所以我一直在研究社会保障的实际运作方式，发现它比大多数人想象的要复杂得多。每个人都在问同一个问题：如果我每年赚$100k ，我实际上能从社会保障得到多少钱？答案？一点也不简单。

关于社会保障收入以及它如何计算你的福利，有一点要知道。这不仅仅关乎你现在赚了多少钱。他们会看你最高的35个收入年份，按通胀调整，但每年都有一个工资基数上限，限制了实际计入的收入。所以即使你每年赚得很高，只有一部分会被纳入计算公式。

然后还有年龄因素。根据你出生的时间，你的完全退休年龄在66到67岁之间。但你可以在62到70岁之间任何时间申请。提前申请？你的福利会永久性减少。等得越久？每年增加8%，直到70岁。这在你一生中差别很大。

让我举个具体的例子。假设你在整个职业生涯中平均每年赚$100k （以2020年的美元为参考）。社会保障局会将其转换为大约每月8,333美元的平均指数化收入。然后他们应用这个公式：前960美元的90%，接下来到5,785美元的32%，再超过部分的15%。对于那个$100k 范围的人来说，完全退休年龄时大约可以拿到每月2,790美元。

听起来还不错，直到你做数学计算。每月2,790美元大约是每年33,480美元。如果你赚了10万美元，那只相当于你收入的三分之一左右。大多数理财顾问说，你需要70-80%的收入替代，才能维持你的生活方式。所以光靠社会保障？不够，尤其是对高收入者来说。整个系统实际上偏向低收入工人，这也是为什么福利计算公式会这样设计。

让人困惑的是：如果你没有连续工作35年，他们会用零来填补缺失的年份。工作了30年然后退休？你的平均收入会大大降低。这也是为什么社会保障收入限制的概念很重要——这不仅关乎你现在赚了多少钱，还关乎你的完整工作历史，以及每年收入中有多少实际计入你的福利。

真正的结论是？不要把社会保障当作你的退休计划。它只是基础，而不是全部。尤其是$100k 收入者，你还需要其他储蓄和投资，才能真正安稳退休。