RBI 2026 规则解析：每个印度人必须知道的内容

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概述

印度储备银行发布的新银行规则将于2026年生效，影响贷款、信用报告和黄金抵押贷款的监管。这些更新的规范涵盖贷款、信用报告和黄金抵押贷款，旨在实现一致性、使流程更清晰，并保护借款人权益。它们并非旨在增加成本或惩罚客户。

澄清关于RBI 2026年银行变革的误解

在媒体报道暗示贷款将变得更昂贵、借款规则更严格后，公众担忧升温。然而，这些说法夸大了RBI的举措。央行在更新中并未宣布任何新的费用或利率上调。

RBI更侧重于借款人友好的调整和更清晰的披露。对于2026年1月1日及以后批准或续借的浮动利率贷款，银行不得收取提前还款或结清费。此前，借款人通常需支付₹10,000至₹20,000的提前还款费用。

同时，信用报告的更新时间将大幅缩短。信用局现在必须每周更新借款人记录，而非每15或30天。贷款还款和逾期EMI将比以前更早显示在信用报告上。RBI还简化了银行账户和保险箱的受益人规则。

客户现在最多可以指定四个受益人，这应有助于理赔结算。银行也必须提前明确说明流程和任何费用。总体而言，这些变化强调透明度而非限制客户。然而，最大变化还是集中在黄金抵押贷款上，受到最多关注。

黄金贷款市场增长与监管标准化

印度的黄金贷款市场增长迅速。到2025年10月，未偿还黄金贷款已达₹3.38万亿，比去年增长128.5%。市场预测，包括银行和非银行金融机构（NBFC），到2026年3月总规模可能达到₹15万亿。

黄金价格上涨推动了这一增长。2025年黄金价格上涨近64%，达到每10克约₹1.35万。因此，借款人可以用相同的黄金抵押获得更大的贷款。

然而，快速增长也暴露出不同贷款机构之间的不一致。估值方法差异很大，抵押品的返还时间也因机构而异。借款人常常在还款后遇到延迟取回抵押黄金的问题。

对此，RBI于2025年6月发布了合并的《主导指令》，并在9月进行了更新。这些指令合并了过去三十年发出的30多份通知。所有受监管的贷款机构必须在2026年4月1日前遵守。

关键黄金贷款规则

RBI引入了分层的贷款价值比（LTV）结构，取代之前的统一上限。最高₹2.5万的贷款允许85%的LTV，₹2.5万至₹5万的贷款允许80%。超过₹5万的贷款仍限制在75%。

弹性还款贷款（Bullet repayment loans）现在受到更严格的限制。RBI将其期限限制为12个月，并要求利息包含在LTV计算中。因此，这类贷款的首次发放可能会减少10-15%。

另一个关键变化涉及抵押品返还。贷款结清后，放贷机构必须在七个工作日内返还抵押黄金，逾期将每日罚款₹5,000。黄金估值方法也发生了变化。

放贷机构必须在借款人面前用22克拉等值进行黄金估值，采用前一日价格或30日平均值中的较低者。RBI还限制了借款人可以抵押的黄金总量。

每位客户最多可抵押一公斤首饰和50克合格黄金币。放贷机构必须拒绝原金、争议资产或已抵押的资产。信用评估规则现在取决于贷款金额。

最高₹2.5万的贷款无需提供收入证明或信用评分。较大金额的贷款则需要全面的收入评估、用途验证和还款监控。拍卖和续借规则也变得更严格。

拍卖现在需要公告、最低出价和在七天内退还任何剩余款项。贷款续借和追加也必须在重新评估后遵守更新的LTV限制。

这些规则同样适用于银行、NBFC、合作银行和住房金融公司。现有贷款将在到期前继续按照旧规则执行。

总结

RBI的2026年框架旨在明确贷款流程、保护借款人权益，并统一银行体系的做法。变革旨在消除隐藏费用、加快信用报告速度、保护抵押资产。总体而言，这些规则体现了更严格的监管，重点在于保护消费者，而非增加借款人的财务压力。