Chỉ mới nhận ra điều gì đó thú vị về cách giới trẻ hiện nay đang cố gắng xây dựng tín dụng. Hóa ra, thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng đang trở thành xu hướng, và thành thật mà nói, điều này đáng để chú ý.

Vì vậy, đây là bối cảnh: nợ thẻ tín dụng ở Mỹ đã vượt quá một nghìn tỷ đô la, và lãi suất đã trở nên khắc nghiệt—APR trung bình trên 20%. Trong khi đó, khoản vay sinh viên đã trở lại sau đợt tạm dừng ba năm. Người trẻ đang bị tác động từ nhiều phía, và nhiều người trong số họ chưa từng trải qua mức lãi suất cao như vậy. Hiểu tại sao các lựa chọn thay thế đang xuất hiện là điều hợp lý.

Lời đề nghị từ các thẻ ghi nợ mới giúp xây dựng tín dụng khá hấp dẫn—bạn nhận được lợi ích xây dựng tín dụng mà không phải đối mặt với rủi ro của thẻ tín dụng truyền thống. Không lãi suất, không vòng xoáy nợ. Ba đối thủ chính: Extra, Sesame Cash, và Fizz. Để tôi phân tích cách mỗi cái hoạt động.

Extra kết nối với tài khoản ngân hàng của bạn và đặt giới hạn chi tiêu dựa trên số dư của bạn. Không cần kiểm tra tín dụng. Nó báo cáo cho Equifax và Experian mỗi 30 ngày. Điểm trừ? Phí thành viên—hoặc là $20 một tháng hoặc $149 một năm nếu bạn chỉ muốn các tính năng xây dựng tín dụng. Thêm phần thưởng và bạn sẽ trả khoảng $25 mỗi tháng hoặc $199 mỗi năm. Cũng không thể rút tiền mặt như thẻ ghi nợ bình thường.

Sesame Cash phức tạp hơn. Bạn gần như mở một tài khoản kiểm tra với thẻ Mastercard trả trước liên kết với một hạn mức tín dụng có thế khóa. Nó báo cáo cho cả ba trung tâm tín dụng hàng tháng. Phí thấp hơn nhưng có yêu cầu—hoặc chuyển khoản trực tiếp $500 hàng tháng hoặc chi tiêu $1,000 mỗi tháng để tránh phí. Cũng có phí $3 khi không hoạt động nếu bạn không sử dụng thường xuyên.

Fizz là lựa chọn đơn giản nhất và miễn phí, điều này rất lớn. Không phí nào cả. Hiện chỉ hoạt động trên iOS. Các giao dịch của bạn ban đầu được thanh toán qua Fizz, sau đó trừ vào tài khoản kiểm tra của bạn. Báo cáo cho cả ba trung tâm tín dụng vào cuối tháng.

Các thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng này có thực sự hiệu quả không? Dữ liệu ban đầu cho thấy có. Nghiên cứu của Extra cho thấy người dùng trung bình tăng 48 điểm điểm tín dụng trong vòng một năm, và khả năng được chấp thuận vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng của họ gần như gấp đôi. Sesame Cash báo cáo trung bình tăng 35 điểm, với 90% người dùng có hồ sơ mỏng đạt khoảng 607 trong tháng đầu tiên.

Nhưng điều thú vị là ở chỗ này. Các cố vấn tài chính còn hoài nghi về việc giá trị thực sự có đáng giá hay không. Thẻ tín dụng có thế đảm bảo và thẻ sinh viên vẫn là các lựa chọn rẻ hơn—nhiều trong số đó miễn phí hoặc có chi phí tối thiểu. Nếu bạn còn trẻ hoặc có điểm tín dụng xấu, một thẻ sinh viên với hạn mức thấp có thể là lựa chọn thông minh hơn. Bạn vẫn xây dựng tín dụng, nhận phần thưởng, và học cách chi tiêu có trách nhiệm mà không phải trả phí thành viên.

Vấn đề thực sự là: những người cần xây dựng tín dụng thường không đủ khả năng trả phí cho các thẻ ghi nợ này. Đó là một mâu thuẫn khá lớn. Thẻ đảm bảo truyền thống yêu cầu đặt cọc tiền mặt nhưng không có phí duy trì. Thẻ sinh viên được thiết kế đặc biệt cho tình huống này.

Nếu thẻ tín dụng không phải là sở thích của bạn, còn có các con đường khác—trả đúng hạn các khoản vay ô tô hoặc vay sinh viên, sử dụng dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà. Không thể phủ nhận rằng thị trường thẻ ghi nợ giúp xây dựng tín dụng là một lựa chọn thú vị, nhưng không nhất thiết phù hợp với tất cả mọi người.