¿Cuándo puedes jubilarte de manera realista? La edad promedio de jubilación por estado revela cronogramas sorprendentes

La mayoría de los estadounidenses sueñan con jubilarse alrededor de los 66 años, según encuestas recientes. Sin embargo, la edad real promedio de jubilación por estado cuenta una historia diferente. En realidad, las personas se están jubilando más cerca de los 61 años en promedio, un cambio significativo respecto a 1991, cuando la edad típica de jubilación rondaba los 57. Aunque los estadounidenses nacidos después de 1960 califican para beneficios completos del Seguro Social a los 67 años, o beneficios reducidos a partir de los 62, la pregunta sigue siendo: ¿cuándo puedes permitirte realmente dejar de trabajar según tu ubicación y tasa de ahorro?

La respuesta depende en gran medida de dónde vives. Un análisis exhaustivo de los datos de ingresos medianos en los 50 estados revela que tu edad realista de jubilación varía drásticamente, desde tan temprano como los 52 años hasta bien entrada la década de los 70. La diferencia se debe al costo de vida regional y al potencial de ingresos, combinados con hábitos disciplinados de ahorro.

¿Cuánto necesitas ahorrar?

El primer paso para determinar cuándo puedes jubilarte implica calcular tu objetivo de ahorro específico por estado. Esta cifra depende del costo de vida local, los gastos de salud y el estilo de vida esperado tras dejar la fuerza laboral. El cálculo asume que retirarás el 4% de tus ahorros totales anualmente para cubrir los gastos de vida durante la jubilación.

En cuanto a contexto, los estados con menor costo de vida tienen objetivos de ahorro significativamente menores. Por ejemplo, algunos estados del Medio Oeste podrían requerir unos $800,000 a $900,000 en ahorros totales, mientras que los estados de alto costo en las costas pueden demandar entre $1.6 millones y $2.5 millones o más. Hawái es el caso extremo, donde los jubilados necesitan más de $2.4 millones ahorrados para mantener un estilo de vida cómodo.

La estrategia de ahorro que funciona

GOBankingRates analizó qué sucede cuando los trabajadores aplican un enfoque consistente para construir su patrimonio de jubilación. El estudio siguió a individuos que:

• Comienzan a ganar ingresos a los 22 años
• Siguen la regla de presupuesto 50/30/20: destinando 50% de los ingresos a necesidades, 30% a gastos discrecionales y 20% a ahorros
• Depositan el 14% de esos ahorros en una cuenta de ahorros regular y el 6% en un plan de retiro 401(k)
• Se benefician de una iguala típica del empleador del 50% en las contribuciones (hasta el 3% del salario)
• Logran un rendimiento anual promedio del 5% en sus inversiones en el 401(k)

Bajo estos supuestos realistas, el análisis calculó el total acumulado de ahorros en etapas clave de la vida: a los 24, 34, 44 años y desde los 58 hasta los 74. Una vez que los ahorros de una persona superan el objetivo de jubilación de su estado, esa edad se considera su edad realista de jubilación.

Jubilación anticipada: estados donde es posible antes de los 60

Algunos estadounidenses descubrirán que pueden dejar la fuerza laboral antes de lo que imaginaban. Kansas lidera la nación con una edad realista de jubilación de 52 años, requiriendo aproximadamente $808,000 en ahorros. Le siguen de cerca:

• Illinois (edad 53, $896,767 necesarios)
• Iowa (edad 53, $837,674 necesarios)
• Nebraska (edad 53, $884,601 necesarios)
• Indiana (edad 54, $849,840 necesarios)
• Minnesota (edad 54, $981,931 necesarios)
• Utah (edad 54, $1,074,046 necesarios)
• Dakota del Sur (edad 55, $929,790 necesarios)
• Wyoming (edad 55, $895,029 necesarios)

Estos estados, con menor costo de vida, permiten a los trabajadores alcanzar la independencia financiera décadas antes de las edades tradicionales del Seguro Social. Colorado, Georgia, Idaho, Oklahoma, Texas y Virginia completan esta categoría a los 56 años, cada uno con objetivos de ahorro entre $778,000 y $1.1 millones.

Jubilación en rango medio: edades 60-65 en toda EE. UU.

