韓國金融雙管齊下：廢除超 20% 利率貸款協議，限制向軍人放貸

韓國民主黨議員金英煥於 6 月 24 日提出修訂《信貸業務登記和金融用戶保護法》法案，擬使貸款合同完全無效的利率門檻從現行年利率 60% 下調至 20%，貸款協議一旦締結，債權人不得追討本金或利息。金融監督院（FSS）同日宣布與韓國貸款協會研議限制向現役軍人發放無擔保貸款，最終目標是徹底禁止相關業務。

法案擬將合同無效門檻從年利率 60% 下調至 20%，不得追討本金

現行法律規定，年利率超過 60% 的貸款被視為反社會合同，債權人不得追討本金或利息；年利率介於 20% 至 60% 之間的貸款，債權人仍可在最高利率限制內追討本金和利息。此次法案的核心變動是將合同無效門檻從 60% 降至 20%。

金英煥辦公室說明，現行制度下非法放貸者即使被查獲，仍可追回本金，實際上弱化了法律的嚇阻效果。辦公室工作人員表示：「只有當連本金都無法追回時，才能降低非法放貸者簽訂高息合約的動機。」公民團體「人民參與民主團結組織」（PSPD）亦支持此修訂，指出現行制度讓非法放貸者誤認「即使被抓，本金也能追回」。

業界指出，許多使用非法融資的借款人信用評分較低，本就難以進入銀行、儲蓄銀行等正規機構，光靠加重處罰無法引導他們進入合法市場。業界代表表示，正規貸款公司目前以 7% 至 8% 的成本向資本公司和儲蓄銀行籌資、以約 10% 利率放款，「擴大貸款供應基礎必須同步進行，包括提高實力較強的貸款機構獲取銀行資金的額度」。

金融監督院與韓國貸款協會研議，最終目標是徹底禁止對現役軍人放貸

金融監督院正與韓國貸款協會研議如何限制現役軍人憑薪資副本獲得的無擔保貸款，原因是服役期間的工資不被視為連續收入，與銀行認可的收入證明標準不同。今年 4 月，當局已直接要求部分貸款機構限制對現役軍人的放貸業務。研議的最終目標是徹底禁止針對現役軍人的貸款業務。

針對軍人的「忠誠貸款」與「士官貸款」以無擔保形式提供，最高額度達 1,500 萬韓元，年利率約 20%。當局統計，部分軍人利用貸款籌資投入股票或虛擬資產，軍人債務調整金額已從 2021 年的 56 億韓元增至去年的 102 億韓元。

金融服務委員會已決議強化軍人金融教育，FSS 與國防部已開始合作

金融服務委員會（FSC）已於 2026 年 6 月 16 日第一次金融教育會議上決議加強教育，防止軍人一次性儲蓄被用於不加選擇的投資。金融監督院已與國防部合作，根據服役週期開始提供財務諮詢服務。金融監督院院長李燦鎮在近期月度會議上表示：「我們正在定期、系統地開展金融教育，但到了前線，情況就變得非常嚴峻了。」

常見問題

現行韓國法律對高利率貸款如何處理，法案擬作哪項核心變動？

現行法律規定，年利率超過 60% 的貸款合同完全無效，債權人不得追討本金或利息；年利率 20% 至 60% 之間的貸款，債權人可在最高利率內追討本金。此次法案擬將完全無效的門檻從 60% 下調至 20%，使年利率超過 20% 的貸款協議一旦締結，連本金亦不得追討。

為何業界認為僅靠立法無法解決非法私人融資問題？

許多使用非法融資的借款人信用評分較低，本就難以獲得銀行或正規金融機構服務。若不擴大正規部門的信貸供給，被擠出正規市場的需求將流向非法市場，使立法效果受限。業界代表具體提出，可透過提高實力較強的貸款機構在銀行的融資額度來降低其成本，進而擴大對低信用借款人的服務覆蓋。

金融監督院在現役軍人貸款議題上已採取哪些具體措施？

今年 4 月，金融監督院已直接要求部分貸款機構限制向現役軍人發放貸款；目前正與韓國貸款協會研議更全面的限制措施，最終目標是徹底禁止相關業務；金融監督院亦已與國防部合作，根據服役週期開始提供財務諮詢服務。金融服務委員會已於 6 月 16 日決議強化相關金融教育。