Donc, Dave Ramsey a prôné cette règle de retrait de 8 % pour la retraite et honnêtement, cela m’a fait réfléchir à si cela fonctionne réellement en pratique.

Pour contexte, Ramsey a une crédibilité financière sérieuse - sa valeur nette et ses antécédents parlent d’eux-mêmes. Mais cette histoire de 8 % est assez différente de ce que la plupart des gens suivent. La sagesse conventionnelle est la règle des 4 %, n’est-ce pas ? Vous retirez 4 % de votre portefeuille la première année, puis ajustez pour l’inflation chaque année. Ramsey a essentiellement inversé cela en disant d’opter pour 8 %, en pariant que les rendements du marché boursier d’environ 10-11 % par an le couvriront.

Les calculs semblent bons sur le papier. Disons que vous avez $500k économisé. La première année, vous retirez 40 000 $. Si l’inflation atteint 3 %, la deuxième année, cela sera 41 200 $, et ainsi de suite. Théoriquement, les gains du marché couvrent l’écart. Mais voici le problème - cela ne fonctionne que si vous avez réellement cette sorte de trésor de guerre pour commencer.

J’ai regardé les chiffres réels et c’est assez révélateur. L’épargne moyenne pour la retraite de toutes les familles est d’environ 333 000 $, mais la médiane est bien plus basse, autour de 87 000 $. Les Millennials disposent en moyenne d’environ $67k dans des comptes 401(k). La génération Z ? Environ 13 500 $. Donc, en réalité, la plupart des gens ne peuvent même pas tenter un taux de retrait de 8 % sans risquer de manquer d’argent rapidement.

Ce qui pourrait réellement faire fonctionner la règle des 8 %, c’est si vous prenez votre retraite plus tard - pensez à vos 70 ans plutôt qu’à 65. Cela vous donne moins de temps en retraite pour épuiser vos fonds, en plus votre sécurité sociale commence à un montant plus élevé. Il faudrait aussi trouver un investissement avec un rendement stable solide de 8 %, ce qui n’est pas toujours facile à obtenir de manière cohérente.

Le vrai risque dont personne ne parle assez, c’est la volatilité du marché. Quand votre portefeuille chute et que vous continuez à retirer ce montant fixe, vous vendez essentiellement à perte et vous réduisez ce qui reste pour rebondir. C’est brutal pour la sécurité de votre retraite à long terme.

Donc oui, l’approche de Ramsey fonctionne si vous êtes suffisamment riche et discipliné. Pour le reste d’entre nous ? La règle des 4 % semble toujours plus réaliste. Qu’en pensez-vous ?