Donc, j'ai reçu un de ces chèques en direct par courrier l'autre jour et honnêtement, ma première pensée a été « attends, est-ce que c'est de l'argent gratuit ? » Il s'avère que non. Laissez-moi vous expliquer ce qui se passe réellement avec ces choses parce que je pense que beaucoup de gens sont confus à leur sujet.

Un chèque en direct est essentiellement une offre de prêt personnel non sollicitée que les prêteurs envoient directement aux personnes qu'ils pensent pouvoir qualifier. Ce n'est pas un cadeau ou quelque chose comme ça - c'est une offre de prêt préapprouvée. Le prêteur a déjà effectué son contrôle et a décidé que vous remplissez leurs critères, donc ils vous envoient ce chèque en espérant que vous le encaisserez. Ils augmentent généralement ces envois pendant les saisons de forte dépense comme les fêtes de fin d'année, quand les gens ont plus tendance à avoir besoin d'argent supplémentaire.

Voici ce que je n'avais pas réalisé au début : juste parce que le chèque est préapprouvé ne signifie pas que le déposer est automatique ou sans risque. Quand vous signez au dos et que vous le déposez, vous entrez littéralement dans un contrat de prêt. Vous devrez le rembourser avec intérêts. Certaines offres comportent aussi des frais d'origination ou d'autres charges en plus. Ce n'est pas quelque chose à prendre à la légère.

Le processus est simple cependant. Vous recevez le chèque, vous le signez, vous le déposez sur votre compte bancaire. C'est tout. L'argent arrive sur votre compte et boom, vous avez un prêt. Mais voici le truc - juste parce que vous pouvez faire quelque chose ne veut pas dire que vous devriez. J'ai passé une bonne heure à lire les termes et conditions avant de décider quoi faire.

Avant même de penser à l'encaisser, demandez-vous si vous avez vraiment besoin d'emprunter de l'argent en premier lieu. Ces offres sont non sollicitées, donc il n'y a aucune pression. Si vous n'avez pas besoin d'un prêt, il n'y a littéralement aucune raison d'en prendre un. Mais si vous avez besoin d'argent supplémentaire - peut-être pour une grosse dépense ou pour consolider une dette - alors ça vaut la peine d'y regarder de plus près.

La première chose que j'ai faite a été de vérifier si le prêteur était vraiment légitime. J'ai vérifié s'ils étaient agréés dans mon état et je les ai recherchés sur le site de la Consumer Financial Protection Bureau pour voir s'il y avait des plaintes. C'est important parce qu'il y a certainement des escrocs qui envoient de fausses offres de prêt pour essayer d'obtenir vos informations personnelles.

Une fois que j'ai confirmé que c'était légitime, j'ai creusé dans les termes exacts. Montant du paiement mensuel, taux d'intérêt, période de remboursement, frais éventuels - tout. Le truc, c'est que les chèques en direct ont souvent des taux beaucoup plus élevés que ce que vous obtiendriez dans une banque ou une caisse de crédit. Donc même si les termes du chèque semblaient corrects, je savais que je devais comparer d'abord.

Soyons honnêtes sur les avantages et inconvénients ici. Du côté positif, les chèques en direct sont pratiques. Ils arrivent directement chez vous et vous n'avez pas besoin de remplir une demande. Vous recevez les fonds presque dès que le dépôt est effectué. C'est vraiment utile si vous avez besoin d'argent rapidement.

Mais les inconvénients sont importants. Ces choses sont souvent présentées de façon à faire croire qu'elles sont une récompense ou que vous avez gagné quelque chose, alors qu'en réalité ce ne sont que des prêts. Elles peuvent être vraiment trompeuses. Beaucoup d'entre elles ont des taux d'intérêt élevés et des frais qui finiront par vider votre portefeuille avec le temps. Le montant du prêt pourrait même ne pas correspondre à ce dont vous avez réellement besoin - il pourrait être trop ou pas assez. Et quelque chose qui me préoccupe vraiment : si vous ne détruisez pas correctement le chèque avant de le jeter, quelqu'un pourrait le retrouver et commettre un vol d'identité avec. La CFPB met en garde spécifiquement contre cela.

Alors, quelles sont les alternatives si vous avez besoin d'un prêt mais que l'offre de chèque en direct ne vous plaît pas ? Il y a en fait plusieurs options solides.

Vous pouvez demander un prêt personnel vous-même auprès du prêteur de votre choix. Beaucoup permettent de se préqualifier en ligne sans que cela n'affecte votre score de crédit, donc vous pouvez comparer plusieurs offres. Les prêts personnels varient généralement de 1 000 $ à 50 000 $, bien que certains prêteurs aillent plus haut. Les taux d'intérêt tournent souvent entre 6 % et 36 % selon votre crédit, et les modalités de remboursement sont généralement de un à sept ans. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour presque tout - améliorations de la maison, consolidation de dettes, factures médicales, mariages, etc.

Si votre crédit n'est pas excellent, vous pouvez envisager un prêt d'appoint de crédit dans une caisse de crédit. Ceux-ci ont des exigences de crédit moins strictes mais plafonnent à 2 000 $. Il y a deux types : PAL I va de $200 à 1 000 $ avec un remboursement entre un et six mois, et PAL II jusqu'à 2 000 $ avec un remboursement entre un et douze mois. Les deux ont un TAEG maximum de 28 %, ce qui est en réalité bien meilleur que beaucoup de prêts sur salaire. En général, il faut être membre d'une caisse de crédit pour en obtenir une, mais certaines sont ouvertes à tous.

Les cartes de crédit sont une autre option si vous avez juste besoin d'argent pour dépenser. Vous pouvez utiliser jusqu'à votre limite de crédit et rembourser avec le temps. Si vous payez votre solde en entier chaque mois, vous ne payez aucun intérêt. Mais si vous portez un solde, des intérêts s'appliquent - le taux moyen d'une carte de crédit tourne autour de 24 %. Cela dit, si vous avez un bon crédit, vous pourriez obtenir une carte avec une période promotionnelle à 0 % TAEG. Certaines durent de 12 à 21 mois sans intérêt. Assurez-vous simplement de rembourser ce que vous devez avant la fin de cette période, sinon vous serez facturé au taux d'intérêt normal sur le reste.

Honnêtement, ma conclusion est la suivante : recevoir un chèque en direct par courrier n'est pas intrinsèquement mauvais, mais ce n'est pas de l'argent gratuit et ce ne devrait pas être votre première réaction de simplement l'encaisser. Prenez le temps d'évaluer si vous avez vraiment besoin du prêt, vérifiez que le prêteur est légitime, comparez les termes avec ce qui existe d'autre, et ne prenez une décision qu'après. Il n'y a aucune obligation d'encaisser ces chèques. Dans beaucoup de cas, la meilleure solution est simplement de le déchirer et de le jeter. Faites vos devoirs, comparez, et trouvez l'option de prêt qui convient réellement à votre situation.