RBI 2026 Règles expliquées : Ce que chaque Indien doit savoir

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Aperçu

Les nouvelles règles bancaires émises par la Reserve Bank of India entreront en vigueur en 2026, influençant la régulation des prêts, des rapports de crédit et des prêts garantis par de l’or. Les normes mises à jour concernant les prêts, les rapports de crédit et les prêts garantis par de l’or visent à apporter de la cohérence, à clarifier les processus et à protéger les emprunteurs. Elles ne sont pas conçues pour augmenter les coûts ou punir les clients.

Clarifier la confusion autour des changements bancaires RBI 2026

L’inquiétude publique a augmenté après que des médias ont suggéré que les prêts deviendraient plus coûteux et que les règles d’emprunt seraient plus strictes. Cependant, ces affirmations ont exagéré la démarche de la RBI. La banque centrale n’a annoncé aucune nouvelle taxe ou augmentation des taux d’intérêt dans la mise à jour.

La RBI s’est concentrée plutôt sur des ajustements favorables aux emprunteurs et des divulgations plus claires. Pour les prêts à taux variable approuvés ou renouvelés à partir du 1er janvier 2026, les banques ne peuvent pas facturer de frais de prépaiement ou de clôture anticipée. Auparavant, les emprunteurs payaient souvent entre 10 000 ₹ et 20 000 ₹ pour clôturer leurs prêts en avance.

Parallèlement, les délais de mise à jour des rapports de crédit seront considérablement raccourcis. Les bureaux de crédit doivent désormais mettre à jour les dossiers des emprunteurs chaque semaine au lieu de tous les 15 ou 30 jours. Les remboursements de prêts et les EMI manqués apparaîtront désormais beaucoup plus rapidement sur les rapports de crédit. La RBI a également simplifié les règles concernant les nommés pour les comptes bancaires et les coffres-forts.

Les clients peuvent désormais nommer jusqu’à quatre nommés, ce qui devrait faciliter le règlement des réclamations. Les banques doivent également expliquer clairement le processus et tous les frais dès le départ. Dans l’ensemble, ces changements visent la transparence plutôt que la restriction des clients. Les plus grandes mises à jour concernent cependant les prêts garantis par de l’or, qui attirent le plus d’attention.

Croissance du marché des prêts en or et standardisation réglementaire

Le marché indien des prêts en or connaît une croissance rapide. Les prêts en or en cours ont atteint 3,38 lakh crore ₹ en octobre 2025, en hausse de 128,5 % par rapport à l’année précédente. Les prévisions du marché suggèrent que le marché total, y compris les banques et les NBFC, pourrait atteindre 15 lakh crore ₹ d’ici mars 2026.

La hausse des prix de l’or a alimenté cette croissance. L’or a augmenté de près de 64 % en 2025, atteignant environ 1,35 lakh ₹ par 10 grammes. Les emprunteurs ont donc pu obtenir des prêts plus importants contre les mêmes bijoux.

Cependant, cette croissance rapide a mis en évidence des incohérences entre les prêteurs. Les méthodes d’évaluation différaient largement, tandis que les délais de restitution des garanties variaient selon l’institution. Les emprunteurs faisaient souvent face à des retards pour récupérer l’or mis en garantie même après le remboursement.

En réponse, la RBI a publié en juin 2025 des Directives Maîtresses consolidées, mises à jour en septembre. Ces directives ont fusionné plus de 30 circulaires émises sur trois décennies. Tous les prêteurs réglementés doivent se conformer d’ici le 1er avril 2026.

Principales règles sur les prêts en or

La RBI a introduit une structure de prêt à valeur liquidative (LTV) à plusieurs niveaux pour remplacer le plafond fixe précédent. Les prêts jusqu’à 2,5 lakh ₹ permettent désormais une LTV de 85 %, tandis que ceux entre 2,5 et 5 lakh ₹ permettent 80 %. Les prêts supérieurs à 5 lakh ₹ restent plafonnés à 75 %.

Les prêts à remboursement unique sont désormais soumis à des règles plus strictes. La RBI les a limités à 12 mois et exige que les intérêts soient inclus dans le calcul de la LTV. En conséquence, les décaissements initiaux pour ces prêts pourraient diminuer de 10 à 15 %.

Une autre modification clé concerne la restitution des garanties. Les prêteurs doivent rendre l’or mis en garantie dans un délai de sept jours ouvrables après la clôture du prêt, avec une pénalité de 5 000 ₹ par jour en cas de retard. Les pratiques d’évaluation de l’or ont également changé.

Les prêteurs doivent évaluer l’or en présence du client en utilisant l’équivalence en carats 22. Ils doivent appliquer le prix le plus bas entre celui du jour précédent ou une moyenne sur 30 jours. La RBI a également limité la quantité d’or qu’un emprunteur peut mettre en garantie.

Chaque client peut mettre en garantie jusqu’à un kilogramme de bijoux et 50 grammes de pièces d’or éligibles. Les prêteurs doivent rejeter l’or brut, les actifs contestés ou déjà mis en garantie. Les règles d’évaluation du crédit dépendent désormais de la taille du prêt.

Les prêts jusqu’à 2,5 lakh ₹ ne nécessitent pas de preuve de revenu ni de vérification de score de crédit. Les prêts plus importants exigent une évaluation complète des revenus, une vérification de l’utilisation et un suivi du remboursement. Les règles concernant les enchères et les renouvellements sont devenues plus strictes.

Les enchères doivent désormais comporter des avis publics, des niveaux d’offre minimum et le remboursement de tout surplus dans un délai de sept jours. Les renouvellements et les augmentations de crédit doivent également respecter les limites de LTV mises à jour après une nouvelle évaluation.

Ces règles s’appliquent de manière égale aux banques, NBFC, banques coopératives et sociétés de financement immobilier. Les prêts existants continueront selon les anciennes règles jusqu’à leur échéance.

Résumé

Le cadre RBI 2026 vise à apporter de la clarté dans le domaine du prêt, à protéger les emprunteurs et à harmoniser les pratiques dans tout le système bancaire. Les changements visent à éliminer les frais cachés, à accélérer les rapports de crédit et à protéger les actifs mis en garantie. Dans l’ensemble, ces règles reflètent une surveillance plus stricte axée sur la protection des consommateurs plutôt que sur une pression financière accrue sur les emprunteurs.