Làm chủ tiền của bạn: Hướng dẫn toàn diện để xây dựng kế hoạch chi tiêu có ý thức

Bạn có muốn ngừng đoán mò về số tiền của mình đã đi đâu mỗi tháng không? Ramit Sethi, nhà giáo dục tài chính cá nhân đằng sau “Tôi Sẽ Dạy Bạn Trở Nên Giàu Có”, đã phát triển một khung phương pháp đơn giản gọi là kế hoạch chi tiêu có ý thức, giúp thay đổi cách bạn quản lý tiền bạc. Khác với các ngân sách hạn chế khiến bạn cảm thấy như bị trừng phạt tài chính, phương pháp này cho phép bạn thoải mái chi tiêu cho những điều quan trọng với bạn trong khi vẫn giữ trách nhiệm tài chính. Dưới đây là cách xây dựng một kế hoạch thực sự phù hợp với cuộc sống của bạn.

Bắt Đầu Với Một Bức Tranh Tài Chính Rõ Ràng

Trước khi quản lý tiền bạc hiệu quả, bạn cần biết chính xác vị trí của mình. Điều này có nghĩa là trung thực về ba điều: bạn sở hữu gì (và nợ gì), bạn kiếm được bao nhiêu, và bạn đang chi tiêu gì hiện tại.

Bắt đầu bằng cách tính giá trị ròng của bạn—tổng tài sản, khoản đầu tư và tiết kiệm trừ đi bất kỳ khoản nợ nào. Sau đó xác định thu nhập thực nhận sau thuế của bạn. Nhiều người thường đánh giá quá cao khả năng chi tiêu của mình vì nhầm lẫn lương gross với lương net. Nếu bạn kiếm 75.000 đô mỗi năm sau thuế, đó là mức cơ sở để phân bổ quỹ.

Sethi cung cấp một mẫu Excel trên trang web của ông giúp quá trình này dễ dàng hơn. Nhập thu nhập hàng tháng của bạn và theo dõi mọi khoản chi tiêu trong các danh mục bạn nghĩ tới. Xem lại ngân hàng và sao kê thẻ tín dụng trong vòng ba đến sáu tháng để có trung bình chính xác—điều này rất quan trọng vì chi tiêu có thể dao động. Chi phí ăn uống theo mùa, hóa đơn tiện ích theo thời tiết, và các khoản chi bất ngờ luôn xuất hiện. Trung bình hóa các khoản này giúp làm mượt các đột biến và cung cấp số liệu thực tế hơn.

Phân Tích Các Khoản Chi Cần Thiết

Nền tảng của bất kỳ kế hoạch chi tiêu có ý thức nào là hiểu rõ các chi phí cố định—những khoản không thể thương lượng, chiếm dụng phần lớn thu nhập của bạn. Thường bao gồm tiền thuê nhà hoặc vay mua nhà, bảo hiểm, hóa đơn tiện ích, trả nợ và các dịch vụ đăng ký. Quy tắc chính: các khoản chi thiết yếu này không nên vượt quá 50-60% thu nhập sau thuế của bạn.

Nếu bạn chi hơn 60%, bạn có hai lựa chọn: hoặc tăng thu nhập hoặc cơ cấu lại các khoản chi tiêu. Chuyển sang căn hộ rẻ hơn hoặc tái vay nợ có thể là những điều chỉnh cần thiết.

Các khoản cần thiết khác nhau tùy người. Người nuôi thú cưng có thể tính phí thú y; người khác có thể có khoản vay sinh viên hoặc chi phí chăm sóc trẻ nhỏ. Sử dụng mẫu Excel làm điểm khởi đầu, nhưng tùy chỉnh để phản ánh cuộc sống thực của bạn. Đừng cố gắng theo dõi mọi khoản nhỏ—tập trung vào các danh mục lớn thực sự ảnh hưởng đến ngân sách của bạn. Mục tiêu là rõ ràng mà không gây quá tải.

Đảm Bảo Tương Lai Tài Chính Qua Đầu Tư Thông Minh và Tiết Kiệm

Xây dựng sự giàu có đòi hỏi bạn dành một phần thu nhập cho hai mục đích rõ ràng: nghỉ hưu và các mục tiêu tài chính khác.

Về nghỉ hưu, cam kết 10% thu nhập sau thuế của bạn. Ví dụ, với mức lương 75.000 đô mỗi năm sau thuế, đó là 7.500 đô mỗi năm (khoảng 625 đô mỗi tháng). Số tiền này có thể gửi vào 401(k) qua công ty, Roth IRA để tự quản lý đầu tư, hoặc các phương tiện nghỉ hưu khác. Hãy coi đây là khoản không thể thương lượng—nền tảng cho sự an toàn tương lai của bạn.

