George Kamel về Tuổi tác và Tài sản ròng: Tại sao Những năm tháng của bạn lại ít quan trọng hơn bạn nghĩ

Chuyên gia tài chính cá nhân George Kamel gần đây đã thách thức một quan niệm sai lầm phổ biến về việc xây dựng sự giàu có: rằng tuổi tác của bạn trực tiếp quyết định thành công tài chính của bạn. Mặc dù mối quan hệ giữa tuổi tác và giá trị ròng là có thật, nhưng Kamel lập luận rằng việc quá chú trọng vào việc bạn nên có bao nhiêu tài chính ở một độ tuổi nhất định thực ra có thể làm chệch hướng tiến trình của bạn. Điều quan trọng hơn là có một chiến lược tài chính vững chắc và hiểu rõ cơ chế xây dựng của cải, bất kể bạn đang ở thập kỷ nào.

Thực tế là giá trị ròng phản ánh tình hình tài chính của bạn tại một thời điểm nhất định, nhưng đó chỉ là một phần của bức tranh toàn cảnh. Hiểu rõ ý nghĩa của giá trị ròng — và quan trọng hơn, những gì nó không phản ánh — là bước đầu tiên để đưa ra các quyết định tiền bạc thông minh hơn.

Phân tích giá trị ròng của bạn: Nền tảng cho sự rõ ràng về tài chính

Giá trị ròng về cơ bản là một phép tính: tổng giá trị tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Để xác định con số này, bạn cần cộng tất cả tài sản của mình (tài khoản tiết kiệm, đầu tư, bất động sản, và các khoản nắm giữ khác) rồi trừ đi các khoản nợ của bạn (vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng, thế chấp, và các nghĩa vụ khác). Số liệu cuối cùng cho bạn biết bạn đang ở vị trí tài chính như thế nào.

Trong khi biết giá trị ròng có thể cung cấp hướng dẫn hữu ích — cho thấy bạn gần đến mục tiêu tài chính ra sao và cần điều chỉnh gì — thì đừng coi đó là thước đo thành công tối thượng. Con số đó không phản ánh khả năng kiếm tiền của bạn, kỷ luật tài chính, hay khả năng thích nghi trong các biến động kinh tế.

Yếu tố tuổi tác: Làm thế nào năm tháng ảnh hưởng đến quỹ đạo tài chính của bạn

Dữ liệu cho thấy: theo nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang, giá trị ròng trung vị thay đổi đáng kể theo nhóm tuổi. Năm 2022, người Mỹ dưới 35 tuổi có giá trị ròng trung vị khoảng 39.000 đô la, trong khi nhóm 35 đến 44 tuổi đạt khoảng 136.000 đô la. Các con số tiếp tục tăng qua trung niên — 247.000 đô la cho nhóm 45-54 và 365.000 đô la cho nhóm 55-64. Thật thú vị, giá trị trung vị đạt đỉnh ở mức 410.000 đô la cho nhóm 65-74 tuổi trước khi giảm nhẹ xuống còn 336.000 đô la cho những người trên 75 tuổi.

Các mốc này tồn tại vì tuổi tác thường liên quan đến kinh nghiệm làm việc, thăng tiến nghề nghiệp và lợi nhuận tích lũy từ đầu tư theo thời gian. Tuy nhiên, George Kamel nhấn mạnh rằng đây chỉ là các điểm tham khảo, không phải mục tiêu bạn phải đạt được. Các sự kiện lớn trong đời — mua nhà, bắt đầu gia đình, hoặc đối mặt với các trở ngại bất ngờ — có thể tạm thời làm giảm giá trị ròng ngay cả khi khả năng kiếm tiền của bạn tăng lên. Ngược lại, một số người trẻ tuổi có thể vượt qua các mốc trung vị nhờ thừa kế, thành công sớm trong kinh doanh, hoặc tiết kiệm kỷ luật.

Giá trị trung vị, mà Kamel thích hơn trung bình, cung cấp bức tranh chính xác hơn vì phản ánh trung tâm của phân phối thay vì bị lệch bởi các giá trị cực cao hoặc cực thấp. Tuy nhiên, ngay cả giá trị trung vị cũng không nên trở thành một nỗi ám ảnh.

