Philippines phát triển khung Open Finance để mở rộng quyền vay qua ví điện tử

Bangko Sentral ng Pilipinas đang phát triển một khuôn khổ tài chính mở nhằm cho phép người tiêu dùng Philippines chia sẻ an toàn lịch sử giao dịch ví điện tử và các dữ liệu tài chính khác với các bên cho vay thông qua các API tiêu chuẩn hóa. Sáng kiến này giải quyết một khoảng trống: hàng triệu người Philippines sử dụng các nền tảng thanh toán số để thanh toán hóa đơn, mua sắm và chuyển tiền, nhưng hoạt động tài chính này lại bị phân tán giữa các nhà cung cấp và thường không được tính vào các đánh giá tín dụng truyền thống. Theo dữ liệu của BSP, thanh toán số chiếm 57,4% tổng số giao dịch thanh toán lẻ theo khối lượng vào năm 2024, nhưng hiện không có hệ thống tiêu chuẩn cho phép người tiêu dùng chuyển “bức tranh” tài chính rộng hơn này giữa các tổ chức. Khuôn khổ hướng tới việc trao quyền kiểm soát dữ liệu cho người tiêu dùng, đồng thời giúp các bên cho vay đánh giá người vay chính xác hơn, qua đó có thể giảm chi phí vay cho những người không có lịch sử ngân hàng theo cách truyền thống.

Khuôn khổ tài chính mở giúp chia sẻ dữ liệu an toàn thông qua API

Tài chính mở hoạt động như một cơ chế cấp quyền, cho phép các công ty tài chính chia sẻ dữ liệu người tiêu dùng một cách an toàn khi được ủy quyền. Thay vì nộp hồ sơ thủ công, ngân hàng hoặc ví điện tử sẽ truyền các thông tin được chọn qua các giao diện lập trình ứng dụng—đóng vai trò như các “đầu nối” số an toàn để trao đổi dữ liệu theo định dạng chuẩn. Hệ thống yêu cầu sự đồng ý của người tiêu dùng cho mỗi lần chuyển dữ liệu, đồng thời có khả năng chỉ định thông tin nào được chia sẻ, chia sẻ với ai và cho mục đích gì. Người tiêu dùng có thể rút lại sự đồng ý bất kỳ lúc nào.

Khuôn khổ mở rộng ra ngoài tài khoản ngân hàng truyền thống để bao gồm tiền e-money, đầu tư, lương hưu và các sản phẩm bảo hiểm. Phạm vi rộng hơn này khác với khái niệm open banking vốn thường chỉ tập trung vào các tài khoản tiền gửi. Các hồ sơ tài chính từ thanh toán freelance, thanh toán hóa đơn và giao dịch ví điện tử có thể trở thành một phần của đánh giá tín dụng trong hệ thống này, đặc biệt có lợi cho những người tiêu dùng không có quan hệ ngân hàng theo kiểu truyền thống.

BSP thử nghiệm thí điểm tài chính mở cho các tài khoản hưu trí PERA

BSP đã bắt đầu thử nghiệm khái niệm này thông qua một chương trình thí điểm tài chính mở cho Personal Equity and Retirement Accounts (PERA). Theo chương trình này, khách hàng đã được xác minh có thể ủy quyền cho một ngân hàng hoặc ví điện tử gửi thông tin hiện có đến cho quản trị viên PERA. Thí điểm giúp giảm nhu cầu người tiêu dùng phải lặp lại việc nộp cùng một bộ hồ sơ khi mở tài khoản hưu trí.

Dự luật đề xuất trao quyền chuyển dữ liệu cho người tiêu dùng

Dự luật Open Finance and Consumer Data Empowerment Act of 2025 nhằm tạo cơ sở pháp lý cho khuôn khổ của BSP. Tính đến tháng 7 năm 2026, dự luật đang chờ tại Ủy ban Hạ viện phụ trách các vấn đề ngân hàng và các trung gian tài chính. Dự luật nêu rõ rằng người tiêu dùng có quyền kiểm soát việc sử dụng và chia sẻ dữ liệu tài chính của mình.

Theo các điều khoản của dự luật, người tiêu dùng sẽ được phép nhận thông tin của họ ở định dạng có thể chuyển giao, có cấu trúc và đọc được bằng máy miễn phí ít nhất một lần mỗi quý lịch. Họ có thể yêu cầu các công ty đang nắm giữ hồ sơ của mình chuyển an toàn các bản sao đến các bên nhận được BSP công nhận. Biện pháp này bao gồm các điều khoản để người tiêu dùng rút lại sự đồng ý, yêu cầu sửa các thông tin không chính xác và yêu cầu xóa dữ liệu khi phù hợp. Các công ty tài chính sẽ lưu giữ hồ sơ khi được yêu cầu theo các luật về ngân hàng, thuế, chống rửa tiền và các luật khác.

Các công ty tài chính thuộc diện điều chỉnh sẽ phải phát triển các API an toàn và cung cấp các bảng điều khiển số nơi người tiêu dùng có thể quản lý quyền truy cập cũng như xem công ty nào đã truy cập dữ liệu của họ. Dự luật phải được thông qua cả hai viện của Quốc hội và được ký ban hành thành luật trước khi các điều khoản này có thể được thực thi.

Câu hỏi thường gặp

Tài chính mở là gì và hoạt động như thế nào ở Philippines?
Tài chính mở là một hệ thống dựa trên cơ chế cấp quyền, cho phép các công ty tài chính chia sẻ dữ liệu người tiêu dùng một cách an toàn thông qua các giao diện lập trình ứng dụng khi có sự ủy quyền của người tiêu dùng. Bangko Sentral ng Pilipinas đang phát triển một khuôn khổ, trong đó người tiêu dùng có thể yêu cầu ngân hàng hoặc ví điện tử chuyển các thông tin tài chính được chọn đến cho các bên nhận được BSP công nhận theo các định dạng số chuẩn hóa, đồng thời có khả năng kiểm soát dữ liệu được chia sẻ và rút lại sự đồng ý bất kỳ lúc nào.

Người tiêu dùng có thể chia sẻ những dữ liệu tài chính nào theo khuôn khổ đề xuất?
Khuôn khổ bao gồm các hồ sơ từ tài khoản ngân hàng, ví điện tử, đầu tư, lương hưu và các sản phẩm bảo hiểm. Điều này bao gồm lịch sử giao dịch, mô hình thanh toán, dữ liệu dòng tiền và hồ sơ thanh toán hóa đơn hiện đang tồn tại trên nhiều nền tảng tài chính khác nhau nhưng không dễ dàng chuyển giao giữa các tổ chức.