Só revisando o que estava acontecendo com as taxas de hipoteca em março de 2024 e é impressionante como o mercado se move bastante. Naquela época, se você estivesse procurando uma hipoteca fixa de 30 anos, a taxa estava em torno de 7,50% — isso tinha subido de 7,37% na semana anterior. As opções de 15 anos estavam em 6,69%, então havia uma boa diferença entre as duas se você quisesse pagar mais rápido.

O que me chamou atenção nas taxas de hipoteca de março de 2024 foi como a APR (taxa percentual anual) contava uma história diferente da taxa de juros sozinha. A APR de 30 anos era de 7,40%, o que incluía todas as taxas do credor além da taxa base. Para um empréstimo de 100 mil na época, você pagaria cerca de 699 dólares por mês em principal e juros — isso dá mais de 150 mil em juros totais se você mantiver por 30 anos.

Hipotecas jumbo estavam em 7,45% na mesma época, então não muito longe das taxas padrão. Se você tivesse um empréstimo jumbo de 750 mil fixado nessa taxa, estaria pagando cerca de 5.200 por mês só em principal e juros.

Toda a situação das taxas de hipoteca de março de 2024 realmente mostrou o quanto sua pontuação de crédito e a relação dívida/renda importam. Pessoas com crédito sólido (faixa de 670 a 850) podiam qualificar para hipotecas convencionais, enquanto programas do governo como FHA, VA e USDA ofereciam caminhos diferentes dependendo da sua situação. FHA permitia que pessoas com crédito mais baixo colocassem de 3,5% a 10%, empréstimos VA tinham opções de zero entrada para veteranos elegíveis, e empréstimos USDA em áreas rurais significava que você poderia comprar potencialmente sem entrada.

Uma coisa que me surpreendeu foi o quanto o período de bloqueio da taxa importava — a maioria dos credores bloqueava para você por 30 a 60 dias de graça, mas estender por mais tempo significava custos extras. Quando você compara o que diferentes credores oferecem, esses detalhes se acumulam rápido. Toda a questão de refinanciamento se resumiu a se a nova taxa valia a pena pelos custos de trocar, por isso as pessoas estavam sempre fazendo esses cálculos naquela época.