Vỡ nợ vay sinh viên và trích lương: Những điều người vay cần biết

Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang, những thay đổi chính sách gần đây có nghĩa là chính phủ hiện có thể tiếp tục trừ tiền trực tiếp từ lương của bạn nếu bạn chậm thanh toán. Thực hành này, gọi là trừ lương, đã trở lại sau nhiều năm tạm dừng, và đó là điều mọi người vay nên hiểu rõ—đặc biệt nếu bạn đã gặp khó khăn trong việc thanh toán.

Hiện có khoảng 5,5 triệu người vay đang trong tình trạng vỡ nợ, thêm 6 triệu người khác có nguy cơ cao gia nhập nhóm này. Các chuyên gia cảnh báo rằng những tháng tới có thể chứng kiến đợt tăng đột biến về số người vỡ nợ do người vay chuyển sang các chương trình hỗ trợ tạm thời. Đối với những người bị ảnh hưởng, việc biết trước những gì sắp tới và các lựa chọn có thể giúp bạn đưa ra quyết định quan trọng.

Hiểu về Vỡ Nợ và Trừ Lương: Những Điều Cơ Bản

Khoản vay của bạn sẽ chuyển sang trạng thái vỡ nợ khi thanh toán bị quá hạn 270 ngày—gần chín tháng. Khi điều này xảy ra, tài khoản của bạn sẽ chuyển từ nhà cung cấp dịch vụ vay sang Nhóm Giải quyết Vỡ Nợ của chính phủ, và quá trình thu hồi bắt đầu.

Khi trừ lương bắt đầu, chính phủ liên bang có thể lấy tối đa 15% thu nhập khả dụng của bạn (thu nhập sau thuế). Tuy nhiên, có một mức tối thiểu: bạn phải giữ ít nhất 217,50 đô la mỗi tuần trong thu nhập, bất kể số nợ của bạn lớn đến đâu. Quan trọng là, trừ lương chỉ áp dụng cho những người thực sự vỡ nợ—không chỉ đơn thuần là chậm thanh toán hoặc gặp khó khăn.

Thời Gian: Khi nào Trừ Lương Bắt Đầu

Trước khi trừ lương diễn ra, bạn sẽ nhận được thông báo bằng văn bản tại địa chỉ đã đăng ký cuối cùng của bạn. Thời gian bắt đầu từ thông báo đó: bạn có 65 ngày để hành động trước khi tiền bị trừ khỏi lương. Nhà tuyển dụng của bạn sẽ xử lý các khoản trừ này và gửi trực tiếp cho chính phủ.

Thời gian này rất quan trọng vì nó là khoảng thời gian bạn có thể hành động. Nếu bạn không biết về thông báo—điều này có thể xảy ra nếu thông tin liên lạc của bạn đã cũ—bạn có thể bị trừ lương mà không nhận thức được rằng mình còn các lựa chọn khác. Theo Bộ Giáo dục, đã mất liên lạc với hơn một nửa số người vay sinh viên liên bang, có nghĩa là nhiều người có thể không nhận được thông báo này.

Các Phương Thức Thu Hồi Khác Ngoài Lương của Bạn

Trừ lương chỉ là một trong nhiều công cụ thu hồi nợ của chính phủ. Hiểu rõ những gì họ còn có thể làm:

• Hoàn thuế: Toàn bộ khoản hoàn thuế thu nhập liên bang của bạn có thể bị tịch thu để trả nợ vay
• Phúc lợi: Tối đa 15% các khoản trợ cấp An sinh xã hội hoặc lương hưu có thể bị giữ lại (mặc dù bạn phải giữ ít nhất 750 đô la mỗi tháng)
• Ảnh hưởng tín dụng: Các điểm tiêu cực sẽ còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm kể từ ngày vỡ nợ, làm khó khăn hơn trong việc xin thẻ tín dụng, vay mua ô tô hoặc mua nhà

Sự kết hợp của các phương thức này có nghĩa là vỡ nợ mang lại hậu quả tài chính sâu rộng vượt xa việc trừ lương.

