Điều gì xảy ra khi An sinh Xã hội cạn kiệt vào năm 2035?

Tương lai của An sinh xã hội ngày càng trở nên bấp bênh, với các nhà hoạch định chính sách cảnh báo rằng chương trình này đang dần cạn kiệt dự trữ của mình. Mặc dù hệ thống sẽ không hoàn toàn biến mất vào năm 2035, nhưng cơ chế hoạt động của nó có thể thay đổi đáng kể. Hiểu rõ khi nào và làm thế nào việc hết tiền của an sinh xã hội có thể ảnh hưởng đến bạn đòi hỏi phải xem xét các thực tế về nhân khẩu học và tài chính định hình quỹ đạo của chương trình.

Tại sao An sinh xã hội hết tiền?

Vấn đề cốt lõi không phức tạp: dân số Mỹ đang già đi trong khi số người trẻ tham gia lực lượng lao động ngày càng ít hơn. Hiện nay, khoảng 58 triệu người Mỹ từ 65 tuổi trở lên. Đến năm 2035, con số này sẽ tăng lên hơn 78 triệu. Trong khi đó, tỷ lệ người lao động đóng góp vào An sinh xã hội qua thuế lương đang giảm so với số người nghỉ hưu nhận lợi ích.

Hiện tại, thuế lương dự kiến sẽ chi trả khoảng 78% các khoản trợ cấp theo kế hoạch. Điều này có nghĩa là khoảng 22% các khoản thanh toán hứa hẹn sẽ phải đến từ các quỹ dự trữ tích lũy của quỹ tín thác. Khi các dự trữ này cạn kiệt, chương trình đối mặt với điều các chuyên gia gọi là “khoảng cách tài trợ.”

Đối với một nửa các cặp vợ chồng lớn tuổi và 70% người lớn tuổi độc thân, An sinh xã hội chiếm ít nhất một nửa tổng thu nhập của họ. Đó là lý do tại sao các cuộc thảo luận về khả năng thanh toán của chương trình lại quan trọng đối với hàng triệu người Mỹ.

Thực tế cần xem xét: Những gì có thể thay đổi vào năm 2035

Nếu không có sự can thiệp, kịch bản sẽ rất nghiêm trọng: nếu không có các biện pháp khắc phục khoản thiếu hụt quỹ tín thác, các khoản thanh toán trợ cấp có thể cần giảm hơn 25%. Đối với nhiều người nghỉ hưu, điều này đồng nghĩa với việc nhận các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể so với dự kiến ban đầu.

Tuy nhiên, việc cắt giảm trợ cấp không phải là kết quả duy nhất. Quốc hội còn có các biện pháp khác, từ việc tăng thuế đến điều chỉnh cách tính trợ cấp. Các chuyên gia thường tin rằng các nhà lập pháp sẽ hành động trước năm 2035 thay vì để các khoản cắt giảm đột ngột có hiệu lực.

Hầu hết các nhà hoạch định chính sách đồng ý rằng cần có một điều gì đó thay đổi. Sự bất đồng nằm ở cái gì. Một số ủng hộ tăng thuế, trong khi những người khác thích điều chỉnh các quy tắc đủ điều kiện hoặc cách tính trợ cấp dựa trên xu hướng tuổi thọ.

Năm chiến lược để giữ cho An sinh xã hội không hết tiền

Một số đề xuất cụ thể đã xuất hiện để giải quyết vấn đề hết tiền của an sinh xã hội. Dưới đây là cách mỗi phương án hoạt động:

Tăng mức thuế lương

An sinh xã hội hiện được tài trợ bởi một khoản thuế lương 6.2% do người lao động trả, được đối tác của họ (các nhà tuyển dụng) tương ứng đóng góp 6.2% (người tự doanh trả đủ 12.4%). Để giữ cho quỹ tín thác ổn định mà không cắt giảm trợ cấp, các mức thuế này có thể tăng. Thách thức: không ai muốn chịu thuế cao hơn, nhưng mọi người đều muốn nhận các khoản trợ cấp lớn hơn. Việc tăng thuế có thể phân chia đều giữa người sử dụng lao động và người lao động, hoặc ưu tiên hơn cho người sử dụng lao động để giảm gánh nặng rõ ràng trên người lao động.