Ngoài các con số: Những gì Chuyên gia tài chính cá nhân George Kamel đề xuất thay thế

Thay vì tập trung vào việc đạt được một con số giá trị ròng cụ thể vào một độ tuổi nhất định, Kamel khuyến khích tập trung vào các nguyên tắc tài chính có thể xây dựng sự giàu có lâu dài. Cách nhìn nhận này mang lại sự chuyển đổi lớn.

Giải quyết nợ một cách chiến lược. Nợ thẻ tín dụng riêng đã vượt quá 1 nghìn tỷ đô la trên toàn quốc vào năm 2023 theo Experian, và đối với hầu hết các hộ gia đình, giảm bớt gánh nặng này nên là ưu tiên hàng đầu. Mỗi đô la được giải phóng khỏi khoản thanh toán nợ là một đô la có thể dùng để xây dựng của cải.

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc. Dành ra từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản thanh khoản, dễ tiếp cận, đóng vai trò như một lớp đệm tài chính. Điều này giúp tránh rơi vào bẫy nợ nần khi xảy ra các sự kiện bất ngờ — như cấp cứu y tế, mất việc, hoặc sửa chữa nhà cửa khẩn cấp.

Chống lại lạm phát lối sống. Đây có thể là cảnh báo quan trọng nhất của George Kamel. Lạm phát lối sống (hoặc sự tăng chi tiêu theo thu nhập) xảy ra khi chi tiêu của bạn tăng tỷ lệ thuận với thu nhập. Khi bạn được tăng lương hoặc có công việc tốt hơn, sự cám dỗ nâng cấp xe, chuyển đến khu phố cao cấp hơn, hoặc tận hưởng các tiện nghi xa xỉ là rất lớn. Nhưng đây là cái bẫy: làm như vậy hoàn toàn bù đắp cho khoản thu nhập bổ sung bạn đã kiếm được, khiến khoản tiết kiệm ròng của bạn không thay đổi. Bạn cảm thấy giàu có hơn trong khi thực tế vẫn duy trì vị trí tài chính như cũ.

Các hành động chiến lược hơn là lo lắng về tuổi tác: Xây dựng sự giàu có thực sự qua các lựa chọn có chủ đích

Những người xây dựng của cải thành công nhất không quá lo lắng về các con số giá trị ròng so sánh — họ tập trung vào những gì họ kiểm soát. Bằng cách ưu tiên giảm nợ, xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp, và chống lại lạm phát lối sống, bạn hình thành các thói quen tài chính tích tụ theo thời gian bất kể tuổi tác hiện tại.

Chìa khóa của George Kamel là: tuổi tác có liên quan, nhưng quyết định của bạn mới là yếu tố quyết định. Một người bắt đầu xây dựng của cải có chủ đích ở tuổi 45 vẫn có thể bắt kịp các bạn cùng trang lứa bắt đầu từ 35, chỉ cần đưa ra các quyết định tài chính thông minh, nhất quán. Ngược lại, một người có giá trị ròng cao hơn ở tuổi 35 nhưng để lạm phát lối sống chiếm lĩnh có thể tụt lại phía sau.

Con đường dẫn đến sự giàu có bền vững không phụ thuộc vào vị trí trung vị của giá trị ròng theo nhóm tuổi — mà dựa trên việc bạn có thực sự thực hiện kế hoạch tài chính, trả nợ, bảo vệ bản thân khỏi các cú sốc tài chính bất ngờ, và duy trì kỷ luật chi tiêu hay không. Những nguyên tắc này đều áp dụng cho dù bạn 25, 45 hay 65 tuổi.

Bằng cách chuyển hướng từ lo lắng về giá trị ròng sang thực thi các nguyên tắc tài chính thực tế, bạn sẽ xây dựng thói quen tiền bạc vững chắc hơn và một tương lai tài chính bền vững hơn. Đó chính là triết lý của George Kamel: tuổi tác chỉ là một con số, còn chiến lược tài chính có chủ đích mới là tất cả.