O Rizal Commercial Banking Corporation (RCBC) anunciou na sexta-feira, 3 de julho, que as transferências InstaPay por meio de seus aplicativos bancários móveis seriam gratuitas a partir de 4 de julho, mas o Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) sinalizou a estrutura de taxas do banco como não conforme com novas regulamentações. A oferta do banco liderado pela Yuchengco inclui um limite mensal de 30 transferências para usuários do RCBC Pulz, com uma taxa de P10 aplicada a transferências que excedam esse limite ou abaixo do valor mínimo de transação de P100. O vice-governador do BSP, Mamerto Tangonan, disse a jornalistas na sexta-feira que o banco central já havia conversado com o presidente e CEO do RCBC, Reggie Cariaso, afirmando "isso não está em conformidade com o [circular]". A questão decorre da Circular nº 1238 do BSP, que entra em vigor em 4 de julho e estabelece uma estrutura de preços que exige que as taxas para transferências para outros bancos (off-us) não excedam as taxas para transferências no mesmo banco (on-us) mais a taxa de comutação de aproximadamente P1,50. A circular visa reduzir os custos de transferência digital em todo o setor bancário filipino e promover a inclusão financeira.
Vice-Governador do BSP questiona estrutura de taxas do RCBC
O vice-governador do BSP, Mamerto Tangonan, disse a jornalistas na sexta-feira que o banco central já havia conversado com o RCBC sobre sua estrutura de taxas. "Conversamos com Reggie", disse Tangonan, referindo-se ao presidente e CEO do RCBC, Reggie Cariaso. "Dissemos que isso não está em conformidade com o [circular]."
O RCBC anunciou que as transferências InstaPay via RCBC Pulz seriam gratuitas a partir de 4 de julho, mas os clientes podem fazer apenas até 30 transferências InstaPay gratuitas por mês, com um valor mínimo de P100 por transação. Transferências abaixo de P100 ou além da cota mensal gratuita ainda serão cobradas em P10. Os usuários do DiskarTech terão transferências InstaPay pessoa a pessoa gratuitas, sem valor mínimo e sem limite mensal.
Tangonan observou outro problema: o RCBC anunciou transferências InstaPay gratuitas, mas não disse nada sobre o PESONet. "É transferência pessoa a pessoa. Mas pessoa a pessoa, tem InstaPay, tem PESONet", disse ele em uma mistura de inglês e filipino à margem do lançamento de um livro do BSP na sexta-feira.
Explicação da estrutura de preços da Circular nº 1238 do BSP
A Circular nº 1238 do BSP entra em vigor em 4 de julho e estabelece uma nova estrutura de preços para transferências de fundos, com o objetivo de reduzir as taxas para bancos e carteiras eletrônicas.
Perguntado se não deveria haver limite para transferências gratuitas, Tangonan explicou a lógica de precificação da circular: "Se você ler a circular, tudo o que ela diz é o mecanismo de precificação. Então, tudo o que dizemos é que, independentemente do que você cobrar, o preço da sua transação off-us deve ser o mesmo que o da sua transação on-us [or] não pode ser maior que o preço on-us mais a taxa de comutação. É só isso que diz."
Se as transferências dentro do mesmo banco são gratuitas, então as transferências para outro banco ou carteira eletrônica devem custar geralmente apenas a taxa de comutação. Para o InstaPay, essa taxa de comutação é de todo o setor e gira em torno de P1,50.
Tangonan afirmou diretamente: "Banco A para Banco A, grátis. E então, se você quiser manter esse Banco A para Banco A grátis, quando você fizer Banco A para Banco B, deve ser [just] mais comutação."
Modelo de taxa zero do BPI como comparação
O Bank of the Philippine Islands (BPI) eliminou totalmente as taxas de transferência sob a nova estrutura. As transferências BPI para BPI já eram gratuitas, então, de acordo com a leitura da circular pelo presidente e CEO do BPI, TG Limcaoco, cobrar por transferências para outros bancos significaria cobrar apenas cerca de P1,50.
"Dissemos: por que ainda cobraríamos P1,50? Você está apenas incomodando o cliente. Mas P1,50 fará uma grande diferença para nós agora? Não", disse Limcaoco em uma mistura de inglês e filipino. "Achamos que isso é ótimo para a inclusão financeira. Se os bancos estão dispostos a dar on-us de graça, por que você não daria também os P1,50?"
Cronograma de aplicação do BSP e próximos passos
Tangonan disse que as instituições abrangidas pela circular têm até 4 de julho para cumprir. Perguntado sobre o que significaria uma ação de fiscalização se não o fizessem, Tangonan descreveu uma escada que começa fácil, mas pode se tornar menos agradável: "Primeiro, há um lembrete amigável. E então, há outro lembrete, menos amigável."
Quando perguntado sobre o que aconteceria se outros bancos começassem a usar um modelo semelhante ao do RCBC, Tangonan disse: "Bem, falaremos com eles." Perguntado se o BSP já havia dito ao RCBC para mudar seu mecanismo, Tangonan deixou os jornalistas com um teaser: "Espere até amanhã."
O momento não é ideal para o RCBC. O banco está entrando no segundo semestre do ano sob maior escrutínio depois que a Moody's Ratings revisou sua perspectiva para as classificações de crédito do RCBC de estável para negativa, citando expectativas de que as métricas de solvência do banco possam se enfraquecer à medida que a qualidade dos ativos se deteriora.
O RCBC disse que está entrando no segundo semestre a partir de uma posição de "força deliberada", enquanto toma medidas para proteger seu balanço patrimonial em um ambiente macroeconômico mais desafiador. "Meu objetivo permanece o mesmo — proteger, dimensionar e elevar a forte franquia que é o RCBC", disse Cariaso durante a assembleia anual de acionistas de 2026 do banco.
FAQ
O que o RCBC anunciou em 3 de julho sobre as transferências InstaPay?
O RCBC anunciou na sexta-feira, 3 de julho, que as transferências InstaPay via RCBC Pulz e RCBC DiskarTech seriam gratuitas a partir de 4 de julho. Os clientes do RCBC Pulz podem fazer até 30 transferências InstaPay gratuitas por mês, com um valor mínimo de P100 por transação, enquanto transferências abaixo de P100 ou além do limite mensal serão cobradas em P10. Os usuários do DiskarTech terão transferências InstaPay pessoa a pessoa gratuitas, sem valor mínimo e sem limite mensal.
Por que o vice-governador do BSP, Mamerto Tangonan, disse que a estrutura de taxas do RCBC não está em conformidade?
Tangonan afirmou que a estrutura do RCBC não está em conformidade com a Circular nº 1238 do BSP, que entra em vigor em 4 de julho. A circular exige que o preço das transações off-us (transferências para outros bancos) seja o mesmo que o das transações on-us (transferências no mesmo banco) ou não pode ser maior que o preço on-us mais a taxa de comutação de aproximadamente P1,50. Tangonan disse a jornalistas que o BSP já havia conversado com o presidente do RCBC, Reggie Cariaso, sobre a não conformidade.
Qual é o cronograma de aplicação do BSP para as novas regras de taxas de transferência?
As instituições abrangidas pela Circular nº 1238 do BSP têm até 4 de julho para cumprir. Tangonan descreveu uma escada de aplicação começando com um "lembrete amigável" e escalando para "outro lembrete, menos amigável". Quando perguntado se o BSP havia dito ao RCBC para mudar seu mecanismo, Tangonan disse "Espere até amanhã."
