Đã suy nghĩ nhiều về vị trí của mọi người thực sự trong quỹ tiết kiệm hưu trí, đặc biệt là khi họ bước vào độ tuổi 40. Có một con số đang lan truyền và liên tục xuất hiện - và tôi nghĩ nó đáng để hiểu rõ ý nghĩa của nó đối với tình hình của bạn.

Vì vậy, đây là những gì dữ liệu cho thấy. Trong số những người ở cuối tuổi 30 và đầu tuổi 40, số dư trung bình của tài khoản 401(k) là khoảng 103 nghìn đô la, nhưng trung vị gần 40 nghìn đô la. Khoảng cách khá lớn đó. Fidelity đề xuất rằng vào tuổi 40, bạn nên có khoảng 3 lần mức lương hàng năm của mình để dành dụm. Ý tưởng là nếu bạn đạt được mức đó, bạn đang trên đà có khoảng 10 lần mức lương của mình khi thực sự nghỉ hưu - điều này được cho là đủ để sống thoải mái.

Nhưng điều mà không ai thực sự nói đến là. Mốc 3x này đến tuổi 40? Nó mang tính chung chung. Nó giả định bạn bắt đầu tiết kiệm đúng thời điểm, có một con đường sự nghiệp bình thường, và muốn nghỉ hưu bình thường. Còn nếu không? Nếu bạn đã dành tuổi 20 và 30 để học hoặc xây dựng doanh nghiệp? Nếu bạn muốn nghỉ hưu ở 50 thay vì 65? Phép tính hoàn toàn thay đổi.

Tôi nghĩ bước thực sự là ngừng ám ảnh về việc có đạt được một cột mốc tùy ý nào đó hay không và thay vào đó, xác định điều gì thực sự quan trọng cho cuộc sống của bạn. Khi nào bạn thực sự muốn dừng làm việc? Bạn nghĩ mình sẽ cần bao nhiêu tiền mỗi năm khi về hưu? Đó mới là những câu hỏi quan trọng.

Nếu bạn muốn đi vào chi tiết, có một phương pháp khá vững chắc. Bắt đầu bằng cách chọn tuổi nghỉ hưu mục tiêu - có thể là tuổi nghỉ hưu đầy đủ của An sinh Xã hội, hoặc 62 tuổi nếu bạn muốn nhận sớm, hoặc bất cứ lúc nào phù hợp. Sau đó ước tính thu nhập hàng năm bạn cần. Nhiều người dùng quy tắc 4% làm điểm khởi đầu - về cơ bản nhân mức thu nhập hàng năm mục tiêu của bạn với 25 để xem tổng số tiền cần tiết kiệm. Rồi dùng máy tính để tính xem bạn cần gửi mỗi tháng bao nhiêu để đạt được số đó.

Ý chính là, tiết kiệm cho hưu trí đến tuổi 40 không chỉ là đạt được một mục tiêu cụ thể mà còn là có một kế hoạch thực tế. Tình hình của bạn có thể khác biệt so với trung bình, và điều đó hoàn toàn bình thường. Mốc chuẩn chỉ là điểm khởi đầu để xem bạn có đang trong phạm vi hay không. Điều quan trọng là bạn biết mình đang đi đâu và có một lộ trình hợp lý để đến đó. Đó mới là thước đo thực sự xem bạn có đang đi đúng hướng hay không.