Regras do RBI 2026 Explicadas: O que Todo Indiano Deve Saber

Fonte: CryptoTale Título Original: RBI 2026 Rules Explained: What Every Indian Must Know Link Original:

Visão Geral

Novas regras bancárias emitidas pelo Reserve Bank of India entrarão em vigor em 2026, influenciando a forma como os empréstimos, relatórios de crédito e empréstimos garantidos por ouro são regulados. As normas atualizadas que abrangem empréstimos, relatórios de crédito e empréstimos garantidos por ouro visam trazer consistência, tornar os processos mais claros e proteger os mutuários. Elas não foram projetadas para aumentar custos ou punir os clientes.

Esclarecendo a Confusão Sobre as Mudanças Bancárias do RBI em 2026

A preocupação pública aumentou após relatos na mídia sugerirem que os empréstimos se tornariam mais caros e as regras de empréstimo mais rígidas. No entanto, essas alegações exageraram a medida do RBI. O banco central não anunciou nenhuma nova taxa ou aumento de juros na atualização.

O RBI concentrou-se, em vez disso, em ajustes favoráveis ao mutuário e divulgações mais claras. Para empréstimos de taxa flutuante sancionados ou renovados a partir de 1 de janeiro de 2026, os bancos não podem cobrar taxas de pré-pagamento ou de quitação antecipada. Anteriormente, os mutuários frequentemente pagavam entre ₹10.000 e ₹20.000 para quitar empréstimos antecipadamente.

Ao mesmo tempo, os prazos de relatórios de crédito serão significativamente reduzidos. As agências de crédito agora devem atualizar os registros dos mutuários semanalmente, em vez de a cada 15 ou 30 dias. Os pagamentos de empréstimos e as EMIs não pagas agora aparecerão nos relatórios de crédito muito mais cedo do que antes. O RBI também simplificou as regras de nomeação para contas bancárias e cofres.

Os clientes agora podem nomear até quatro beneficiários, o que deve facilitar a liquidação de reivindicações. Os bancos também são obrigados a explicar claramente o processo e quaisquer encargos antecipadamente. No geral, essas mudanças focam na transparência, em vez de restringir os clientes. As maiores atualizações, no entanto, ocorreram para empréstimos garantidos por ouro, que estão recebendo mais atenção.

Crescimento do Mercado de Empréstimos de Ouro e Padronização Regulamentar

O mercado de empréstimos de ouro na Índia tem crescido rapidamente. Os empréstimos de ouro pendentes atingiram ₹3,38 lakh crore até outubro de 2025, um aumento de 128,5% em relação ao ano anterior. As previsões de mercado sugerem que o mercado total, incluindo bancos e NBFCs, pode atingir ₹15 lakh crore até março de 2026.

A alta nos preços do ouro impulsionou esse aumento. O ouro subiu quase 64% em 2025, atingindo cerca de ₹1,35 lakh por 10 gramas. Assim, os mutuários poderiam garantir empréstimos maiores contra as mesmas joias.

No entanto, o crescimento rápido expôs inconsistências entre os credores. Os métodos de avaliação variavam amplamente, enquanto os prazos de devolução do colateral variavam por instituição. Os mutuários frequentemente enfrentavam atrasos na recuperação do ouro empenhado, mesmo após o pagamento.

Em resposta, o RBI emitiu Diretrizes Mestres consolidadas em junho de 2025, posteriormente atualizadas em setembro. Essas diretrizes consolidaram mais de 30 circulares emitidas ao longo de três décadas. Todos os credores regulados devem cumprir até 1 de abril de 2026.

Regras Chave para Empréstimos de Ouro

O RBI introduziu uma estrutura de valor de empréstimo em camadas para substituir o limite fixo anterior. Empréstimos de até ₹2,5 lakh agora permitem 85% de LTV, enquanto empréstimos entre ₹2,5 e ₹5 lakh permitem 80%. Empréstimos acima de ₹5 lakh continuam limitados a 75%.

Empréstimos de pagamento único agora estão sob regras mais rígidas. O RBI limitou-os a 12 meses e exige que os juros sejam incluídos nos cálculos de valor de empréstimo. Como resultado, os desembolsos iniciais para esses empréstimos podem cair entre 10-15%.

Outra mudança importante cobre a devolução do colateral. Os credores devem devolver o ouro empenhado dentro de sete dias úteis após o encerramento do empréstimo, com uma multa diária de ₹5.000 se estiverem atrasados. As práticas de avaliação do ouro também mudaram.

Os credores devem avaliar o ouro na presença do cliente usando a equivalência de 22 quilates. Devem aplicar o menor entre o preço do dia anterior ou uma média de 30 dias. O RBI também limitou quanto ouro um mutuário pode empenhar.

Cada cliente pode empenhar até um quilograma de joias e 50 gramas de moedas de ouro elegíveis. Os credores devem rejeitar ouro bruto, ativos em disputa ou colaterais já empenhados. As regras de avaliação de crédito agora dependem do tamanho do empréstimo.

Empréstimos de até ₹2,5 lakh não exigem comprovação de renda ou verificação de score de crédito. Empréstimos maiores requerem avaliação completa de renda, verificação de uso e monitoramento de pagamento. As regras de leilão e renovação tornaram-se mais rígidas.

Os leilões agora precisam de avisos públicos, níveis mínimos de lance e reembolsos de qualquer excedente dentro de sete dias. As renovações e top-ups de empréstimos também devem seguir os limites atualizados de valor de empréstimo após uma nova revisão.

Essas regras se aplicam igualmente a bancos, NBFCs, bancos cooperativos e empresas de financiamento habitacional. Os empréstimos existentes continuarão sob as regras antigas até atingirem o vencimento.

Resumo

A estrutura do RBI para 2026 visa trazer clareza à concessão de empréstimos, proteger os mutuários e alinhar as práticas em todo o sistema bancário. As mudanças visam eliminar encargos ocultos, acelerar os relatórios de crédito e proteger os ativos empenhados. No geral, as regras refletem uma supervisão mais rigorosa focada na proteção do consumidor, em vez de aumentar a pressão financeira sobre os mutuários.