IBK韓国産業銀行は、ミドルレートのローン商品の導入を来月以降に延期し、当初予定していた今月末でのリリースを遅らせた。この遅れの要因は、家計負債枠においてミドルレート・レンディングがどれだけ除外されるかに関する金融監督院のガイドラインが未確定であることだ。今回の延期は、政策上の衝突を浮き彫りにしている。政府は与信スコアの低〜中位層の借り手向けにミドルレート・ローンで金融包摂を促している一方で、銀行はミドルレート・レンディングの増加を罰する家計負債枠の制約に直面している。
家計負債枠の免除に関するFSSガイドラインは未確定のまま
IBKは、詳細な規制基準がないため、ミドルレート・ローン商品の貸出上限を決定できていない。金融サービス委員会は4月下旬に、民間のミドルレート・ローンの規模の最大80%を家計負債の伸び目標から除外する計画を発表したが、免除レシオの具体的なガイドラインや、個別の銀行商品の適用時期についての適用タイムラインは発行されていない。IBKは、自社のミドルレート・クレジット・ローン商品の一部について、家計負債枠からの免除をFSSに提案する方針だ。FSSはガイドライン確定の期限を示していない。
先月末には、6つの貯蓄銀行がミドルレートのローンを立ち上げ、年利5.9%〜15.27%の借入金利、借り手あたり最大1,000万ウォンの条件で、信用スコア下位50%の借り手を対象にした。銀行、クレジットカード会社、資本会社は、今年後半にミドルレート・ローン商品をリリースする予定だとしか示していない。
家計負債管理と金融包摂のあいだの政策上の対立
今回の延期は、家計負債枠の管理と金融包摂の政策が衝突していることを示している。政策銀行として金融包摂の拡大を主導するよう指定されたIBKは、商業銀行と同じ家計負債枠の制約に直面している。枠の免除が明確でないまま、ミドルレート・レンディングを増やす銀行は家計負債枠を消費し、その結果、構造的な不利益（ディスインセンティブ）が生まれる。
ある金融業界関係者は、IBKとFSSは家計負債枠の問題を解決できておらず、現行の仕組みのもとではミドルレート・ローンを発行すると枠の消耗につながると述べた。同関係者は、免除の適用タイムラインに関するガイドラインと、枠から除外される水準の必要性を強調した。
主要銀行が今月、年間の家計向け融資枠の80%を消費
5大銀行であるKB国民銀行、信韓銀行、ハナ銀行、ウリ銀行、NH Nonghyupは、今月の年間家計向け融資枠の約80%を消費した。5行のうち3行はすでに枠の目標を超えている。ミドルレート・ローンの枠免除が広すぎる設定になると、家計負債管理に影響が出る可能性がある。逆に、インセンティブ措置の最終確定が遅れると、商品リリース後でも銀行はミドルレート・ローンの供給を制限せざるを得なくなる。
FAQ
なぜIBK産業銀行はミドルレート・ローン商品の導入を遅らせたのですか？
IBKは、金融監督院がミドルレート・レンディングが家計負債枠からどれだけ除外されるかのガイドラインを確定していないため、今月末から来月以降に導入を延期した。
4月下旬に金融サービス委員会はミドルレート・ローンについて何を発表しましたか？
金融サービス委員会は4月下旬に、民間のミドルレート・ローンの規模の最大80%を家計負債の伸び目標から除外できると発表したが、免除レシオおよび個別の銀行商品の適用時期に関する詳細な基準は未発行のままだ。
5大銀行は今月、年間の家計向け融資枠のうちどれくらいを消費しましたか？
5大銀行は今月、年間の家計向け融資枠の約80%を消費しており、3行はすでに枠の目標を超えている。