Mở rộng phạm vi thu nhập chịu thuế

Hiện tại, chỉ có thu nhập đến một ngưỡng nhất định—$176,100 vào năm 2025—là chịu thuế An sinh xã hội. Bất kỳ thu nhập nào vượt quá mức này đều không bị đánh thuế lương. Bằng cách nâng hoặc loại bỏ giới hạn này, chương trình có thể thu thêm nhiều nguồn thu hơn. Phương pháp này chủ yếu ảnh hưởng đến những người có thu nhập cao, vì ai đó kiếm 80.000 đô la mỗi năm đã đóng thuế trên toàn bộ thu nhập của họ. Loại bỏ giới hạn tiền lương sẽ khiến người giàu đóng góp nhiều hơn theo tỷ lệ, trong khi phần lớn người lao động không thay đổi gì.

Tăng tuổi nghỉ hưu tối đa

Thay vì tăng thuế, Quốc hội có thể dần nâng tuổi nghỉ hưu tối đa (FRA). Hiện tại, đối với phần lớn người lao động trẻ, tuổi này là 67, các đề xuất đề xuất nâng dần lên 69. Điều này sẽ giữ nhiều tiền hơn trong quỹ tín thác bằng cách trì hoãn thời điểm mọi người có thể nhận trợ cấp. Thỏa thuận ngầm: các thế hệ trẻ sẽ làm việc lâu hơn trước khi tiếp cận thu nhập hưu trí. Cũng có vấn đề công bằng—tuổi thọ trung bình đã tăng không đều, người giàu sống lâu hơn đáng kể so với người có thu nhập thấp. Việc nâng tuổi nghỉ hưu sẽ ảnh hưởng nặng nề nhất đến người Mỹ có thu nhập thấp.

Điều chỉnh các khoản tăng theo mức sống

Hầu hết các năm, người nhận trợ cấp xã hội thấy các khoản thanh toán của họ tăng nhẹ để phù hợp với lạm phát qua các Điều chỉnh theo mức sống (COLAs). Công thức này có thể được sửa đổi cho những người sinh sau năm 1960, dẫn đến các khoản tăng nhỏ hơn hàng năm. Trong khi các người nghỉ hưu hiện tại có thể được bảo vệ, các thế hệ trẻ hơn có thể thấy lợi ích của họ dần mất khả năng mua hàng so với lạm phát.

Giảm trực tiếp các khoản trợ cấp

Lựa chọn đơn giản nhưng không phổ biến nhất là cắt giảm trực tiếp số tiền người nghỉ hưu nhận được. Điều này có thể liên quan đến việc giảm công thức trợ cấp hoặc hạn chế trợ cấp cho những người có thu nhập cao hơn. Đây là giải pháp chính trị khó khăn nhất, đó là lý do tại sao các phương án khác thường được thảo luận trước.

Quốc hội sẽ thực sự chọn giải pháp nào?

Con đường phía trước vẫn còn chưa chắc chắn. Hầu hết các chuyên gia dự đoán Quốc hội sẽ can thiệp vào một thời điểm nào đó giữa bây giờ và 2035, có khả năng trước khi xảy ra khủng hoảng. Tuy nhiên, giải pháp được chọn có khả năng sẽ kết hợp một số phương án này hơn là một thay đổi đột ngột duy nhất.

Một cách tiếp cận cân bằng có thể bao gồm việc tăng thuế vừa phải kết hợp với việc điều chỉnh dần tuổi nghỉ hưu và tinh chỉnh các tính toán về mức sống. Điều quan trọng là không có một phương án nào dễ dàng về mặt chính trị—mỗi phương án đều có những đánh đổi ảnh hưởng khác nhau đến các nhóm khác nhau.

Khi An sinh xã hội tiếp tục tiến gần đến ngày cạn kiệt quỹ tín thác, người lao động và người nghỉ hưu đều cần lên kế hoạch phù hợp. Đối với những người đang làm việc, việc xem xét các khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung ngày càng trở nên quan trọng. Đối với những người đã nghỉ hưu, hiểu rõ cách các thay đổi tiềm năng có thể ảnh hưởng đến lợi ích tương lai giúp lập kế hoạch tài chính tốt hơn.

Hệ thống này không biến mất, nhưng việc hết dự trữ thặng dư của an sinh xã hội có nghĩa là cấu trúc và mức độ hào phóng của chương trình gần như chắc chắn sẽ thay đổi. Việc cập nhật các cuộc thảo luận chính sách này giúp cá nhân đưa ra các quyết định tài chính tốt hơn bất kể Quốc hội cuối cùng chọn giải pháp nào.