От международных платежей к общественным банкам: будущее Zelle®

Всего за восемь лет Zelle произвел революцию в способах отправки денег. И лучшее еще впереди — платежи между физическими лицами расширяются на малый бизнес и трансграничные операции, открывая новые возможности.

В подкасте PaymentsJournal Тина Ширли, старший директор по продуктам компании Fiserv, и Брайан Райли, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, как Zelle стал важной частью финансового ландшафта США и как он готовится к еще большему росту.

Сильная история роста

Цифры Zelle впечатляют. В первой половине 2025 года он обработал рекордные 2 миллиарда транзакций — на 19% больше по сравнению с тем же периодом 2024 года — на сумму почти 600 миллиардов долларов. В качестве основного партнера по обработке для Zelle, Fiserv отвечает за более двух третей этого объема.

Этот рост подчеркивает доверие, которое люди оказывают Zelle. За менее чем десятилетие пользователи стали достаточно уверенными в этом способе платежей, чтобы использовать его ежедневно, в различных сценариях и для крупных сумм.

«Мы видим большие суммы транзакций в Zelle по сравнению с другими приложениями для P2P», — сказала Ширли. «Это показывает, что люди действительно комфортно используют Zelle через свои финансовые учреждения».

Реальные платежи в реальном времени стимулируют рост B2B

Одна из областей, где Zelle еще имеет большой потенциал для роста — это сектор B2B, где возможности мгновенного перемещения денег стали критически важными. Особенно быстро растет сегмент малого бизнеса, в котором сейчас зарегистрировано более 7 миллионов аккаунтов. Эти пользователи все чаще ожидают, что транзакции будут завершаться мгновенно, особенно при переводе денег.

«Существует накопленный спрос со стороны малого бизнеса на возможность подключиться к сети, чтобы платить — и, что еще важнее, получать оплату — мгновенно через Zelle», — сказала Ширли. «Мы видели статистику, согласно которой за второй квартал этого года рост платежей от потребителей к бизнесу составил 31%. Уже наблюдается значительный рост в этой области».

Сильный спрос со стороны потребителей еще больше подстегивает эти ожидания.

«Для меня как для потребителя важно, что я уже много лет использую Zelle для оплаты местных поставщиков услуг, таких как мастер по бассейну и садовник», — сказал Райли. «Мне никогда не нравилось, что у меня есть деловые отношения с ними, и я предпочитаю решать это через бизнес-аккаунт, поэтому переход в эту сферу — важный шаг».

Финансовые учреждения принимают Zelle

Год назад Zelle прекратил работу своего отдельного приложения, призвав пользователей пользоваться платформой только через мобильные приложения и сайты своих банков. В результате пользователи все больше связывают сервис со своим финансовым учреждением.

«Когда потребителям сообщили, что отдельное приложение исчезнет, я могу только представить, что они звонили в свои банки и спрашивали, когда смогут получить доступ к Zelle через мобильное приложение банка», — сказала Ширли. «Или находили другое финансовое учреждение, предлагающее Zelle, и переходили туда».

«Мы определенно наблюдаем рост числа финансовых учреждений, которые понимают необходимость предлагать Zelle, чтобы удовлетворить своих клиентов или членов — особенно в сегменте местных кредитных союзов», — добавила она. «Все больше небольших местных финансовых учреждений ищут возможность внедрить Zelle для своих клиентов».

Исследования Fiserv показывают, что Zelle является сильным индикатором основного отношения к финансовому учреждению, независимо от его размера. Платформа также помогла уравнять условия между крупными и малыми учреждениями.

«Моя жена и я выбираем местный банк», — сказал Райли. «Это не крупное учреждение, но он работает так же, как крупный банк. В целом, опыт потребителей и малого бизнеса при использовании Zelle одинаков, независимо от размера банка. Это своего рода уравнитель».

Будущее Zelle

Возможности Zelle открывают двери для новых направлений в сфере платежей. Одно из наиболее перспективных — оплата счетов, где простота Zelle может дать явное преимущество.

«Если рассматривать более широко возможности платежей в целом, мы начинаем упрощать перемещение денег и интегрировать его в другие контексты», — сказала Ширли. «Например, предлагая Zelle как способ оплаты в режиме оплаты счетов. Представьте, я оплачиваю малому бизнесу или свои ежемесячные счета и понимаю, что мне также нужно заплатить за детский сад и услуги по уходу за газоном. Почему бы не сделать это в рамках одного платежа через тот же сервис?»

Еще одна захватывающая перспектива для Zelle — это стейблкоины, которые могут обеспечить трансграничные платежи, минимизируя трения между разными валютами.

Компания Fiserv недавно запустила собственный стейблкоин, чтобы расширить возможности перемещения денег для потребителей и бизнеса как внутри страны, так и за границей. Сообщается, что Zelle изучает аналогичные инициативы. Эти сценарии, вероятно, расширятся по мере глобализации экономики.

Куда бы ни пошел Zelle дальше, он уже завоевал доверие финансовых институтов, продемонстрировав надежность и безопасность своей модели.

«Когда речь заходит о доверии, это очень банк-центричная модель, и транзакции проходят между банками через Fiserv и партнеров по клирингу», — сказал Райли. «Это важная область для уверенности».

Ширли добавила: «На нашей недавней конференции для клиентов я провела сессию о том, что ожидает Zelle в будущем. Я начала с вопроса: кто уже использует Zelle? — и это было всего около половины. В прошлых подобных сессиях большинство участников уже имели Zelle и хотели услышать о планах. Но интерес к будущему очень вырос, особенно среди тех, кто еще не внедрил Zelle в свои мобильные приложения. Мы действительно видим рост этого интереса».