La mayoría de los estados se agrupan en el rango de 56 a 65 años para una jubilación realista. Este grupo incluye:

56-59 años: Michigan (57), Tennessee (57), Nueva Jersey (57), Pensilvania (57), Wisconsin (57), New Hampshire (58), Ohio (58), Washington (58), Dakota del Norte (58), Alabama (58), Maryland (59), Carolina del Norte (59), Carolina del Sur (59)

60-65 años: Arizona (60), Luisiana (60), Connecticut (61), Delaware (61), Misisipi (61), Nevada (61), Rhode Island (61), Arkansas (62), Kentucky (62), Nuevo México (62), Montana (62), Oregón (62), Vermont (62), Alaska (63), Florida (63), Maine (63), Virginia Occidental (63), California (66)

Estos estados representan la experiencia típica estadounidense, donde seguir hábitos disciplinados de ahorro permite jubilarse entre los 56 y 66 años. Los requisitos de ahorro en este rango suelen estar entre $800,000 y $1.7 millones, reflejando índices moderados de costo de vida.

Años de jubilación más tardíos: estados que requieren trabajar hasta los finales de los 60 y más allá

Un grupo menor de estados de alto costo requiere que los trabajadores mantengan empleo por más tiempo para acumular suficientes ahorros para la jubilación. Massachusetts encabeza esta categoría a los 68 años, necesitando $1.89 millones en ahorros. Nueva York sigue en edad similar, con $1.625 millones.

Hawái presenta un caso extremo: incluso ahorrando diligentemente desde los 22 años, la mayoría de los trabajadores no alcanzan los $2.485 millones necesarios para los 74 años, sugiriendo una edad realista de jubilación de más de 75 años para quienes siguen patrones de ahorro estándar.

El camino a la jubilación en tu estado

El desglose detallado por estado muestra una variación considerable. Así es cómo tu ubicación moldea tu cronograma de jubilación:

Alabama

• Edad realista de jubilación: 58
• Ahorros necesarios: $818,555
• Ahorros totales a los 58: $839,485

Alaska

• Edad realista de jubilación: 63
• Ahorros necesarios: $1,487,698
• Ahorros totales a los 63: $1,488,200

Arizona

• Edad realista de jubilación: 60
• Ahorros necesarios: $1,126,187
• Ahorros totales a los 60: $1,140,377

Arkansas

• Edad realista de jubilación: 62
• Ahorros necesarios: $862,006
• Ahorros totales a los 62: $891,863

California

• Edad realista de jubilación: 66
• Ahorros necesarios: $1,678,882
• Ahorros totales a los 66: $1,687,854

Colorado

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $1,105,331
• Ahorros totales a los 56: $1,145,885

Connecticut

• Edad realista de jubilación: 61
• Ahorros necesarios: $1,317,371
• Ahorros totales a los 61: $1,361,730

Delaware

• Edad realista de jubilación: 61
• Ahorros necesarios: $1,122,711
• Ahorros totales a los 61: $1,155,329

Florida

• Edad realista de jubilación: 63
• Ahorros necesarios: $1,074,046
• Ahorros totales a los 63: $1,095,684

Georgia

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $827,246
• Ahorros totales a los 56: $829,490

Hawái

• Edad realista de jubilación: 75+
• Ahorros necesarios: $2,485,329
• Ahorros totales a los 74: $2,333,542

Idaho

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $1,018,429
• Ahorros totales a los 56: $1,037,493

Illinois

• Edad realista de jubilación: 53
• Ahorros necesarios: $896,767
• Ahorros totales a los 53: $927,403

Indiana

• Edad realista de jubilación: 54
• Ahorros necesarios: $849,840
• Ahorros totales a los 54: $864,704

Iowa

• Edad realista de jubilación: 53
• Ahorros necesarios: $837,674
• Ahorros totales a los 53: $847,550

Kansas

• Edad realista de jubilación: 52
• Ahorros necesarios: $808,127
• Ahorros totales a los 52: $843,700

Kentucky

• Edad realista de jubilación: 62
• Ahorros necesarios: $936,742
• Ahorros totales a los 62: $976,950

Luisiana

• Edad realista de jubilación: 60
• Ahorros necesarios: $914,147
• Ahorros totales a los 60: $921,145

Maine

• Edad realista de jubilación: 63
• Ahorros necesarios: $1,291,300
• Ahorros totales a los 63: $1,304,883

