administrador de planes.

También está el ángulo de la contribución adicional. Cuando llegas a los 50, puedes aportar $1,000 extra al año además del límite estándar de $6,500. De los 50 a los 65, eso suma otros $15,000 en la cuenta. No es poca cosa.

Una cosa que se pasa por alto: en realidad puedes retirar tus contribuciones en cualquier momento sin penalizaciones. Tus ganancias están bloqueadas, pero el dinero que aportaste tú sí puedes acceder si las cosas se ponen difíciles. Obviamente no hagas esto a la ligera, ya que estarías vaciando tu fondo de jubilación, pero está allí si lo necesitas.

Abrir una es sencillo — acude a cualquier correduría importante y te guiarán en el proceso. Solo necesitas ingresos ganados y mantenerte por debajo de los límites de ingresos (solteros $138k-$153k para 2023, casados $218k-$228k con límites de fase). Pedirán cosas básicas como SSN, info bancaria, detalles del empleador.

Una vez que esté activa, automatiza tus contribuciones. Si apuntas al máximo, alrededor de $541 mensualmente, te ayuda a mantener la constancia durante todo el año. El enfoque de Dave Ramsey con su gráfico de IRA Roth enfatiza esta disciplina.

La verdadera razón por la que Dave Ramsey promueve tanto la estrategia de la IRA Roth es el arbitraje fiscal. Pagas impuestos ahora a tasas potencialmente más bajas, y luego todo crece sin impuestos. Si las tasas impositivas suben más tarde — lo cual mucha gente piensa que sucederá — ya has asegurado tu tasa. Esa es la jugada.

Vale la pena hacer los cálculos en tu situación para ver si una Roth tiene sentido para ti, especialmente si ahora estás en una categoría de impuestos más baja de lo que esperas en la jubilación. El desglose del gráfico de Dave Ramsey sobre la IRA Roth realmente ilustra cómo cambian las matemáticas a lo largo de las décadas.