Thực tế về tiết kiệm trung bình của người Mỹ là gì? Dữ liệu mới tiết lộ những xu hướng đáng lo ngại

Khảo sát mới nhất của GOBankingRates cho thấy bức tranh rõ nét về thói quen tiết kiệm trung bình của người Mỹ, phơi bày mức độ nguy hiểm của tình hình tài chính của nhiều hộ gia đình. Với chi phí ngày càng tăng ảnh hưởng đến mọi khía cạnh của cuộc sống hàng ngày, phần lớn người Mỹ đang gặp khó khăn trong việc xây dựng các khoản dự phòng tài chính có ý nghĩa. Theo nghiên cứu với hơn 1.000 người tham gia, 66% người Mỹ cảm thấy căng thẳng về mức tiết kiệm hiện tại — và nhiều người thẳng thắn lo lắng rằng họ có thể phải rút tiền từ số tiền ít ỏi đã tiết kiệm để trang trải các chi phí thường xuyên.

Dữ liệu vẽ nên một bức tranh ảm đạm: hầu hết người Mỹ duy trì các khoản dự trữ tiết kiệm cực kỳ mỏng manh, và số dư tài khoản tiết kiệm trung bình phản ánh rõ ràng sự dễ tổn thương này. Dù là do lựa chọn hay bắt buộc, nhiều người lao động đang dành rất ít phần trong lương của mình cho an toàn tương lai.

Hầu hết người Mỹ đều thiếu hụt lớn về tiết kiệm khẩn cấp

Khi xem xét số dư trong tài khoản tiết kiệm thực tế, các con số thật đáng báo động. Bốn trong mười người Mỹ (40%) có số dư tiết kiệm 250 đô la hoặc ít hơn — trong đó có 18% không có gì để tiết kiệm cả. Chỉ một phần tư người Mỹ duy trì số dư tiết kiệm từ 2.000 đô la trở lên, thấp hơn nhiều so với quỹ dự phòng khẩn cấp khuyến nghị từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt.

Tình hình tiết kiệm trung bình của người Mỹ khác nhau rõ rệt theo nhóm tuổi. Người trẻ, đặc biệt là những người từ 25 đến 34 tuổi, đối mặt với những thử thách lớn nhất. Trong nhóm này, 23% cho biết không có gì trong tài khoản tiết kiệm. Ngược lại, thế hệ Baby Boomers (từ 65 tuổi trở lên) cho thấy kết quả khả quan hơn nhiều, với 42% duy trì từ 2.000 đô la trở lên — có thể do tích lũy tiết kiệm qua nhiều thập kỷ.

Sự chia rẽ giữa các thế hệ này cho thấy căng thẳng tài chính tích tụ theo thời gian. Những người mới bắt đầu sự nghiệp thường rơi vào tình trạng nguy hiểm nhất, trong khi những người gần nghỉ hưu đã có nhiều cơ hội tích lũy dự trữ hơn.

Người Mỹ thực sự để dành bao nhiêu mỗi kỳ lương?

Khi được hỏi trực tiếp về khoản tiết kiệm của mình, phần lớn người Mỹ dành rất ít từ mỗi kỳ lương. Một phần ba số người (34%) không tiết kiệm gì — họ đơn giản là không đủ khả năng để để dành tiền. Một số khác (32%) dành dưới 10% lương cho tiết kiệm, trong khi 23% cố gắng dành từ 11% đến 30%. Chỉ 10% tiết kiệm hơn 30% mỗi kỳ lương.

Nhóm nhân viên thế hệ X, đặc biệt là những người từ 45 đến 54 tuổi, là nhóm có khả năng tài chính hạn chế nhất. Đáng chú ý, 42% người thuộc thế hệ X cho biết sống paycheck to paycheck (tiêu hết lương trong kỳ) mà không có khoản tiết kiệm nào. Điều này cho thấy rằng, dù có thu nhập cao hơn, các nhân viên trung niên vẫn phải đối mặt với áp lực tài chính lớn — có thể do phải hỗ trợ con cái trưởng thành, chăm sóc cha mẹ già hoặc gánh nặng nợ nần tích tụ.

