2023年12月401(k)策略：五個關鍵決策，塑造您的退休生活

主要重點

• 您的 401(k) 帳戶類型選擇——傳統與 Roth——根本決定您現在與退休時的稅務負擔
• 雇主配對供款代表即時的投資回報，卻有太多員工未能領取
• 年度費用比率默默侵蝕財富；將其控制在1%以下，數十年來會產生明顯差異
• 輕微的1%薪資增幅用於退休儲蓄，展現小幅調整如何累積顯著效果
• 受益人指定需定期更新，以反映生活變化並避免繼承糾紛

了解您的 401(k) 帳戶結構

金融分析師，包括 Kevin Hagen 研究中的專家觀點，強調在傳統與 Roth 401(k) 之間的選擇，是您面臨的最重要退休決策之一。這個差異簡單而有力：傳統 401(k) 供款立即降低您的應稅收入，而 Roth 供款則以稅後美元進行，讓資金成長與提款免稅。

真正的優勢在於預測您的退休稅率。如果您預計在職涯中收入遠高於退休後，傳統帳戶提供較佳的稅務效率。反之，如果預期退休收入穩定或更高，Roth 結構則能保護您免受多年累積成長的稅率上升。高收入專業人士常選擇傳統帳戶，特別是為了推遲課稅直到工作生涯結束、收入自然下降。

重新評估您的投資組合

您目前的投資組合可能已不再符合您的退休時間表與市場波動容忍度。許多人建立了 401(k) 配置後，從未再檢視——這在生活狀況變化時是一個昂貴的疏忽。如果您延後退休五年，原本激進的成長型投資組合突然與您的需求脫節，必須轉向穩定。

除了風險承受度外，也要仔細檢查招股說明書中的費用比率。這些年度費用，以資產百分比表示，會直接降低回報。1.5% 與 0.5% 的費用比率看似微不足道，但長達30年，較高的費用可能會耗盡您30%的潛在財富。大多數計劃提供低成本指數基金，費用率低於1%——這些應該是您的核心持有。

有策略地獲取雇主供款

401(k) 配對代表您已賺取的薪資的一部分。放棄它等同於拒絕加薪。然而，數百萬員工未能充分利用雇主提供的配對。了解您的配對公式——無論是100% up to 3% of salary，或50% up to 6%——都需要與福利管理員溝通，但這個計算值得花時間。

一旦知道目標金額，就向後計算。如果領取全額配對需要6%的年薪，將該數除以剩餘的支付期數，即可得出每次薪資的扣款額。如果年薪為$60,000，且需貢獻6%，則每年存入$3,600——大約$138 每次薪資的金額，適用於雙周薪資制度。

逐步加快儲蓄比率

常見的財務猶豫來自將退休儲蓄視為全有或全無的選擇。研究顯示，僅增加1%的薪資貢獻，就能產生明顯效果，且不會破壞每月現金流。對於年收入$60,000的人來說，這相當於$50 每月——大多數家庭在預算檢討時都能接受。

這種方法的強大之處在於可重複性。這個月實施1%的增加，調整到新的預算狀況，明年再增加1%。連續三年每年增加1%，可以將貢獻率提高3個百分點，同時將財務壓力分散在時間上。或者，將薪資增幅與獎金全部投入到 401(k)，這樣就完全避免了預算挑戰，因為你沒有從基本薪資中減少拿到的錢。

更新受益人指定

人生在變。五年前的受益人指定可能已不再反映您的家庭結構。出生、婚姻、離婚與疏遠都需要更新您的文件。您的 401(k) 管理員通常提供線上平台，方便更改受益人，避免繁瑣的行政延遲。

這一步尤為重要，因為 401(k) 的受益人指定優先於遺囑。如果您的前配偶因疏忽仍列為受益人，則無論您的意願如何，他都會繼承帳戶。每年核對這些細節——最好在每年同一季節，養成定期檢查退休帳戶的習慣。

建立您的退休優勢

這五個調整代表稅務優化、費用最小化與複利成長的交集。沒有一個需要你做出劇烈的生活改變；每一個都在合理的時間與預算範圍內運作。每季度或每半年進行一次檢視，能確保您的退休路徑與不斷變化的目標與市場狀況保持同步。您未來的財務安全，很大程度上取決於您今天的決策。