Yêu cầu về độ tuổi để có thẻ tín dụng: Những điều bạn cần biết

Việc xây dựng kiến thức tài chính từ sớm là một bước đi thông minh, và hiểu về thẻ tín dụng là phần quan trọng trong hành trình đó. Nhưng để bắt đầu với tín dụng, bạn cần phải vượt qua các yêu cầu về độ tuổi—và tin vui là bạn có các lựa chọn tùy thuộc vào độ tuổi của mình. Con đường tiếp cận thẻ tín dụng phụ thuộc vào việc bạn muốn chia sẻ tài khoản hiện có hay tự lập một hạn mức tín dụng riêng.

Bắt đầu từ nhỏ: Người dùng ủy quyền có thể ở gần như mọi độ tuổi

Nếu bạn chưa đủ 18 tuổi, trở thành người dùng ủy quyền là cách để bạn tham gia. Phương pháp này cho phép cha mẹ hoặc người giám hộ giúp các thành viên nhỏ tuổi hơn trong gia đình học về tín dụng một cách thực tế. Đây là sự linh hoạt: hầu hết các nhà phát hành thẻ tín dụng lớn đều cho phép người dùng ủy quyền ở các độ tuổi khác nhau, mặc dù một số ít đặt giới hạn tối thiểu:

• American Express: 13 tuổi
• Discover: 15 tuổi
• U.S. Bank: 16 tuổi
• Bank of America, Capital One, Chase, Citi, và Wells Fargo: Không có giới hạn độ tuổi tối thiểu

Là người dùng ủy quyền, bạn sẽ có thẻ tín dụng riêng mang tên mình, nhưng tài khoản liên kết với hạn mức tín dụng của chủ tài khoản. Chủ tài khoản vẫn chịu trách nhiệm cho tất cả các khoản phí, kể cả những khoản do người dùng ủy quyền thực hiện. Cấu hình này giúp người nhỏ tuổi xây dựng lịch sử tín dụng trong khi vẫn được giám sát—ít nhất ban đầu. Thẻ vật lý có thể được chủ tài khoản giữ an toàn cho đến khi người dùng ủy quyền sẵn sàng tự lập hơn. Cần lưu ý rằng nếu các khoản phí không được thanh toán, điểm tín dụng của chủ tài khoản sẽ bị ảnh hưởng, vì vậy quản lý chặt chẽ là điều cần thiết.

Tự lập: Có thẻ riêng khi đủ 18 tuổi

Khi đủ 18 tuổi, bạn có thể nộp đơn xin mở tài khoản thẻ tín dụng riêng và xây dựng hạn mức tín dụng của chính mình. Tuy nhiên, có một yêu cầu quan trọng: bạn cần chứng minh được mức thu nhập thể hiện khả năng thanh toán số dư đó. Ở độ tuổi này, giới hạn về thu nhập lại một lần nữa quan trọng. Trong khoảng từ 18 đến 21 tuổi, thu nhập hợp lệ của bạn bị giới hạn đến các nguồn cụ thể:

• Lương từ công việc làm thuê
• Học bổng và trợ cấp

Giới hạn này loại trừ các nguồn thu nhập khác như quà tặng của cha mẹ, tiền tiêu vặt hoặc hỗ trợ từ gia đình. Quy định này được quy định bởi Đạo luật Trách nhiệm và Minh bạch Thẻ tín dụng (CARD) năm 2009, nhằm bảo vệ thanh thiếu niên khỏi việc vay nợ vượt khả năng trả.

Nếu bạn không có thu nhập đủ điều kiện, người đồng ký tên—người có lịch sử tín dụng tốt và đồng ý chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn—có thể giúp đỡ. Tuy nhiên, ít nhà phát hành lớn chấp nhận người đồng ký tên cho thẻ tín dụng, vì vậy các tổ chức tín dụng địa phương như liên hiệp tín dụng có thể là lựa chọn tốt hơn. Người mới lần đầu làm thẻ mà chưa có lịch sử tín dụng thường cần nộp đơn xin các loại thẻ dành riêng cho người mới bắt đầu để xây dựng hồ sơ tín dụng.

Sau 21 tuổi: Giới hạn thu nhập giảm bớt

Khi bạn đủ 21 tuổi, các giới hạn về thu nhập sẽ giảm đáng kể. Lúc này, bạn có thể bao gồm hầu như bất kỳ nguồn thu nhập hợp lý nào mà bạn có thể tiếp cận, bao gồm:

• Quà tặng và tiền tiêu vặt
• Trợ cấp chính phủ
• Thu nhập hưu trí
• Các nguồn thu nhập khác

Sự mở rộng này giúp bạn có nhiều lựa chọn thẻ tín dụng hơn và dễ dàng được chấp thuận hơn. Mặc dù giới hạn về thu nhập không còn nữa, các người mới làm thẻ vẫn cần xây dựng lịch sử tín dụng, vì vậy các thẻ bắt đầu vẫn là lựa chọn hợp lý ngay cả khi đã đủ tuổi.

Việc học các nguyên tắc cơ bản về cách hoạt động của thẻ tín dụng—lãi suất, phí, và thói quen chi tiêu có trách nhiệm—trước khi nộp đơn là điều cần thiết. Giáo dục sớm về tín dụng có thể giúp bạn tránh khỏi các vấn đề nợ nần lớn sau này.