Vì vậy, tôi đã xem xét các khoản vay dịp Giáng sinh và thành thật mà nói, có rất nhiều điều cần phải hiểu rõ. Mùa lễ hội cảm giác khác biệt khi bạn thiếu tiền, đúng không? Quà tặng, đi lại, trang trí—tất cả đều nhanh chóng cộng lại.

Về cơ bản, các khoản vay Giáng sinh chỉ là các khoản vay cá nhân được đặt tên theo mùa lễ hội. Bạn nhận một khoản tiền lớn một lần và trả lại theo thời gian với các khoản thanh toán cố định hàng tháng. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng đây là phần phức tạp: các điều khoản thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào nơi bạn vay.

Điểm tín dụng của bạn đóng vai trò rất lớn. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt, lãi suất khoảng 4-5% từ các nhà cho vay uy tín, với các khoản vay cá nhân truyền thống thường giới hạn khoảng 36%. Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn không tốt, một số nhà cho vay vẫn sẽ hợp tác—họ chỉ không nói rõ về điều kiện kèm theo. Các khoản vay không kiểm tra tín dụng đó? Chúng gần như là các khoản vay trả lương trong dạng ngụy trang, tính phí tương đương APR 400% hoặc cao hơn. Thật là tàn nhẫn.

Bạn có thể tìm các khoản vay Giáng sinh qua các nhà cho vay trực tuyến, các tổ chức tín dụng, và ngân hàng. Trước khi nộp đơn, nhất định kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước—nó sẽ cho bạn biết mức lãi suất bạn có thể đủ điều kiện. Sau đó, so sánh các lựa chọn. Thực sự so sánh nhiều đề nghị khác nhau. Sự khác biệt giữa các nhà cho vay có thể rất lớn.

Nếu bạn chọn phương án có thế chấp, bạn sẽ cần đưa ra tài sản đảm bảo, điều này có nghĩa là nhà cho vay linh hoạt hơn về yêu cầu nhưng bạn có nguy cơ mất tài sản đã cầm cố nếu không thể trả nợ. Các khoản vay không thế chấp cần điểm tín dụng cao hơn và bằng chứng về thu nhập.

Điều quan trọng là—trước khi vay tiền cho mùa Giáng sinh—hãy tính toán xem bạn thực sự sẽ trả bao nhiêu. Sử dụng công cụ tính khoản vay để xem chi phí thực tế. Sau đó, kiểm tra ngân sách của bạn thật kỹ. Bạn có thể trả các khoản thanh toán hàng tháng đó mà không bị quá hạn không? Bởi vì nếu không, bạn chỉ đang đổi stress mùa lễ thành nợ nần.

Nói thật là: các khoản vay này có thể rất đắt đỏ. Quà tặng bạn mua cho $100 có thể sẽ khiến bạn phải trả hơn 115 đô la sau khi tính lãi. Một số người rơi vào vòng luẩn quẩn khi vay thêm để trả nợ khoản vay trước. Đó chính là cái bẫy nợ mà CFPB cảnh báo.

Nếu bạn còn do dự về các khoản vay cho mùa Giáng sinh, còn có các lựa chọn khác đáng xem xét. Chương trình mua trước trả sau cho phép bạn chia nhỏ các khoản mua hàng thành các đợt trả góp—một số có lãi suất 0% nếu trả trong thời gian quy định. Thẻ tín dụng có các kỳ ưu đãi 0% (thường từ 12-24 tháng) có thể phù hợp nếu bạn có kỷ luật trả hết số dư trước khi lãi suất bắt đầu tính. Hoặc một ý tưởng điên rồ hơn: tiết kiệm trước. Thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm mùa lễ bắt đầu vài tháng trước và xây dựng kế hoạch chi tiêu hợp lý.

Thành thật mà nói, cách tốt nhất để vượt qua mùa lễ là tránh nợ nần nếu có thể. Nhưng nếu cần vay, hãy làm rõ các chi phí. So sánh các lựa chọn của bạn, hiểu rõ những gì bạn thực sự phải trả, và đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với ngân sách của bạn. Đừng để mùa lễ đẩy bạn vào quyết định tài chính tồi tệ.