Vì vậy, Dave Ramsey đã thúc đẩy quy tắc rút tiền hưu trí 8% này và thành thật mà nói, nó khiến tôi nghĩ về việc liệu điều này có thực sự hiệu quả trong thực tế hay không.

Trong bối cảnh, Ramsey có uy tín tài chính nghiêm túc - giá trị ròng và thành tích của ông nói lên tất cả. Nhưng quy tắc 8% này khá khác biệt so với những gì phần lớn mọi người theo đuổi. Thông thường, người ta theo quy tắc 4%, đúng không? Bạn rút 4% danh mục đầu tư của mình trong năm đầu tiên, rồi điều chỉnh theo lạm phát hàng năm. Ramsey cơ bản đã đảo ngược điều đó và nói hãy chọn 8% thay vào đó, tin rằng lợi nhuận thị trường chứng khoán khoảng 10-11% mỗi năm sẽ đủ để trang trải.

Phép tính nghe có vẻ hợp lý trên giấy. Giả sử bạn đã tiết kiệm được $500k . Năm đầu tiên bạn rút 40.000 đô la. Nếu lạm phát đạt 3%, năm thứ hai là 41.200 đô la, và cứ thế. Lợi nhuận của thị trường giả định sẽ bù đắp cho khoảng cách đó. Nhưng vấn đề là - điều này chỉ hoạt động nếu bạn thực sự có số tiền tiết kiệm đó để bắt đầu.

Tôi đã xem xét các con số thực tế và thật sự mở mắt. Trung bình, số tiền tiết kiệm hưu trí của tất cả các gia đình là khoảng 333.000 đô la, nhưng trung vị thấp hơn nhiều, khoảng 87.000 đô la. Thế hệ Millennials đang sở hữu trung bình khoảng $67k trong tài khoản 401(k)s. Thế hệ Z? Khoảng 13,5 nghìn đô la. Vì vậy, về mặt thực tế, hầu hết mọi người thậm chí không thể thử rút 8% mà không nhanh chóng cạn kiệt tiền.

Điều quy tắc 8% có thể thực sự hiệu quả là nếu bạn nghỉ hưu muộn hơn - nghĩ đến tuổi 70 thay vì 65. Điều này giúp bạn có ít thời gian hơn trong hưu trí để tiêu hết quỹ, cộng thêm an sinh xã hội của bạn sẽ cao hơn. Bạn cũng cần tìm một khoản đầu tư có lợi suất ổn định 8%, điều này không phải lúc nào cũng dễ dàng để duy trì liên tục.

Rủi ro thực sự mà không ai nói đủ là biến động thị trường. Khi danh mục của bạn sụt giảm và bạn vẫn rút số tiền cố định đó ra, bạn đang bán thấp và cắt vào phần còn lại để nó có thể tăng trở lại. Điều này thật tàn nhẫn cho an ninh hưu trí dài hạn.

Vì vậy, vâng, phương pháp của Ramsey hoạt động nếu bạn đủ giàu có và có kỷ luật. Còn đối với phần còn lại của chúng ta? Quy tắc 4% vẫn cảm thấy thực tế hơn. Bạn nghĩ sao?