La UE impone un límite de efectivo de 10.000 € y normas de identificación de cripto a partir de julio de 2027

La Unión Europea impondrá un límite en todo el bloque de 10.000 € en pagos en efectivo por bienes y servicios a partir del 10 de julio de 2027, bajo nuevas normas contra el lavado de dinero. La medida, conocida como el Reglamento (UE) 2024/1624, está diseñada para frenar las finanzas ilícitas armonizando los límites de transacciones en efectivo en toda la UE, al tiempo que permite a los Estados miembros adoptar umbrales más estrictos. El reglamento introduce requisitos de verificación de identidad para transacciones de cripto, y efectivamente impide que los proveedores regulados manejen monedas de privacidad; además, amplía las obligaciones de AML a firmas cripto, clubes de fútbol, plataformas de crowdfunding, operadores de migración de inversiones y comerciantes de bienes de lujo.

El reglamento de la UE fija el umbral de 10.000 € para pagos en efectivo

Los pagos comerciales en efectivo que superen 10.000 € ya no se permitirán en ninguna parte de la Unión Europea desde julio de 2027 bajo la nueva regulación AML del bloque. La medida crea un límite común en toda la UE, pero permite que los Estados miembros mantengan normas nacionales más estrictas.

Las transacciones en efectivo de 3.000 € o más exigen que las entidades obligadas, como comerciantes y proveedores de servicios, realicen la diligencia debida con el cliente, incluida la verificación obligatoria de la identidad del comprador. El límite de 10.000 € no se aplica a depósitos o pagos realizados en bancos, instituciones de pago o emisores de dinero electrónico. Sin embargo, esas transacciones siguen sujetas a reglas estándar de monitoreo y reporte de actividades sospechosas cuando existan señales de alerta.

Las restricciones no aplican a transacciones privadas genuinas entre individuos.

Las plataformas cripto se enfrentan a la regla de verificación de identidad de 1.000 €

Los proveedores de servicios de criptoactivos (CASPs), incluidos intercambios, custodios y otras entidades cripto reguladas, deben realizar una diligencia debida completa con el cliente para cualquier transacción cripto ocasional de 1.000 € o más. Para transacciones ocasionales por debajo de 1.000 €, aún deben identificar al cliente, pero no necesitan la verificación completa requerida para importes más altos ni para relaciones comerciales continuas.

Las cuentas cripto anónimas están explícitamente prohibidas. Las normas también prohíben cualquier cuenta o servicio que habilite la anonimi zación “o el aumento de la ofuscación de las transacciones, incluso mediante monedas que mejoran el anonimato”. La regla no prohíbe la propiedad o el uso privado de criptoactivos centrados en la privacidad, pero en la práctica impide que las plataformas reguladas los incluyan en listados, los custodien o faciliten servicios que involucren esos activos.

Bajo el marco separado de Travel Rule (Reglamento (UE) 2023/1113), los CASPs deben transmitir la información del remitente y del destinatario con las transferencias de cripto. Se aplican verificaciones adicionales para transferencias que involucren billeteras auto alojadas en 1.000 € o más, pero solo cuando un intermediario regulado facilite la transacción. Las transferencias de persona a persona entre billeteras auto alojadas no están cubiertas por estas obligaciones.

Las obligaciones AML se extienden a clubes de fútbol y comerciantes de lujo

El reglamento amplía la red AML de la UE para incluir sectores fuera de las finanzas tradicionales, designando a clubes profesionales de fútbol, agentes y comerciantes de bienes de lujo como entidades obligadas. Los clubes de máxima categoría deben aplicar controles AML a inversores, patrocinadores y operaciones de transferencia, mientras que las exenciones limitadas para equipos de menor categoría dependen de evaluaciones nacionales de riesgo y umbrales financieros.

Los comerciantes de bienes de alto valor, como autos, barcos y aeronaves, también deben reportar transacciones grandes a las Unidades de Inteligencia Financiera, ampliando la supervisión AML a los mercados de lujo.

La UE exige la divulgación de la propiedad beneficiaria del 25%

Las reglas de transparencia de la propiedad beneficiaria exigen que todas las entidades legales del bloque divulguen y registren a sus propietarios finales en registros nacionales. Los umbrales de propiedad se establecen en 25%, con la posibilidad de reducirse a 15% para estructuras de alto riesgo.

Las reglas también se extienden a entidades no pertenecientes a la UE involucradas en transacciones inmobiliarias en la UE, contratación pública o relaciones comerciales reguladas. Los fideicomisos, fundaciones y vehículos legales similares están sujetos a requisitos equivalentes, con obligaciones estrictas de reporte para los fiduciarios para asegurar actualizaciones oportunas dentro de los 28 días naturales.

Preguntas frecuentes

¿La ley de la UE exige un documento de identidad para cada transacción de Bitcoin bajo las nuevas normas AML?

No. La regulación AML de la UE no impone requisitos de identificación para cada transacción de Bitcoin. La identificación es obligatoria al establecer una relación comercial con un CASP, y la diligencia debida completa con el cliente se aplica a transacciones ocasionales de 1.000 € o más. Las transferencias directas on-chain entre billeteras privadas no activan requisitos de identidad bajo la ley de la UE.

¿Qué sucede con las monedas de privacidad bajo la nueva regulación de la UE?

La regulación prohíbe que las plataformas cripto reguladas manejen monedas que mejoran el anonimato. Aunque la regla no prohíbe la propiedad o el uso privado de criptoactivos centrados en la privacidad, en la práctica impide que las plataformas reguladas los incluyan en listados, los custodien o faciliten servicios que involucren esos activos.