Giải thích quy tắc RBI 2026: Những điều mọi người Ấn Độ cần biết

Nguồn: CryptoTale Tiêu đề gốc: Giải thích Quy tắc RBI 2026: Những Điều Mọi Người Ấn Độ Phải Biết Liên kết gốc:

Tổng quan

Các quy định ngân hàng mới do Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ ban hành sẽ có hiệu lực vào năm 2026, ảnh hưởng đến cách quản lý các khoản vay, báo cáo tín dụng và cho vay dựa trên vàng. Các chuẩn mực cập nhật về vay, báo cáo tín dụng và cho vay dựa trên vàng nhằm mang lại sự nhất quán, làm rõ quy trình và bảo vệ người vay. Chúng không nhằm mục đích tăng chi phí hoặc trừng phạt khách hàng.

Làm rõ những hiểu lầm về các thay đổi ngân hàng của RBI năm 2026

Mối lo ngại của công chúng gia tăng sau các báo cáo truyền thông cho rằng các khoản vay sẽ trở nên đắt đỏ hơn và quy định vay mượn nghiêm ngặt hơn. Tuy nhiên, những tuyên bố đó đã phóng đại động thái của RBI. Ngân hàng trung ương không công bố bất kỳ khoản phí mới hoặc tăng lãi suất nào trong bản cập nhật.

Thay vào đó, RBI tập trung vào các điều chỉnh thân thiện với người vay và các tiết lộ rõ ràng hơn. Đối với các khoản vay lãi suất thả nổi được phê duyệt hoặc gia hạn từ ngày 1 tháng 1 năm 2026, các ngân hàng không thể tính phí trả trước hoặc phí tất toán sớm. Trước đây, người vay thường trả từ ₹10,000 đến ₹20,000 để đóng khoản vay sớm.

Cùng lúc đó, thời gian báo cáo tín dụng sẽ rút ngắn đáng kể. Các trung tâm tín dụng giờ đây phải cập nhật hồ sơ người vay hàng tuần thay vì mỗi 15 hoặc 30 ngày. Các khoản trả góp vay và EMI bị bỏ lỡ sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng sớm hơn nhiều so với trước đây. RBI cũng đã đơn giản hóa quy định về người thừa kế cho tài khoản ngân hàng và két sắt.

Khách hàng hiện có thể đặt tên tối đa bốn người thừa kế, điều này sẽ giúp việc giải quyết quyền lợi dễ dàng hơn. Các ngân hàng cũng cần giải thích rõ ràng quy trình và các khoản phí trước. Tổng thể, những thay đổi này tập trung vào minh bạch hơn là hạn chế khách hàng. Tuy nhiên, những cập nhật lớn nhất lại dành cho các khoản vay dựa trên vàng, vốn nhận được nhiều sự chú ý nhất.

Tăng trưởng thị trường vay vàng và tiêu chuẩn hóa quy định

Thị trường vay vàng của Ấn Độ đang phát triển nhanh chóng. Các khoản vay vàng còn lại đạt ₹3.38 lakh crore vào tháng 10 năm 2025, tăng 128.5% so với năm trước. Các dự đoán thị trường cho thấy tổng thị trường, bao gồm ngân hàng và NBFC, có thể đạt ₹15 lakh crore vào tháng 3 năm 2026.

Giá vàng tăng cao đã thúc đẩy đà tăng này. Vàng tăng gần 64% trong năm 2025, đạt khoảng ₹1.35 lakh mỗi 10 gram. Người vay do đó có thể vay lớn hơn dựa trên cùng một loại trang sức.

Tuy nhiên, sự tăng trưởng nhanh chóng đã phơi bày những bất cập giữa các nhà cho vay. Phương pháp định giá khác nhau rất nhiều, trong khi thời gian hoàn trả tài sản thế chấp cũng khác nhau tùy từng tổ chức. Người vay thường gặp phải trì hoãn trong việc lấy lại vàng đã cầm cố ngay cả sau khi đã thanh toán.

Để đối phó, RBI đã ban hành Hướng dẫn Chính trong tháng 6 năm 2025, sau đó được cập nhật vào tháng 9. Các hướng dẫn này đã hợp nhất hơn 30 thông tư ban hành trong ba thập kỷ. Tất cả các nhà cho vay được quy định phải tuân thủ trước ngày 1 tháng 4 năm 2026.

Các quy tắc chính về vay vàng

RBI đã giới thiệu cấu trúc tỷ lệ vay trên giá trị (LTV) theo cấp để thay thế giới hạn cố định trước đó. Các khoản vay lên đến ₹2.5 lakh giờ đây cho phép LTV 85%, trong khi các khoản vay từ ₹2.5 đến ₹5 lakh cho phép 80%. Các khoản vay trên ₹5 lakh vẫn bị giới hạn ở mức 75%.

Các khoản vay trả góp theo đòn bẩy (bullet repayment) giờ đây có quy định chặt chẽ hơn. RBI giới hạn chúng trong 12 tháng và yêu cầu lãi suất phải được tính vào trong tính toán LTV. Do đó, các khoản giải ngân ban đầu cho các khoản vay này có thể giảm từ 10-15%.

Một thay đổi quan trọng khác liên quan đến việc hoàn trả tài sản thế chấp. Các nhà cho vay phải hoàn trả vàng đã cầm cố trong vòng bảy ngày làm việc sau khi kết thúc khoản vay, với mức phạt 5.000 ₹ mỗi ngày nếu chậm trễ. Các phương pháp định giá vàng cũng đã thay đổi.

Các nhà cho vay phải định giá vàng trước mặt khách hàng bằng cách sử dụng tỷ lệ vàng 22 carat. Họ phải áp dụng giá của ngày hôm trước hoặc trung bình 30 ngày thấp hơn. RBI cũng giới hạn số lượng vàng mà một người vay có thể cầm cố.

Mỗi khách hàng có thể cầm cố tối đa một kilogram trang sức và 50 gram vàng hợp lệ. Các nhà cho vay phải từ chối vàng thô, tài sản tranh chấp hoặc tài sản thế chấp đã được cầm cố trước đó. Quy định về thẩm định tín dụng giờ đây phụ thuộc vào quy mô khoản vay.

Các khoản vay lên đến ₹2.5 lakh không yêu cầu chứng minh thu nhập hoặc kiểm tra điểm tín dụng. Các khoản vay lớn hơn yêu cầu đánh giá đầy đủ thu nhập, xác minh mục đích sử dụng và theo dõi trả nợ. Quy định về đấu giá và gia hạn vay đã trở nên nghiêm ngặt hơn.

Các cuộc đấu giá giờ đây cần thông báo công khai, mức đấu tối thiểu và hoàn trả phần chênh lệch trong vòng bảy ngày. Các khoản gia hạn và tăng hạn vay cũng phải tuân theo giới hạn LTV cập nhật sau khi xem xét lại.

Các quy tắc này áp dụng đồng đều cho ngân hàng, NBFC, ngân hàng hợp tác và các công ty tài chính nhà ở. Các khoản vay hiện tại sẽ tiếp tục theo quy định cũ cho đến khi đáo hạn.

Tóm tắt

Khung pháp lý RBI 2026 nhằm mang lại rõ ràng trong cho vay, bảo vệ người vay và thống nhất các thực hành trong hệ thống ngân hàng. Các thay đổi nhằm loại bỏ các khoản phí ẩn, tăng tốc báo cáo tín dụng và bảo vệ tài sản thế chấp. Tổng thể, các quy tắc phản ánh sự giám sát chặt chẽ hơn tập trung vào bảo vệ người tiêu dùng thay vì gây thêm áp lực tài chính cho người vay.