Về các mục tiêu tiết kiệm khác, phân bổ thêm 5-10% thu nhập sau thuế của bạn. Danh mục này bao gồm quỹ khẩn cấp (lưới an toàn tài chính), tiền đặt cọc mua nhà, quỹ du lịch, chi phí cưới hoặc quà tặng gia đình. Đặt ra hai hoặc ba mục tiêu chính cùng lúc thay vì cố gắng tiết kiệm cho tất cả mọi thứ cùng lúc. Chia nhỏ các mục tiêu lớn thành các mốc nhỏ hơn—như tiết kiệm 2000 đô trước khi hướng tới 10.000 đô—giúp duy trì động lực mà không gây tê liệt.

Thưởng Thức Tiền Mà Không Cảm Gánh Nặng

Điều làm phương pháp của Sethi khác biệt so với ngân sách truyền thống là nó khuyến khích bạn chi tiêu cho những điều bạn thích. Danh mục chi tiêu không cảm thấy tội lỗi này chiếm khoảng 20-35% thu nhập sau thuế của bạn.

Hãy nghĩ về nó như hai tầng riêng biệt:

Chi tiêu không lo lắng là một khoản nhỏ (50-100 đô mỗi tháng) bạn có thể tiêu mà không cần theo dõi. Mua cà phê, mua quyển sách, đi chơi tự phát—không cần cảm giác tội lỗi. Sự tự do tâm lý này giúp tránh căng thẳng tài chính làm ảnh hưởng đến cuộc sống hàng ngày.

Chi tiêu không cảm thấy tội lỗi là ngân sách chi tiêu lớn hơn cho những sở thích lớn hơn: ăn ngoài thường xuyên, dịch vụ xem phim trực tuyến, hòa nhạc, chuyến đi cuối tuần hoặc quần áo mới. Những khoản này cần chút kế hoạch để giữ trong giới hạn, nhưng miễn là bạn không vượt quá hạn mức, bạn đang đi đúng hướng.

Tổng cộng của hai tầng này không nên vượt quá 35% thu nhập ròng của bạn. Tùy vào tình hình tài chính, bạn có thể phân bổ ít hơn—và điều đó hoàn toàn ổn. Điểm mấu chốt là có ý thức: bạn chọn nơi tiền của mình đi chứ không để nó biến mất một cách vô thức.

Làm Cho Kế Hoạch Chi Tiêu Có Ý Thức Thực Sự Hiệu Quả

Tạo ra các danh mục là một chuyện; duy trì chúng là chuyện khác. Khi thu nhập của bạn thay đổi, mục tiêu của bạn tiến triển hoặc chi phí bất ngờ xuất hiện, kế hoạch chi tiêu có ý thức của bạn cần linh hoạt.

Xem lại phân bổ của bạn mỗi quý. Nếu bạn được tăng lương, quyết định có nên tăng đầu tư, đẩy mạnh mục tiêu tiết kiệm hoặc mở rộng chi tiêu không cảm thấy tội lỗi. Nếu tiền thuê nhà tăng, bạn có thể tạm thời giảm chi tiêu tùy ý để duy trì nền tảng tài chính. Các tỷ lệ phần trăm chỉ mang tính hướng dẫn, không phải quy luật cứng nhắc.

Điều thực sự mạnh mẽ của khung phương pháp này là nó loại bỏ mệt mỏi trong quyết định. Khi bạn đã thiết lập tỷ lệ phân bổ, bạn biết chính xác mình có thể chi tiêu bao nhiêu trong từng danh mục mỗi tháng. Bạn không còn phải tự hỏi “Nên mua cái này không?” nữa—bạn đã quyết định trước rồi.

Các giai đoạn khác nhau của cuộc đời đòi hỏi các kế hoạch khác nhau. Một sinh viên đại học có thể phân bổ khác với người có vay mua nhà. Cha mẹ có con nhỏ cần các danh mục khác so với người về hưu trống. Kế hoạch chi tiêu có ý thức thích ứng với hoàn cảnh của bạn—đây là điều làm nó bền vững lâu dài.

Bắt đầu với các tỷ lệ phần trăm đề xuất của Sethi làm cơ sở (50-60% chi phí cố định, 10% đầu tư, 5-10% tiết kiệm, 20-35% chi tiêu không cảm thấy tội lỗi), rồi điều chỉnh phù hợp với thực tế của bạn. Nếu các tỷ lệ này không phù hợp, hãy điều chỉnh—nhưng giữ nguyên nguyên tắc cốt lõi: chi tiêu có ý thức trên tất cả các danh mục, ưu tiên cho tương lai qua đầu tư và tiết kiệm, và cho phép bản thân thưởng thức hiện tại mà không cảm thấy xấu hổ.

Đó chính là cốt lõi của việc xây dựng kế hoạch chi tiêu có ý thức: kết hợp trách nhiệm tài chính với niềm vui cuộc sống.