Бангко Сентрал нг Пилипинас (BSP) выпустил добровольные руководящие принципы по использованию искусственного интеллекта для банков и операторов e-wallet через Меморандум № M-2026-031, установив минимальные ожидания надзорного характера для ответственного внедрения ИИ. Руководящие принципы затрагивают то, как финансовые организации должны обращаться с ИИ-системами, которые уже анализируют платежные шаблоны, проверяют личности клиентов и выявляют мошенничество по всей территории Филиппин. Заместитель губернатора BSP Лин Джеарвьер сообщила в пресс-релизе во вторник, 14 июля, что эти принципы помогают организациям внедрять инновации, одновременно снижая риски непреднамеренных последствий от ИИ-технологий. Меморандум вводит принципы управления по мере расширения применения ИИ в финансовых услугах Филиппин, где опрос BSP за 2024 год показал: 44% респондентов из числа организаций сообщили, что развернули как минимум одну ИИ-систему.
BSP устанавливает принципы управления STARS для ИИ-систем
BSP представил пять принципов управления, обобщенных аббревиатурой STARS: sustainability (устойчивость), transparency (прозрачность), accountability (подотчетность), responsibility (ответственность) и security (безопасность). Заместитель губернатора Лин Джеарвьер заявила, что STARS дает финансовым учреждениям принципы для внедрения инноваций при одновременном снижении непреднамеренных последствий от ИИ-технологий. Меморандум требует уведомлять клиентов, когда ИИ-вывод используется в продукте или процессе, а также обязывает организации раскрывать соответствующие ограничения, когда результаты ИИ могут быть неверно истолкованы или использованы во вред. Пользователи должны иметь возможность оспорить, как был получен вывод, и почему была сделана рекомендация.
В опросе BSP за 2024 год 21 из 48 респондентов — финансовых организаций — внедрили как минимум одну ИИ-систему, а 60% включили ИИ или машинное обучение в свои технологические дорожные карты. Среди распространенных применений были мониторинг мошенничества и противодействие отмыванию денег, электронные проверки know-your-customer, скоринг кредитного риска, персонализированные рекомендации продуктов и инструменты генеративного ИИ. GCash сообщила, что ИИ и машинное обучение помогают выявлять мошеннические схемы, мошенничество, риски отмывания денег и несанкционированный доступ, а также анализировать шаблоны транзакций, чтобы определять пригодность услуги. UnionBank использует ИИ в ориентированных на клиентов чатботах, чтобы помогать сотрудникам при принятии решений по счетам, а также для выявления мошенничества в режиме реального времени.
Финансовые организации должны сохранять человеческий контроль в решениях с ИИ
В меморандуме BSP говорится, что люди в конечном итоге остаются ответственными за решения, принятые с помощью ИИ. Руководящие принципы уточняют: хотя ИИ-системы дают рекомендации, в конечном итоге ответственность лежит на людях за решения, и ИИ-вывод не должен заменять или уменьшать человеческую ответственность. BSP не запрещает прямо использование ИИ в кредитных решениях, позволяя алгоритмам анализировать доход заемщика, транзакции, платежное поведение или другие данные и рекомендовать, следует ли одобрить или отклонить заявки.
Финансовые организации не могут оставлять конечную ответственность машинам и должны внедрять меры защиты, назначать четкое владение ИИ-системами и отслеживать результаты на предмет ошибок и несправедливых исходов. Банки и e-wallet должны сохранять человеческий надзор на протяжении всех процессов, в которых используется ИИ, при этом конкретные лица или команды остаются ответственными за окончательные решения.
BSP затрагивает предотвращение предвзятости в данных для обучения ИИ
BSP признал в своем меморандуме, что ИИ-системы могут воспроизводить предвзятость, приводя к несправедливым практикам и исключению людей из доступа к финансовым продуктам и услугам. Этот риск возникает, когда модели ИИ обучаются с использованием неполных, неточных или нерепрезентативных данных, что потенциально ставит в невыгодное положение заемщиков с низкими доходами, меньшинства, уязвимых потребителей или людей с ограниченным доступом к формальным финансовым услугам.
BSP рекомендовал, чтобы обучающие данные были хорошо подготовлены, хорошо представлены и не содержали несанкционированного вмешательства, при этом обеспечивая, что ИИ-системы не вызывают вредных последствий для любой демографической группы, особенно для меньшинств или уязвимых групп. Организации должны защищать персональные данные, предоставлять понятные механизмы opt-in или opt-out, когда это применимо, и отслеживать системы на предмет галлюцинаций — случаев, когда генеративный ИИ выдает ложную или придуманную информацию.
Руководящие принципы остаются добровольными без сроков соблюдения
BSP выбрал добровольные рекомендации на основе принципов, потому что организации существенно различаются по размеру, технологическим возможностям и тому, насколько широко они используют ИИ. Руководящие принципы не носят обязательного характера: финансовым организациям рекомендуют, но прямо не требуют внедрять их. В настоящее время нет конкретного дедлайна по соблюдению и нет предусмотренного наказания за отказ от внедрения формальной системы управления ИИ.
BSP заявил, что будет отслеживать развитие в этой сфере и, когда необходимо, выпускать соответствующие регуляторные акты или политики для стимулирования инноваций и сохранения стабильности и конкурентоспособности финансовой системы, оставляя открытой возможность, что нынешние добровольные руководящие принципы со временем могут стать основой для более строгих, подлежащих принудительному исполнению правил.
FAQ
Может ли ИИ отклонить заявку на банковский кредит на Филиппинах?
ИИ может анализировать данные заемщика и рекомендовать одобрение или отклонение кредита, но BSP требует, чтобы люди в конечном итоге оставались ответственными за окончательные решения. Финансовые организации не могут перекладывать ответственность исключительно на машины и должны сохранять человеческий надзор, внедрять меры защиты и отслеживать результаты ИИ на предмет ошибок и несправедливых исходов.
Что банки Филиппин должны раскрывать об их ИИ-системах?
Банки и операторы e-wallet должны уведомлять клиентов, когда ИИ-вывод используется в продукте или процессе, и раскрывать соответствующие ограничения, особенно когда результаты могут быть неверно истолкованы или использованы во вред. Пользователи должны иметь возможность оспорить, как были получены выводы и почему были сделаны рекомендации, согласно Меморандуму BSP № M-2026-031.
