Hiểu về khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn khi kiếm 20.000 đô la mỗi năm

Nếu bạn kiếm khoảng 20.000 USD mỗi năm, có lẽ bạn đang tự hỏi khoản An sinh xã hội thực tế sẽ cung cấp trong thời kỳ nghỉ hưu là bao nhiêu. Câu trả lời đơn giản phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhưng tin tốt là thiết kế tiến bộ của An sinh xã hội có nghĩa là người có thu nhập thấp như bạn sẽ nhận được tỷ lệ thay thế tương đối hào phóng so với những người có thu nhập cao hơn. Hiểu rõ hệ thống này giúp bạn lập kế hoạch cho thu nhập khi nghỉ hưu hiệu quả hơn.

Bạn Thực Sự Đóng Góp Bao Nhiêu?

Nhân viên kiếm 20.000 USD mỗi năm nằm dưới giới hạn mức lương của An sinh xã hội, nghĩa là toàn bộ thu nhập của bạn đều phải chịu thuế lương. Hiện tại, người lao động đóng 6,2% lương của mình—trong trường hợp của bạn, khoảng 1.240 USD mỗi năm. Nhà tuyển dụng của bạn cũng đóng một khoản tương đương thay mặt bạn. Điều này có nghĩa là mỗi đô la bạn kiếm được đều góp phần xây dựng lịch sử làm việc và đủ điều kiện nhận lợi ích An sinh xã hội sau này. Khác với những nhân viên trong một số vị trí chính phủ không tham gia An sinh xã hội, bạn sẽ được tính đầy đủ cho toàn bộ 20.000 USD thu nhập hàng năm của mình.

Lịch Sử Làm Việc Của Bạn Quyết Định Quy Mô Phụ Cấp Của Bạn

Điều quan trọng nhiều người bỏ qua là: khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn không chỉ dựa trên thu nhập hiện tại. Thay vào đó, Cơ quan An sinh xã hội xem xét toàn bộ lịch sử thu nhập trong sự nghiệp của bạn, lấy 35 năm thu nhập cao nhất để tính công thức hưởng lợi. Điều này có nghĩa là nếu bạn luôn kiếm khoảng 20.000 USD mỗi năm trong suốt cuộc đời làm việc, bạn sẽ nhận được các khoản lợi ích khác so với người từng kiếm nhiều hơn đáng kể trong những năm trước.

Ví dụ, giả sử bạn đã kiếm được số tương đương 20.000 USD đã điều chỉnh theo lạm phát trong toàn bộ sự nghiệp. Điều này sẽ dẫn đến trung bình thu nhập hàng tháng được điều chỉnh (AIME) khoảng 1.667 USD. Sử dụng khung tính lợi ích năm 2017 (làm ví dụ), công thức lấy 90% của 885 USD đầu tiên trong thu nhập hàng tháng và cộng 32% của thu nhập từ 885 đến 5.336 USD. Áp dụng các số này vào AIME 1.667 USD của bạn, lợi ích đầy đủ khi nghỉ hưu sẽ khoảng 1.030 USD mỗi tháng.

Tác Động Quan Trọng của Tuổi Tham Gia

Thời điểm bạn yêu cầu hưởng An sinh xã hội rất quan trọng. Nếu bạn chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66 đến 67 tuổi tùy theo năm sinh), bạn sẽ nhận được khoản thanh toán tiêu chuẩn là khoảng 1.030 USD mỗi tháng dựa trên lịch sử thu nhập 20.000 USD mỗi năm. Tuy nhiên, yêu cầu sớm hơn sẽ đi kèm với các khoản phạt:

• Yêu cầu ở 62 tuổi: khoản lợi ích hàng tháng giảm gần 26%, từ 1.030 USD xuống còn khoảng 764 USD
• Yêu cầu ở 70 tuổi: khoản lợi ích hàng tháng tăng khoảng 31%, lên khoảng 1.346 USD

Sự chênh lệch 82% giữa việc yêu cầu hưởng ở 62 và 70 tuổi là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất bạn sẽ đưa ra khi nghỉ hưu.

Nếu Lịch Sử Làm Việc Của Bạn Không Đầy Đủ Thì Sao?

Nếu bạn không duy trì thu nhập 20.000 USD đều đặn trong toàn bộ sự nghiệp—ví dụ, chỉ làm việc một nửa thời gian với mức thu nhập đó—thu nhập trung bình hàng tháng của bạn sẽ khoảng 833 USD. Trong trường hợp này, công thức tiến bộ của An sinh xã hội sẽ có lợi cho bạn. Bạn sẽ nhận được 90% của số này, khoảng 750 USD mỗi tháng khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Đó vẫn là ba phần tư so với người có sự nghiệp toàn thời gian kiếm 20.000 USD mỗi năm, cho thấy hệ thống bảo vệ những người có lịch sử làm việc gián đoạn.

Thực Tế Thay Thế Thu Nhập Khi Nghỉ Hưu Với Người Thu Nhập Thấp

Một lợi thế lớn của An sinh xã hội đối với người có thu nhập 20.000 USD mỗi năm là tỷ lệ thay thế. Trong khi những người có thu nhập cao hơn chỉ nhận lại từ 25-40% thu nhập trước khi nghỉ hưu, người có thu nhập thấp như bạn được thay thế hơn 60%. Sự khác biệt đáng kể này phản ánh sứ mệnh cốt lõi của An sinh xã hội: cung cấp hỗ trợ tài chính thiết thực chính xác cho những người có ít nguồn lực hơn để tự lập kế hoạch nghỉ hưu.

Tuy nhiên, điều này vẫn để lại một khoảng cách thu nhập đáng kể. Hầu hết những người nghỉ hưu dựa vào mức thu nhập khoảng 20.000 USD cần có các nguồn thu nhập bổ sung—dù là làm việc bán thời gian, lương hưu, tiết kiệm nhỏ hoặc các khoản hưu trí khác—để duy trì tiêu chuẩn sống trước khi nghỉ hưu.

Đưa Ra Các Quyết Định Chiến Lược Về Lợi Ích Của Bạn

Vì An sinh xã hội là nguồn thu nhập nghỉ hưu đáng tin cậy nhất của bạn, việc chọn thời điểm yêu cầu hưởng một cách chiến lược là rất quan trọng. Nếu bạn có sức khỏe tốt, trì hoãn yêu cầu từ 62 đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng hàng trăm đô la mỗi tháng cho tổng lợi ích suốt đời của bạn. Đối với nhiều người có thu nhập thấp, sự khác biệt giữa 764 USD và 1.030 USD mỗi tháng có thể mang lại sự thay đổi lớn.

Hãy xem xét tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính về tình hình cụ thể của bạn. Các yếu tố như sức khỏe, tuổi thọ gia đình, các nguồn thu nhập khác và hoàn cảnh cá nhân đều ảnh hưởng đến thời điểm bạn yêu cầu hưởng. Chiến lược phù hợp cho người có lịch sử thu nhập 20.000 USD có thể khác rất nhiều so với người có thu nhập cao hơn, do đó lập kế hoạch cá nhân hóa để tối đa hóa lợi ích từ An sinh xã hội là rất quan trọng.