Bạn Có Thể Làm Gì Nếu Đang Đối Mặt Với Trừ Lương

Nếu bạn nhận được thông báo về việc trừ lương sắp tới, các lựa chọn của bạn có hạn chế nhưng vẫn có thể thực hiện được. Dưới đây là các hướng đi chính:

Thanh toán đầy đủ: Giải quyết hoàn toàn tình trạng vỡ nợ, nhưng điều này không thực tế đối với hầu hết người vay.

Hợp nhất khoản vay: Gộp các khoản vay đã vỡ nợ vào một khoản vay Hợp nhất Trực tiếp của liên bang giúp ngăn chặn quá trình trừ lương và bắt đầu lại từ đầu. Phí thu hồi giảm từ 24% (phạt mặc định) xuống còn 18% khi hợp nhất.

Hồi phục khoản vay: Thực hiện chín khoản thanh toán đúng hạn, đều đặn dựa trên thu nhập hiện tại của bạn. Hồi phục thành công sẽ loại bỏ tình trạng vỡ nợ và giảm phí thu hồi từ 24% xuống còn 15%—một khoản tiết kiệm đáng kể.

Yêu cầu nghe xét xử: Bạn có thể tranh chấp tình trạng vỡ nợ nếu việc trừ lương gây ra khó khăn tài chính nghiêm trọng hoặc nếu bạn mới làm việc chưa quá một năm sau khi mất việc không tự nguyện. Điều này không xóa nợ, nhưng có thể cung cấp tạm thời sự giảm nhẹ trong khi tình hình của bạn được xem xét.

Chiến Lược Phòng Ngừa: Các Kế Hoạch Trả Nợ Dựa Trên Thu Nhập

Trước khi vỡ nợ, có một lựa chọn tốt hơn: các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR). Những kế hoạch này tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% hoặc 15% thu nhập khả dụng (thu nhập gộp điều chỉnh trừ 150% mức nghèo đói)—thường thấp hơn nhiều so với số nợ đầy đủ bạn phải trả.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy liên hệ ngay với nhà cung cấp dịch vụ vay của bạn. Nhiều người vay không nhận ra rằng các kế hoạch dựa trên thu nhập có thể giảm đáng kể số tiền bạn phải trả hàng tháng, giúp việc thanh toán dễ dàng hơn mà không phải lo lắng về vỡ nợ.

Các Bước Cần Thực Hiện Ngay Hôm Nay: Những Điều Cần Nhớ

Cập nhật thông tin liên lạc: Truy cập studentaid.gov và xác nhận số điện thoại cùng địa chỉ hiện tại của bạn với nhà cung cấp dịch vụ vay. Vì Bộ Giáo dục đã mất liên lạc với hàng triệu người vay, bước đơn giản này đảm bảo bạn không bỏ lỡ thông báo trừ lương.

Sử dụng các công cụ hỗ trợ: Văn phòng Hỗ trợ Sinh viên Liên bang cung cấp công cụ Mô phỏng Vay để ước tính các khoản thanh toán theo các kế hoạch trả nợ khác nhau. Điều này giúp bạn hiểu rõ các lựa chọn sẽ thực sự tốn kém như thế nào.

Hành động ngay nếu chậm thanh toán: Nếu khoản thanh toán hiện tại của bạn không khả thi, chuyển sang kế hoạch dựa trên thu nhập gần như luôn tốt hơn so với việc đối mặt với trừ lương. Càng sớm thực hiện, vị trí của bạn càng tốt.

Hiểu rõ các con số của bạn: Phí thu hồi có thể tiêu tốn tới 24% số nợ của bạn trong tình trạng vỡ nợ. Hiểu rõ sự khác biệt về chi phí giữa vỡ nợ (24%), hợp nhất (18%) và hồi phục (15%) cho thấy tại sao hành động hôm nay sẽ tiết kiệm tiền cho ngày mai.

Việc trừ lương trở lại nhấn mạnh một thực tế cơ bản: vỡ nợ vay sinh viên mang lại hậu quả tài chính nghiêm trọng. Tuy nhiên, điều này không phải là điều tất yếu. Người vay hiểu rõ các lựa chọn của mình và hành động chủ động có thể tránh hoàn toàn việc trừ lương hoặc giải quyết nhanh chóng thông qua hợp nhất hoặc hồi phục. Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang và chưa chắc chắn về tình trạng trả nợ của mình, bây giờ là thời điểm để làm rõ và kiểm soát tương lai tài chính của bạn.