Una Roth IRA suena genial, pero aquí está el truco del que nadie habla

Tienes varias opciones cuando se trata de encontrar un hogar para tus ahorros de jubilación. Las cuentas individuales de jubilación tradicionales (IRAs) te dan un beneficio fiscal por el dinero que aportas a tu cuenta. Pero con estas cuentas, las ganancias de inversión eventualmente se gravan, y tus retiros cuentan como ingresos sujetos a impuestos.

Las IRAs tradicionales también eventualmente obligan a los ahorradores a realizar distribuciones mínimas requeridas (RMDs). Eso puede ser una molestia en más de un sentido.

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Lo bueno de las IRAs Roth es que las ganancias de inversión están libres de impuestos, y también lo están los retiros. Las IRAs Roth tampoco incluyen RMDs. La principal desventaja de las IRAs Roth es que no obtienes un beneficio fiscal por tus contribuciones.

Pero en realidad hay otra desventaja, menos evidente, de usar una IRA Roth para construir ahorros para la jubilación. Y es un punto que a menudo se presenta como un beneficio de estas cuentas.

El riesgo oculto del acceso fácil

Si haces un retiro de una IRA tradicional antes de los 59 y 1/2 años, corres el riesgo de que te apliquen una penalización del 10% por retiro anticipado. Con una IRA Roth, puedes retirar tus aportes de principal en cualquier momento sin penalización, ya que no obtuviste un beneficio fiscal por ese dinero.

Ahora bien, tienes que tener cuidado porque si tocas la parte de ganancias de tu IRA Roth antes de los 59 y 1/2, esa penalización por retiro anticipado podría aplicarse. De lo contrario, tienes la flexibilidad para tratar tu IRA Roth como una especie de fondo de emergencia.

Pero eso no necesariamente es algo bueno.

Cuando tus ahorros para la jubilación están al alcance con facilidad, podrías justificar con frecuencia tener que meterte en ellos. ¿El resultado? Podrías terminar con un faltante en tus ahorros para la jubilación.

Es una cosa si usas tu IRA Roth a temprana edad para reparar tu techo con fugas. Pero una vez que ves lo fácil que es entrar, eso podría convertirse en un hábito.

Podrías saquear tu IRA Roth para pagar unas vacaciones o comprar un sofá nuevo cuando el que tienes se desgasta demasiado. Y a diferencia de una cuenta de ahorros regular, no puedes simplemente volver a poner el dinero cuando quieras. Las IRAs Roth tienen límites anuales de contribución, y una vez que has llegado al máximo, ya no puedes aportar durante el año.

Ten cuidado con una IRA Roth

Como las IRAs Roth ofrecen un mundo de beneficios para los ahorradores de la jubilación, es buena idea aprovecharlas. Pero si vas a financiar una IRA Roth, repítete que ese dinero está fuera de límites para cualquier cosa que no sea para fines de ahorros de jubilación. Si te permites empezar a retirar de tu IRA Roth antes de la jubilación, podrías ponerte en riesgo de reducir tu colchón a un nivel peligroso.

Además, si vas a ahorrar en una IRA Roth, asegúrate de crear un fondo de emergencia separado. Así, si necesitas dinero de improviso, puedes retirarlo de una cuenta bancaria, no de tu cuenta de jubilación.

Con la actitud adecuada y reservas de efectivo separadas, puedes ahorrar en una IRA Roth de manera más segura. Pero si no pones estas protecciones en su lugar, la decisión de ahorrar en una IRA Roth podría terminar costándote tu seguridad financiera en la jubilación.