Слухання у Палаті представників США: колишній керівник FDIC підтверджує, що банки США прискорюють підготовку до токенізованих депозитів

За повідомленням CryptoCity від 11 червня, колишня керівна посадовиця FDIC (Федеральної корпорації зі страхування депозитів США) Александра Стейнберг Барраж наприкінці травня підтвердила на слуханнях у Палаті представників США, що американські банки швидко співпрацюють із компаніями FinTech, розширюючи присутність у сфері криптовалют і послуг на основі блокчейну; токенізовані депозити вже стали ключовим стратегічним напрямом для великих банків.

Три ключові акценти крипто-запусків банків, підтверджені на слуханнях

Барраж на слуханнях підтвердила, що головні напрями, які нині найбільше пріоритезують у США, охоплюють три рівні:

Цифровий кастодіан: банки через сторонніх постачальників FinTech створюють функціонал цифрового зберігання (custody) цифрових активів. Частина установ уже налагодила співпрацю з криптовалютними біржами, щоб клієнти могли напряму через банківські взаємини купувати, торгувати та зберігати криптовалюти.

Ончейн-фінансова активність: банки інтегрують криптопослуги в наявну архітектуру фінансових продуктів, а не розглядають їх як окремий незалежний ринок із підвищеним ризиком. Барраж підтвердила, що така модель схожа на Banking-as-a-Service (BaaS), який набув популярності в останні роки.

Інтеграція AI-технологій: AI, як підтвердила Барраж, є пріоритетним напрямом інтеграції в цифровій трансформації традиційних фінансових інституцій — поряд із крипто- та блокчейн-послугами.

Підтверджене визначення токенізованих депозитів і стан уже випробуваного застосування

Барраж підтвердила визначення токенізованих депозитів: перетворення банківських депозитів комерційних банків на цифрову форму в блокчейні, щоб кошти могли миттєво циркулювати та розраховуватися в ланцюжку, зберігаючи водночас банківський нагляд і нормативно-правову рамку. Вона підтвердила, що токенізовані депозити порівняно з криптофінансовими моделями, які відходять від банківської системи, легше приймаються регуляторами.

Вона зазначила, що кілька великих фінансових інституцій уже розпочали тестування відповідних технологій, але конкретні назви установ і прогрес технологічних розгортань Барраж на слуханнях не розкривала.

Розподіл ролей між банками та FinTech: підтверджена на слуханнях модель співпраці

Барраж підтвердила поточну модель розподілу обов’язків: компанії FinTech відповідають за кастодіанство, кліринг, комплаєнс і ончейн-технології; банки — за нагляд, контроль ризиків і керування взаєминами з клієнтами. Завдяки такому розподілу банки можуть пришвидшувати запуск цифрових сервісів для активів без необхідності брати на себе надто високі витрати на власну технологію та комплаєнс.

Позиція щодо токенізації в середніх і малих банках: обережність зберігається

Барраж підтвердила, що середні та малі банки США, а також банківські структури спільнот (community banks) наразі залишаються відносно обережними. Вона зазначила, що після банківських стресових подій у 2023–2024 роках частина середніх фінансових установ стала більш консервативною у підході до співпраці з FinTech; основні занепокоєння зосереджені на нагляді та управлінні ризиками. Вона водночас підтвердила, що кількість спільнотних банків, які беруть участь у крипто- та FinTech-співпраці, упродовж кількох останніх років помітно знизилася, але додала, що малі банки з достатніми внутрішніми експертними компетенціями та архітектурою контролю ризиків усе ще здатні ефективно керувати відповідною співпрацею.

Поширені запитання

Чим токенізовані депозити відрізняються від USDC, USDT та інших стабільних монет?

Токенізовані депозити — це перетворення депозитів комерційних банків у цифрову форму на блокчейні; вони функціонують у межах банківської системи нагляду, а кошти вкладників залишаються банківськими зобов’язаннями (liabilities). USDC і USDT — натомість незалежно емітовані стабільні монети, що підкріплюються резервними активами емітента. На слуханнях Барраж підтвердила, що токенізовані депозити мають перевагу з погляду прийнятності регуляторами завдяки збереженню банківської рамки нагляду.

Яка інституційна база цього слухання, і що означає позиція, яку висловила Барраж?

Слухання організував підкомітет Палати представників США з питань цифрових активів, фінтеху та штучного інтелекту. Барраж брала участь у слуханнях у власному особистому статусі, раніше обіймала керівну посаду у FDIC; її висловлювання відображають її особистий погляд щодо тенденцій у регулюванні, а не офіційну позицію FDIC чи будь-якої іншої регуляторної інституції.

На якому етапі зараз перебувають тести токенізованих депозитів у банківській системі США?

На слуханнях наприкінці травня Барраж підтвердила, що кілька великих фінансових інституцій уже проводять технічні тести, але не розкрила конкретні назви установ чи графік розгортання. Її висловлювання — це спостережний опис, а не офіційне оголошення політики або заява установи.