Então, tenho pesquisado sobre o que é uma anuidade MYGA recentemente, e honestamente é muito mais simples do que a maioria das pessoas pensa. Se você já ouviu o termo sendo mencionado, mas não tinha certeza do que realmente significa, aqui está o resumo.

Basicamente, uma MYGA - anuidade garantida de vários anos - é como o parente de renda fixa na família das anuidades. Pense nela de forma semelhante a um CD, exceto com algumas diferenças importantes que na verdade a tornam mais interessante. Você investe uma quantia única em (, geralmente de $5k a $2 milhões), bloqueia por um período definido - normalmente 3, 5 ou 7 anos - e recebe um retorno fixo garantido. É isso. Sem risco de mercado, sem jogos de adivinhação.

A mecânica é simples. Você financia com um pagamento único, e ao contrário dos CDs, pode retirar algum dinheiro sem ser penalizado severamente. Os juros que você ganha são diferidos de impostos até começar a fazer saques. No terceiro trimestre de 2022, as vendas de MYGA atingiram US$ 27,4 bilhões, subindo quase 5% em relação ao trimestre anterior e 138% ano a ano. A razão? Taxas de juros mais altas tornaram esses produtos muito mais atraentes.

Agora, quem realmente se beneficia disso? Principalmente pessoas com 60 anos ou mais procurando uma renda de aposentadoria estável. A atração é óbvia - taxa fixa, retorno garantido, sem volatilidade do mercado de ações atrapalhando seus planos. Você geralmente pode comprar uma até os 85 anos. O que eu gosto nas MYGAs é que elas não estão sujeitas às oscilações do mercado como as ações, então são sólidas para diversificação de portfólio na aposentadoria.

Uma coisa importante de saber: você tem um período de avaliação gratuito de mais de 10 dias após a compra. Se mudar de ideia, pode desistir e receber seu dinheiro de volta. Isso é bem mais amigável ao consumidor em comparação com alguns produtos financeiros.

Comparar MYGAs com CDs é onde fica interessante. Sim, eles são semelhantes na superfície, mas as MYGAs geralmente oferecem taxas de juros mais altas. Você pode ver uma MYGA de 5 anos a 5,2%, enquanto um CD comparável está a 4,5% ao ano. Além disso, você tem mais flexibilidade com saques sem penalidade na MYGA. Os CDs te prendem mais.

Aqui vai algo importante de entender: ajustes de valor de mercado. Se você retirar dinheiro fora do período sem penalidade e as taxas de juros tiverem mudado, o valor do seu saque pode variar. Taxas subiram? Seu valor de saque pode diminuir. Taxas caíram? Pode aumentar. É basicamente o mercado reprecificando sua posição. Mas isso não afeta benefícios de morte ou o valor de resgate garantido.

O que acontece quando o período garantido termina? Você tem opções. Transferir os fundos para uma nova MYGA com taxas atualizadas, convertê-la em uma anuidade de renda, deixá-la renovar automaticamente em um novo contrato, ou simplesmente renovar com a nova taxa anual vigente.

No aspecto fiscal, os juros são diferidos, mas se você paga impostos sobre o principal depende de como você financiou. Contas qualificadas (IRAs, etc.)? Você pagará impostos sobre o principal e os juros quando fizer o saque. Fundos não qualificados? Apenas os ganhos são tributados.

Se você estiver considerando uma, leia o contrato com atenção. Conheça as taxas, entenda o cronograma, verifique as taxas e fique atento às cobranças de resgate antecipado, se precisar acessar o dinheiro antes. E, honestamente, aproveite esse período de avaliação gratuita para garantir que está confortável com o que está comprando.