Thú vị thay, thế hệ Z lại có xu hướng khác. Trong khi còn trẻ, thế hệ này thể hiện hành vi tiết kiệm tích cực hơn những người khác nếu có khả năng. 10% người thuộc thế hệ Z dành từ 31% đến 50% lương để tiết kiệm, và 5% tiết kiệm hơn một nửa thu nhập của mình. Điều này cho thấy có sự phân chia trong thế hệ trẻ nhất: những người có vị trí ổn định, lương cao hơn ưu tiên tiết kiệm hơn so với các thế hệ cũ, trong khi những người trong tình trạng việc làm không ổn định gặp khó khăn tương tự như thế hệ X.

Tại sao sống paycheck to paycheck lại làm gián đoạn kế hoạch tiết kiệm?

Rào cản chính đối với mục tiêu tiết kiệm của người Mỹ trung bình là thu nhập không đủ. Khi các khoản chi tiêu tiêu hết mọi đồng thu nhập, không còn dư để tiết kiệm. Chi phí nhà ở tăng cao, chi phí y tế, chăm sóc trẻ em và lạm phát đã siết chặt ngân sách hộ gia đình đến mức giới hạn.

Thực tế tài chính này vượt ra ngoài mức thu nhập. Ngay cả những người lao động trung lưu cũng cảm thấy không thể tiết kiệm. Áp lực tâm lý và thực tế của việc sống paycheck to paycheck tạo thành một vòng luẩn quẩn: không có quỹ dự phòng khẩn cấp, bất kỳ chi phí bất ngờ nào cũng trở thành khủng hoảng cần vay nợ, và điều này lại tiêu hao thu nhập trong tương lai, vốn có thể dùng để xây dựng tiết kiệm.

Lời khuyên từ chuyên gia: Bạn thực sự nên tiết kiệm bao nhiêu?

Các chuyên gia tài chính khuyên nên áp dụng một phương pháp có cấu trúc dựa trên hoàn cảnh cá nhân. Melissa Murphy Pavone, Chuyên gia Tài chính Chứng nhận và sáng lập của Mindful Financial Partners, đề xuất một khung làm việc thực tế:

Đối với những người chưa có quỹ dự phòng khẩn cấp, ưu tiên là dành ít nhất 10% đến 15% mỗi kỳ lương vào tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao. Mục tiêu là tích lũy đủ 3 đến 6 tháng chi phí thiết yếu càng nhanh càng tốt. Nếu ngay cả 10% cũng quá khó khăn do ngân sách hiện tại, Murphy Pavone khuyên bắt đầu với chỉ 5% — nhấn mạnh rằng tiến bộ từng bước còn tốt hơn là trì hoãn.

Khi đã có quỹ dự phòng phù hợp, cách tiếp cận sẽ thay đổi. Các khoản tiết kiệm bổ sung nên hướng đến các nhu cầu ngắn hạn như sửa chữa nhà, quỹ du lịch, mua sắm lớn hoặc bảo trì xe. Ngoài ra, phần dư còn lại nên được phân bổ vào các khoản hưu trí, danh mục đầu tư hoặc giảm nợ, tùy theo mục tiêu cá nhân.

Mục tiêu tiết kiệm lý tưởng, theo Murphy Pavone, là đạt 20% tổng thu nhập trước thuế, chia thành khoảng 10% đến 15% dành cho quỹ hưu trí dài hạn và 5% đến 10% dành cho các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn. Chiến lược phân tầng này cân bằng giữa an toàn trước mắt và tích lũy tài sản lâu dài.

Xây dựng đà tiến bộ từ chính khả năng của bạn

Hiểu rõ về cảnh quan tiết kiệm trung bình của người Mỹ không nên gây nản lòng — ngược lại, nó nên thúc đẩy hành động chiến lược. Hầu hết các hộ gia đình không thể ngay lập tức đạt mức tiết kiệm 20%. Tuy nhiên, nhận thức về tầm quan trọng của việc bắt đầu từ đâu đó, bất cứ đâu, có thể thay đổi cách nhìn nhận. Ngay cả việc cải thiện 2% đến 3% cũng đã là tiến bộ đáng kể.

Nghiên cứu cho thấy người Mỹ đều nhận thức rõ về thiếu hụt tiết kiệm của mình. Gần hai phần ba cảm thấy căng thẳng về điều này. Sự nhận thức đó, kết hợp với hành động cụ thể dù nhỏ, là bước đầu tiên để cải thiện kết quả tiết kiệm trung bình của người Mỹ như các khảo sát vẫn ghi nhận.