Tenho pensado bastante sobre pontuações de crédito recentemente, e honestamente, a matemática de como aumentar a pontuação de crédito em 200 pontos é muito mais viável do que a maioria das pessoas pensa. Você tem cerca de cinco anos para fazer isso acontecer, e embora exija disciplina, é definitivamente alcançável.

A primeira coisa a entender é que as pontuações de crédito variam de 300 a 850, e elas são construídas com base em uma fórmula bastante simples. O FICO é o modelo padrão que a maioria dos credores usa, e eles dividem assim: qualquer coisa abaixo de 580 é ruim, de 580 a 669 é razoável, de 670 a 739 é bom, de 740 a 799 é muito bom, e 800 ou mais é excepcional. Então, se você está na faixa ruim ou razoável e quer subir 200 pontos, basicamente está tentando mudar de categoria completamente.

O verdadeiro segredo para aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos depende de entender como a pontuação realmente funciona. Seu histórico de pagamento sozinho representa 35% da sua pontuação, o que é enorme. Isso significa que a maior mudança que você pode fazer é configurar pagamento automático pelo menos para seus pagamentos mínimos, e depois colocar dinheiro extra na sua dívida além disso. Mesmo um pagamento atrasado pode prejudicar seu progresso, então isso não é algo que você pode fazer de forma casual.

Em seguida, é preciso lidar com os saldos do seu cartão de crédito. Os valores que você deve representam 30% da sua pontuação, e há uma métrica específica chamada índice de utilização de crédito que importa. Você quer manter o que está usando em relação ao seu limite abaixo de 30%. Então, se você tem um limite de $5.000, está tentando manter seu saldo abaixo de $1.500. É aqui que muitas pessoas escorregam — pagam suas contas em dia, mas ainda carregam saldos altos, o que mantém a pontuação baixa.

Aqui vai algo contraintuitivo: uma vez que você paga um cartão de crédito, não o feche. Eu sei que a tendência é fechá-lo, mas fechar contas na verdade prejudica você porque reduz seu crédito disponível e aumenta seu índice de utilização. A única exceção é se o cartão tiver uma taxa anual ou um limite muito pequeno que não ajuda em nada.

A duração do seu histórico de crédito também importa — ela representa 15% da sua pontuação. Então, manter contas antigas abertas, mesmo que você não as use muito, na verdade ajuda. Fechar uma conta pode parecer uma coisa pequena, mas diminui sua pontuação de forma incremental.

Quando se trata de novo crédito, seja seletivo. Abrir várias linhas de crédito em um curto período faz os credores pensarem que você é mais arriscado, especialmente se você não tem um histórico de crédito longo. Cada solicitação gera uma consulta dura, que diminui um pouco sua pontuação. Novo crédito representa apenas 10% da sua pontuação, mas ainda assim vale a pena proteger.

Uma coisa que realmente ajuda, mesmo parecendo contraintuitiva, é diversificar seu mix de crédito. Se você só tem cartões de crédito, considere adicionar algo como um pequeno empréstimo de carro ou hipoteca. Sim, você vai sofrer uma queda temporária por causa da consulta dura e da nova dívida, mas ao longo de cinco anos de pagamentos pontuais, você constrói um perfil de crédito muito mais forte. Empréstimos parcelados mostram que você consegue lidar com obrigações maiores ao longo do tempo, o que na verdade estabiliza sua pontuação e reduz o impacto da dívida de cartão. A diversificação de crédito representa 10% da sua pontuação.

A conclusão sobre como aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos: pague tudo em dia, mantenha os saldos baixos, não feche contas antigas, não abra novo crédito a não ser que seja necessário, e diversifique seus tipos de crédito se puder. Não é complicado, mas exige disciplina por vários anos. A recompensa, no entanto, vale a pena — você passará de crédito ruim ou razoável para uma situação realmente boa.