Donc, j'ai beaucoup réfléchi à ce sujet récemment, et honnêtement, la question de savoir si vous devriez arrêter de cotiser à votre 401(k) est bien plus nuancée que ce que les gens réalisent.

Je comprends. Quand l'inflation grignote votre salaire et que vous jonglez avec vos factures, l'envie de faire une pause dans les cotisations à la retraite semble tout à fait logique. Plus d'argent dans votre poche maintenant paraît attrayant, surtout si vous craignez une récession. Mais voici où ça devient compliqué.

Laissez-moi expliquer ce qui se passe réellement quand vous faites une pause. D'abord, oui, vous obtenez plus de liquidités. C'est vrai. Avoir de l'argent supplémentaire disponible pour les urgences ou les dépenses inattendues est vraiment important. Les experts financiers avec qui j'ai parlé conviennent que constituer un fonds d'urgence équivalent à 3 à 6 mois de dépenses est une base solide. Donc, sous cet angle, je comprends l'attrait.

Mais—et c'est un gros « mais »—arrêter vos cotisations à votre 401(k) entraîne des coûts d'opportunité sérieux que les gens ne réfléchissent pas toujours. Votre 401(k) vous offre une croissance à l'abri de l'impôt, ce qui est énorme pour la constitution de richesse à long terme. Plus important encore, si votre employeur propose une contrepartie, vous laissez littéralement de l'argent gratuit sur la table. Et je le dis littéralement. Près de 98 % des plans de retraite offrent une forme de contribution de l'employeur. Si vous ne la prenez pas, c'est de l'argent que vous ne recevez tout simplement pas.

Voici une autre chose que la plupart des gens négligent : quand vous arrêtez de cotiser, vous réduisez la somme d'argent réellement investie sur le marché. Si le marché se redresse—et historiquement, il le fait—vous ratez ces gains de rebond. Il existe en fait des recherches à ce sujet. Morningstar a examiné ce qui est arrivé aux investisseurs qui ont continué à cotiser versus ceux qui ont fait une pause lors des marchés baissiers en 2002, 2008 et 2020. Ceux qui ont continué ont toujours fini en avance. Jamais une seule fois. Aucun scénario.

Alors, quand devriez-vous vraiment envisager de faire une pause ? Écoutez, si cela revient à choisir entre joindre les deux bouts ou cotiser pour la retraite, alors oui, il peut être judicieux de réduire ou de faire une pause plutôt que de sombrer dans la dette. C'est simplement être réaliste par rapport à votre situation. La vie arrive. Les circonstances économiques frappent parfois durement. Mais voici le truc—si vous faites une pause, vous devez avoir un plan pour recommencer.

Mettre en place une reprise automatique des cotisations à une date précise est en fait une idée assez intelligente. Vous pouvez toujours faire une pause à nouveau si nécessaire, mais au moins, vous ne la laissez pas indéfiniment en suspens. L'objectif est de revenir dans le jeu.

J'ai aussi vu des données de Vanguard montrant qu'en 2022, une année de marché difficile, près de 25 % des Américains ont réussi à économiser au moins 10 % de leurs revenus pour la retraite. Et les taux de participation ont atteint un niveau record. Cela me dit quelque chose—les gens comprennent la valeur de rester dans le jeu, même quand les choses sont difficiles.

Le pouvoir de la capitalisation est réel. Commencer tôt et rester constant bat le fait de tenter de chronométrer le marché ou de rattraper le retard plus tard. Si vous arrêtez de cotiser maintenant, vous ne perdez pas seulement une année de contributions—vous perdez des années de croissance sur ces contributions. Cela se traduit par un écart significatif à la retraite.

Il y a aussi des raisons légitimes d'ajuster votre stratégie sans tout arrêter. Au lieu de suspendre complètement les cotisations, envisagez de diversifier votre portefeuille pour inclure davantage d'actifs résistants à la récession. Constituez d'abord ce fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement. Couvrez vos bases. Ensuite, pensez à vos cotisations pour la retraite.

Pour ceux qui ont des dettes à taux élevé, il est logique de travailler à les rembourser avant de maximiser les comptes de retraite. Mais une fois que votre réserve d'urgence est solide—au moins deux semaines de dépenses couvertes—la démarche consiste à augmenter progressivement ces comptes à imposition différée. Certaines personnes mettent en place des augmentations automatiques annuelles sur leur 401(k), ce qui augmente lentement l'épargne retraite sans que vous ayez à y penser constamment.

En résumé : la question de savoir si vous devriez arrêter de cotiser à votre 401(k) n'est pas vraiment oui ou non. C'est plutôt une question de priorités et de compromis. Si vous avez du mal à couvrir vos besoins essentiels, faire une pause peut être nécessaire. Mais si vous pouvez trouver un compromis—en maintenant au moins assez pour bénéficier de la contrepartie de votre employeur tout en constituant des réserves d'urgence—c'est généralement la stratégie la plus intelligente.

Le marché monte plus souvent qu'il ne descend. Voir un 401(k) perdre de la valeur lors des baisses est désagréable, mais les choses finissent par se redresser. Rater des cotisations et la contrepartie de l'employeur pendant ces périodes de baisse ? C'est la vraie perte. Vous ne pouvez pas récupérer ces années. La meilleure stratégie à long terme est généralement de rester sur la bonne voie, même quand cela fait mal. Surtout quand ça fait mal, honnêtement.