Zand Bank أول بنك رقمي بالكامل في الإمارات العربية المتحدة الرئيس التنفيذي مايكل تشان: وراء إصدار عملة مستقرة AED

عندما استغرق الأمر في المتوسط ست سنوات حتى بالكاد ظهرت البنوك الرقمية في العالم في البحر الأحمر، حول مايكل تشان بنك زاند إلى ربح في 22 شهرا فقط. قام المدير التنفيذي السابق في بنك ستاندرد تشارترد بقطع قطاع التجزئة المزدحم وحول البنك إلى بنك جملة يركز على المؤسسات والبلوك تشين|لمزيد من المقابلات المثيرة، يرجى زيارة “الحلقة الخاصة برأس السنة الجديدة 2026 في المنطقة الديناميكية”
(ملخص: فيديليتي تعلن عن إطلاق عملة الدولار الأمريكي المستقرة FIDD!) متوافق مع معايير GENIUS Act التنظيمية، وتم نشره على إيثيريوم :)
(ملحق خلفي: تقرير توقعات سوق العملات الرقمية لفيديليتي 2026: قد تؤسس المزيد من الدول احتياطيات بيتكوين، ولا يزال الاحتفاظ بالبيتكوين لفترة طويلة مجديا من حيث التكلفة)

جدول محتويات هذا المقال

التبديل

• تتمتع العملات الرقمية في الإمارات ببيئة ملائمة تساعد بنك زند على تحويل الخسائر إلى أرباح
• كيف تنافس عملة Zand AED المستقرة مع عملة الدولار الأمريكي
• ترميز العقارات في دبي ميزة طبيعية
• مستقبل اقتصاد الآلة من سيكون مسؤولا عن الخسائر التي تسببها الآلة؟

خلفية المقابلة: مايكل تشان (ميك) لديه خلفية هجينة في التكنولوجيا والمصرفية، وشارك في الأسواق العالمية، والتكنولوجيا، والتكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى بعض عمليات الاندماج والاستحواذ (M&A). انضم ميك إلى بنك زاند قبل ثلاث سنوات ثم حول البنك من “بنك رقمي للأفراد” إلى “بنك رقمي للشركات” مع تركيز أكبر على عمليات الجملة.

لدى العملات الرقمية في الإمارات بيئة جيدة لمساعدة بنك زند على تحويل الخسارة إلى ربح

**أليكس:**يستغرق البنك الرقمي العالمي في المتوسط ست سنوات ليحقق نقطة التعادل، وما فعلته في 22 شهرا فقط في زاند يعتبر معجزة رقمية. لقد أمضيت سنوات تقود مبادرات تقليص الميدانية واسعة النطاق وإعادة هيكلة إقليمية في جنوب شرق آسيا. عندما اتخذت القرار عالي المخاطر بتحويل Zand من التجزئة إلى المؤسسات في 2022، هل استخدمت خبرتك في تقليل الأصول غير الفعالة؟ أي خطة بيع بالتجزئة قررت تقليصها أكثر شيء؟

الميكروفون**:** خطة القطع حدثت فعليا حتى قبل اجتماعي الأول في مجلس الإدارة، لأن ذلك كان أحد الشروط التي دفعتني للانضمام. إذا كان المجلس يؤمن بهذا الوضع المتخصص الذي يمكن أن يأخذ البنوك إلى مستوى مختلف تماما، فعلينا أن نسلك هذا الاتجاه.

لماذا استغرقت البنوك الأخرى أكثر من ست سنوات بينما استخدمت أنا فقط 22 شهرا؟

أولا، الدعم القوي من مجلس الإدارة؛

ثانيا، اللوائح الصديقة للعملات الرقمية في الإمارات.

لكن “السحر” الحقيقي يكمن في التموضع: نركز على “النقطة المثالية” حيث لا تمتلك التكنولوجيا المالية ترخيصا والبنوك التقليدية ليست جيدة كما نعلم. عندما انضممت قبل ثلاث سنوات، وعلى الرغم من مكانة الإمارات كدولة صديقة للعملات الرقمية، كانت الحقيقة أن القليل من البنوك كانت قادرة على تقديم الدعم الأساسي.

الترويج لذلك ليس سهلا، إذ أن الإطار التنظيمي في الإمارات معقد، مع وجود هيئات تنظيمية متعددة ومناطق تجارة حرة. وجد زاند الموقع الصحيح، حيث جمع بين مصالح البلاد والبنك والعالم، ولهذا يحدث السحر.

كيف تنافس عملات Zand AED المستقرة مع العملات المستقرة بالدولار الأمريكي

أليكس: حظي بنك زاند مؤخرا باهتمام كبير بفضل عملة Zand AED (AED) المعتمدة من البنك المركزي. لقد وصفت الإمارات بأنها مركز تصدير حر للتكنولوجيا ورأس المال الصيني إلى أفريقيا. في مخططك الاستراتيجي، هل تنوي Zand AED تحدي هيمنة الدولار الأمريكي في التسويات التجارية على طول الحزام والطريق؟

إذا دفع المستوردون الكينيون للموردين الصينيين مباشرة باستخدام أجهزة ZAND AED الراديو، هل هذا تهديد لأنظمة SWIFT التقليدية؟ هل هذا نقطة بيع أم من المحرمات في مناقشاتك رفيعة المستوى مع الجهات التنظيمية؟

**الميكروفون:**تاريخيا، كان الدولار الأمريكي يهيمن على تمويل التجارة، حيث أن الدول لديها اختصاصات وضوابط رأس المال المختلفة。

العملات المستقرة تختلف عن العملات الورقية (CBDCs) التي تصدرها البنوك المركزية. العملات المستقرة لدينا تصدر من قبل بنوك تجارية شديدة التنظيم. نحن لا نحاول تعويض الدولار، لكننا نرى الفجوة.

