George Kamel sur l'âge et la valeur nette : pourquoi vos années comptent moins que vous ne le pensez

L’expert en finances personnelles George Kamel a récemment remis en question une idée reçue courante sur la construction de richesse : que votre âge détermine directement votre succès financier. Bien que la relation entre l’âge et la patrimoine net soit réelle, Kamel soutient que se focaliser sur l’endroit où vous devriez en être financièrement à un certain âge peut en réalité compromettre vos progrès. Ce qui compte davantage, c’est d’avoir une stratégie financière solide et de comprendre les mécanismes de la création de richesse, peu importe la décennie dans laquelle vous vous trouvez.

La réalité est que la patrimoine net sert de photographie de votre santé financière, mais ce n’est qu’un élément du puzzle. Comprendre ce que votre patrimoine net signifie — et, plus important encore, ce qu’il ne signifie pas — est la première étape pour prendre des décisions financières plus intelligentes.

Décomposer votre patrimoine net : une base pour la clarté financière

Votre patrimoine net est fondamentalement un calcul : la valeur totale de tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Pour déterminer ce chiffre, vous devez additionner tous vos actifs (comptes d’épargne, investissements, immobilier, autres possessions) et soustraire vos passifs (prêts étudiants, dettes de carte de crédit, hypothèques, autres obligations). Le résultat vous indique où vous en êtes financièrement.

Bien que connaître votre patrimoine net puisse fournir des indications utiles — vous montrant à quel point vous êtes proche de vos objectifs financiers et quels ajustements pourraient être nécessaires — il est important de ne pas le considérer comme la mesure ultime du succès. Le chiffre seul ne reflète pas votre potentiel de revenu, votre discipline financière ou votre capacité à vous adapter lors de changements économiques.

Le facteur âge : comment vos années influencent votre trajectoire financière

Voici ce que montrent les données : selon des recherches de la Réserve fédérale, la valeur médiane du patrimoine net varie considérablement selon le groupe d’âge. En 2022, les Américains de moins de 35 ans avaient une valeur médiane d’environ 39 000 $, tandis que ceux âgés de 35 à 44 ans atteignaient environ 136 000 $. Les chiffres continuaient à augmenter avec l’âge moyen — 247 000 $ pour le groupe 45-54 ans et 365 000 $ pour ceux de 55-64 ans. Fait intéressant, la médiane atteignait un pic à 410 000 $ pour les 65-74 ans avant de diminuer légèrement à 336 000 $ pour les plus de 75 ans.

Ces repères existent parce que l’âge est généralement corrélé à l’expérience professionnelle, à l’avancement de carrière et aux rendements composés des investissements. Cependant, George Kamel insiste sur le fait que ce ne sont que des points de référence, pas des objectifs à atteindre. Des événements majeurs de la vie — achat d’une maison, fondation d’une famille, ou contretemps inattendus — peuvent temporairement réduire le patrimoine net même si votre pouvoir d’achat augmente. À l’inverse, certains jeunes peuvent dépasser ces repères typiques grâce à un héritage, un succès entrepreneurial précoce ou une épargne disciplinée.

La médiane, que Kamel privilégie par rapport à la moyenne, donne une image plus précise car elle reflète le milieu de la distribution plutôt que d’être biaisée par des valeurs extrêmes. Mais même la médiane ne doit pas devenir une obsession.

Au-delà des chiffres : ce que recommande l’expert en finances personnelles George Kamel

Plutôt que de se fixer sur l’atteinte d’un chiffre précis de patrimoine net à un âge donné, Kamel prône une approche basée sur des principes financiers actionnables qui construisent réellement la richesse à long terme. Ce changement de perspective est transformateur.

Gérez votre dette stratégiquement. La dette de carte de crédit seule dépassait 1 000 milliards de dollars à l’échelle nationale en 2023 selon Experian, et pour la plupart des ménages, réduire cette charge doit être une priorité. Chaque dollar libéré du paiement de la dette est un dollar disponible pour la création de richesse.

Établissez un fonds d’urgence solide. Mettre de côté trois à six mois de dépenses courantes dans un compte liquide et accessible agit comme un tampon financier. Cela évite le piège courant de s’endetter davantage lorsque des événements imprévus surviennent — urgence médicale, perte d’emploi ou réparation urgente à la maison.

Protégez-vous contre l’inflation du mode de vie. C’est peut-être l’avertissement le plus crucial de George Kamel. L’inflation du mode de vie (ou « lifestyle creep ») se produit lorsque vos dépenses augmentent proportionnellement à vos revenus. Lorsqu’on reçoit une augmentation ou qu’on décroche un meilleur emploi, la tentation d’améliorer sa voiture, de déménager dans un quartier plus chic ou de se faire plaisir avec des luxes est forte. Mais voici le piège : cela compense totalement le revenu supplémentaire que vous avez gagné, laissant votre épargne nette inchangée. Vous vous sentez plus riche alors que votre situation financière reste la même.

Actions stratégiques plutôt que l’anxiété liée à l’âge : construire une vraie richesse par des choix délibérés

Les bâtisseurs de richesse les plus performants ne s’obsèdent pas avec des chiffres de patrimoine net comparatifs — ils se concentrent sur ce qu’ils contrôlent. En priorisant la réduction de la dette, la constitution d’un fonds d’urgence et en résistant à l’inflation du mode de vie, vous développez des habitudes financières qui se cumulent avec le temps, quel que soit votre âge actuel.

L’idée centrale de George Kamel est la suivante : votre âge est pertinent, mais ce qui est décisif, ce sont vos décisions. Quelqu’un qui commence une construction de richesse intentionnelle à 45 ans peut rattraper ses pairs qui ont commencé à 35, simplement grâce à des choix financiers cohérents et intelligents. À l’inverse, quelqu’un avec un patrimoine plus élevé à 35 ans qui laisse l’inflation du mode de vie s’installer peut prendre du retard.

Le chemin vers une richesse durable ne dépend pas de la position médiane du patrimoine pour votre tranche d’âge — il dépend de votre capacité à exécuter activement un plan financier, à rembourser vos dettes, à vous protéger contre les chocs financiers inattendus et à maintenir une discipline de dépenses. Ces principes s’appliquent tout autant que vous ayez 25, 45 ou 65 ans.

En déplaçant votre focus de l’anxiété liée au patrimoine net vers une exécution financière pratique, vous développerez de meilleures habitudes d’argent et un avenir financier plus résilient. C’est la philosophie de George Kamel : l’âge n’est qu’un chiffre, mais une stratégie financière intentionnelle, c’est tout.