Explicación de las reglas del RBI 2026: Lo que todo indio debe saber

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Resumen

Las nuevas normas bancarias emitidas por el Banco de Reserva de la India entrarán en vigor en 2026, influyendo en cómo se regulan los préstamos, los informes de crédito y los préstamos respaldados por oro. Las normas actualizadas que cubren préstamos, informes de crédito y préstamos respaldados por oro están destinadas a aportar coherencia, hacer los procesos más claros y proteger a los prestatarios. No están diseñadas para aumentar los costos ni castigar a los clientes.

Aclarando la confusión sobre los cambios bancarios del RBI 2026

La preocupación pública aumentó después de que los informes de los medios sugirieran que los préstamos serían más caros y las reglas de préstamo más estrictas. Sin embargo, esas afirmaciones exageraron el movimiento del RBI. El banco central no anunció ninguna nueva tarifa ni aumentos en las tasas de interés en la actualización.

El RBI se centró en cambio en ajustes favorables para los prestatarios y en divulgaciones más claras. Para los préstamos a tasa variable aprobados o renovados a partir del 1 de enero de 2026, los bancos no podrán cobrar tarifas por prepago o cierre anticipado. Anteriormente, los prestatarios a menudo pagaban entre ₹10,000 y ₹20,000 para cerrar préstamos anticipadamente.

Al mismo tiempo, los plazos para los informes de crédito se acortarán significativamente. Las agencias de crédito ahora deben actualizar los registros de los prestatarios semanalmente en lugar de cada 15 o 30 días. Los pagos de préstamos y las EMI no pagadas ahora aparecerán en los informes de crédito mucho antes que antes. El RBI también simplificó las reglas de nominados para cuentas bancarias y taquillas.

Los clientes ahora pueden nombrar hasta cuatro nominados, lo que debería facilitar la resolución de reclamaciones. Los bancos también deben explicar claramente el proceso y cualquier cargo por adelantado. En general, estos cambios se centran en la transparencia en lugar de restringir a los clientes. Sin embargo, las mayores actualizaciones llegaron para los préstamos respaldados por oro, que están recibiendo la mayor atención.

Crecimiento del mercado de préstamos de oro y estandarización regulatoria

El mercado de préstamos de oro en la India ha estado creciendo rápidamente. Los préstamos de oro pendientes alcanzaron ₹3.38 lakh crore en octubre de 2025, un aumento del 128.5% respecto al año anterior. Las predicciones del mercado sugieren que el mercado total, incluyendo bancos y NBFC, podría alcanzar los ₹15 lakh crore para marzo de 2026.

El aumento en los precios del oro impulsó este auge. El oro subió casi un 64% en 2025, alcanzando aproximadamente ₹1.35 lakh por 10 gramos. Por lo tanto, los prestatarios pudieron obtener préstamos mayores contra las mismas joyas.

Sin embargo, el crecimiento rápido expuso inconsistencias entre los prestamistas. Los métodos de valoración diferían ampliamente, mientras que los plazos de devolución de la garantía variaban según la institución. Los prestatarios a menudo enfrentaban retrasos en la recuperación del oro empeñado incluso después del pago.

En respuesta, el RBI emitió Directrices Maestras consolidadas en junio de 2025, que luego se actualizaron en septiembre. Estas directrices fusionaron más de 30 circulares emitidas durante tres décadas. Todos los prestamistas regulados deben cumplirlas antes del 1 de abril de 2026.

Reglas clave para los préstamos de oro

El RBI introdujo una estructura escalonada de relación préstamo-valor (LTV) para reemplazar el límite fijo anterior. Los préstamos de hasta ₹2.5 lakh ahora permiten un LTV del 85%, mientras que los préstamos entre ₹2.5 y ₹5 lakh permiten un 80%. Los préstamos superiores a ₹5 lakh siguen limitados al 75%.

Los préstamos con pago único ahora están bajo reglas más estrictas. El RBI los limitó a 12 meses y requiere que los intereses se incluyan en los cálculos de relación préstamo-valor. Como resultado, los desembolsos iniciales para estos préstamos podrían disminuir entre un 10-15%.

Otro cambio clave cubre la devolución de la garantía. Los prestamistas deben devolver el oro empeñado dentro de los siete días hábiles posteriores al cierre del préstamo, con una multa de ₹5,000 por día si se retrasan. También cambiaron las prácticas de valoración del oro.

Los prestamistas deben valorar el oro en presencia del cliente usando la equivalencia de 22 quilates. Deben aplicar el menor entre el precio del día anterior o un promedio de 30 días. El RBI también limitó cuánto oro puede empeñar un prestatario.

Cada cliente puede empeñar hasta un kilogramo de joyas y 50 gramos de monedas de oro elegibles. Los prestamistas deben rechazar oro en bruto, activos en disputa o garantías ya empeñadas. Las reglas de evaluación de crédito ahora dependen del tamaño del préstamo.

Los préstamos de hasta ₹2.5 lakh no requieren prueba de ingresos ni verificaciones de puntaje crediticio. Los préstamos mayores requieren una evaluación completa de ingresos, verificación de uso y monitoreo de pagos. Las reglas de subasta y renovación se han vuelto más estrictas.

Las subastas ahora necesitan avisos públicos, niveles mínimos de oferta y reembolsos de cualquier excedente en siete días. Las renovaciones y top-ups de préstamos también deben seguir los límites actualizados de relación préstamo-valor tras una revisión adicional.

Estas reglas se aplican por igual a bancos, NBFC, bancos cooperativos y compañías de financiamiento de viviendas. Los préstamos existentes continuarán bajo las reglas antiguas hasta que alcancen su vencimiento.

Resumen

El marco del RBI para 2026 busca aportar claridad a los préstamos, proteger a los prestatarios y alinear las prácticas en todo el sistema bancario. Los cambios pretenden eliminar cargos ocultos, acelerar los informes de crédito y salvaguardar los activos empeñados. En general, las reglas reflejan una supervisión más estricta centrada en la protección del consumidor en lugar de añadir presión financiera a los prestatarios.