على سبيل المثال، الإمارات هي مركز لإعادة التصدير في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، تماما كما أن هونغ كونغ مركز إعادة تصدير في الصين. إذا كنت تتداول بالدولار الأمريكي، تكون البنوك مغلقة في عطلات نهاية الأسبوع. بالنسبة للمعاملات الكبيرة مثل النفط، يمكن أن تكون خسائر الفائدة مرتفعة جدا إذا تأخرت التسوية لمدة يومين بسبب عطلات نهاية الأسبوع.

استبدال الدولار الأمريكي بعملة استقرة بالدولار وحده لن يحل المشكلة بالكامل. لأنه حتى لو دفعت بالعملات المستقرة بالدولار الأمريكي، لا يمكنك تحويلها إلى عملة محلية إذا كان البنك الآخر مغلقا في عطلات نهاية الأسبوع. نعتقد أن العملات المستقرة بحاجة إلى نظام بيئي ومزيد من “التوافقية” بين العملات المختلفة لتعمل فعليا على ×مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. هذا هو الهدف الرئيسي من إصدار العملات المستقرة.

المزايا الطبيعية لترميز العقارات في دبي

أليكس: تعاون زند مع إدارة الأراضي في دبي لتحويل العقارات إلى الترميز. العقارات بطبيعتها أصول غير سائلة، ذات قيمة عالية، ومؤجلة قانونيا. كيف تحل التناقض بين “المعاملات على السلسلة من المستوى الثاني” و"نقل حقوق الملكية الفعلية خارج السلسلة"؟ هل تستعد Zand لتكون أول بنك يقبل شظايا المباني المشفرة كضمان للإقراض الآلي في الوقت الحقيقي؟

**الميكروفون:**في دبي، شهادة الملكية هي رمز بحد ذاته، مما يجعل الكثير ممكنا. إذا كنت تحتفظ بالملكية من خلال كيان خاص (SPV) وتقوم بتحويلها إلى ترميز، فهذا ليس ترميزا حقيقيا لأنك لا توفر في التكاليف القانونية والأوراق.

لكن في دبي، الطبقة الدنيا هي الرمز، ووزارة الأراضي نفسها مكنت البلوك تشين. إنها منظومة شركاء: نعمل مع ريبل (باستخدام XRP Ledger)، وتوفر دما العقار، وتنظمها إدارة الأراضي في دبي.

كان ذلك “إزعاجا سعيدا”، وأسوأ مبيعات حققنا كانت على 2000 مشتري خلال دقيقة و56 ثانية. كان ناجحا جدا لدرجة أن الحكومة بدأت تقلق بشأن التضخم المرتفع والمضاربات العقارية. لذا نحن نتراجع خطوة لنرى ما إذا كان ينبغي علينا فتح السوق الثانوية.

لكن سوق الإسكان في دبي نشط جدا الآن، تماما كما في تايبيه أو هونغ كونغ أو شنغهاي في الماضي، ستنفد مشاريع البناء خلال ساعتين. وما هو أكثر إثارة للدهشة هو أن أكثر من 50٪ من المشترين يشترون عبر الإنترنت من الخارج. وهذا يوفر فرصة للمدفوعات بالعملات المشفرة: أولا الامتثال، ثم الدخول إلى نظام العملات الورقية.

مستقبل اقتصاد الآلة من سيكون مسؤولا عن الخسائر التي تسببها الآلات؟

أليكس: مع التطور السريع للذكاء الاصطناعي واقتصاد الآلات، ما رأيك في مستقبل المعاملات الآلية مع مليارات أجهزة إنترنت الأشياء؟ يعتمد الائتمان التقليدي على الجدارة الائتمانية البشرية أو الميزانية العمومية للشركة. كيف يمكن لزاند، كونه مطور بنية تحتية مالية لاقتصاد الآلات، أن يحصل على رصيد لشاحنة أو طائرة ذاتية القيادة؟ إذا بدأت آلة صفقة تؤدي إلى التصفية، فمن المسؤول؟

الميكروفون: لقد قسمت السؤال إلى جزئين. الأول هو الدفع الذاتي. ما إذا أصبح هذا الاتجاه شائعا يعتمد على اللوائح، وخاصة قوانين حماية المستهلك. الثانية هي KYC.

فتح الحسابات التقليدي هو KYC للناس. الآن حان وقت الآلات أو الوكلاء. كنا نتحدث عن KYM (اعرف جهازك) أو KYAI. لكن أعتقد أن الجوهر هو نفسه. تماما كما عند إجراء KYC على شركة، ننظر إلى الهيكل القانوني والمستفيد النهائي (UBO).

بالنسبة للأجهزة، ننظر إلى من هو مالك هذه المجموعة من الآلات (UBO). بافتراض أن MIC تملك هذه الأجهزة، لا نتحقق فقط من عنوان المحفظة، وتاريخها السابق، وما إذا كانت مدرجة في قائمة العقوبات، بل نتتبع ذلك أيضا إلى المستفيد النهائي، وهو MIC.

هذا يؤسس إمكانية التتبع، مما يضمن وجود إنسان دائما خلفه.