En regardant simplement ce qui se passait avec les taux hypothécaires en mars 2024, c'est fou à quel point le marché bouge. À l'époque, si vous cherchiez un prêt fixe sur 30 ans, vous regardiez autour de 7,50 % — c'était en hausse par rapport à 7,37 % la semaine précédente. Les options sur 15 ans étaient à 6,69 %, donc il y avait un écart intéressant entre les deux si vous vouliez rembourser plus vite.

Ce qui m’a frappé à propos des taux hypothécaires de mars 2024, c’est comment le TAEG (taux annuel effectif global) racontait une histoire différente de celle du seul taux d’intérêt. Le TAEG sur 30 ans était de 7,40 %, ce qui incluait tous ces frais de prêteur en plus du taux de base. Pour un prêt de 100 000 dollars à cette époque, vous payiez environ 699 dollars par mois en principal et intérêts — ce qui représente plus de 150 000 dollars d’intérêts totaux si vous le gardiez pendant 30 ans.

Les prêts jumbo tournaient autour de 7,45 % à peu près à la même période, donc pas très loin des taux standards. Si vous aviez un prêt jumbo de 750 000 dollars bloqué à ce taux, vous parliez d’environ 5 200 dollars par mois juste en paiements de principal et intérêts.

Toute la situation des taux hypothécaires de mars 2024 montrait vraiment à quel point votre score de crédit et votre ratio dette/revenu comptaient. Les personnes avec un bon crédit (de 670 à 850) pouvaient prétendre à des hypothèques conventionnelles, tandis que des programmes gouvernementaux comme FHA, VA et USDA offraient différentes options selon votre situation. La FHA permettait aux gens avec un crédit plus faible de mettre entre 3,5 % et 10 % d’apport, les prêts VA n’exigeaient rien pour les vétérans éligibles, et les prêts USDA en zones rurales signifiaient que vous pouviez potentiellement acheter sans apport.

Une chose qui m’a surpris, c’est à quel point la période de verrouillage du taux comptait — la plupart des prêteurs vous bloquaient gratuitement pour 30 à 60 jours, mais aller plus longtemps coûtait plus cher. Quand vous comparez ce que proposent différents prêteurs, ces coûts s’additionnent vite. Toute la question du refinancement revenait à savoir si le nouveau taux valait les frais pour changer, c’est pourquoi les gens faisaient constamment ces calculs à l’époque.