Maryland

• Edad realista de jubilación: 59
• Ahorros necesarios: $1,442,509
• Ahorros totales a los 59: $1,500,015

Massachusetts

• Edad realista de jubilación: 68
• Ahorros necesarios: $1,889,184
• Ahorros totales a los 68: $1,936,486

Michigan

• Edad realista de jubilación: 57
• Ahorros necesarios: $889,815
• Ahorros totales a los 57: $909,639

Minnesota

• Edad realista de jubilación: 54
• Ahorros necesarios: $981,931
• Ahorros totales a los 54: $990,991

Mississippi

• Edad realista de jubilación: 61
• Ahorros necesarios: $764,676
• Ahorros totales a los 61: $784,444

Missouri

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $835,936
• Ahorros totales a los 56: $857,775

Montana

• Edad realista de jubilación: 62
• Ahorros necesarios: $1,108,807
• Ahorros totales a los 62: $1,141,505

Nebraska

• Edad realista de jubilación: 53
• Ahorros necesarios: $884,601
• Ahorros totales a los 53: $914,016

Nevada

• Edad realista de jubilación: 61
• Ahorros necesarios: $1,080,998
• Ahorros totales a los 61: $1,082,212

Nuevo Hampshire

• Edad realista de jubilación: 58
• Ahorros necesarios: $1,305,205
• Ahorros totales a los 58: $1,310,065

Nueva Jersey

• Edad realista de jubilación: 57
• Ahorros necesarios: $1,240,897
• Ahorros totales a los 57: $1,249,174

Nuevo México

• Edad realista de jubilación: 62
• Ahorros necesarios: $921,099
• Ahorros totales a los 62: $938,911

Nueva York

• Edad realista de jubilación: 68
• Ahorros necesarios: $1,625,003
• Ahorros totales a los 68: $1,631,225

Carolina del Norte

• Edad realista de jubilación: 59
• Ahorros necesarios: $950,646
• Ahorros totales a los 59: $969,234

Dakota del Norte

• Edad realista de jubilación: 58
• Ahorros necesarios: $974,978
• Ahorros totales a los 58: $1,015,746

Ohio

• Edad realista de jubilación: 58
• Ahorros necesarios: $884,601
• Ahorros totales a los 58: $924,423

Oklahoma

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $778,581
• Ahorros totales a los 56: $810,593

Oregón

• Edad realista de jubilación: 62
• Ahorros necesarios: $1,393,844
• Ahorros totales a los 62: $1,437,528

Pensilvania

• Edad realista de jubilación: 57
• Ahorros necesarios: $994,097
• Ahorros totales a los 57: $1,024,444

Rhode Island

• Edad realista de jubilación: 61
• Ahorros necesarios: $1,249,588
• Ahorros totales a los 61: $1,261,212

Carolina del Sur

• Edad realista de jubilación: 59
• Ahorros necesarios: $926,313
• Ahorros totales a los 59: $963,855

Dakota del Sur

• Edad realista de jubilación: 55
• Ahorros necesarios: $929,790
• Ahorros totales a los 55: $952,724

Tennessee

• Edad realista de jubilación: 57
• Ahorros necesarios: $855,054
• Ahorros totales a los 57: $877,886

Texas

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $895,029
• Ahorros totales a los 56: $909,165

Utah

• Edad realista de jubilación: 54
• Ahorros necesarios: $1,074,046
• Ahorros totales a los 54: $1,079,790

Vermont

• Edad realista de jubilación: 62
• Ahorros necesarios: $1,301,729
• Ahorros totales a los 62: $1,336,090

Virginia

• Edad realista de jubilación: 56
• Ahorros necesarios: $1,074,046
• Ahorros totales a los 56: $1,082,679

Washington

• Edad realista de jubilación: 58
• Ahorros necesarios: $1,272,182
• Ahorros totales a los 58: $1,292,473

Virginia Occidental

• Edad realista de jubilación: 63
• Ahorros necesarios: $851,578
• Ahorros totales a los 63: $859,100

Wisconsin

• Edad realista de jubilación: 57
• Ahorros necesarios: $947,170
• Ahorros totales a los 57: $986,585

Wyoming

• Edad realista de jubilación: 55
• Ahorros necesarios: $895,029
• Ahorros totales a los 55: $916,094