刚花了一些时间深入研究小型企业的支付处理成本，说实话，如果你真的知道自己在找什么，你能节省的金额简直令人震惊。大多数人只是接受他们第一个处理商给出的报价，但实际上根据你的设置方式，差异可能非常大。

所以关于最便宜的支付处理解决方案——它们并不是一刀切的。关键取决于你的商业模式。如果你主要做线下销售，Square 会收取2.6%加每笔交易0.10美元，而且没有月费。但如果你在网上销售，Stripe 或 PayPal 可能更合适，费率为2.9%加每笔交易0.30美元。关键在于把处理商匹配到你实际的运营方式。

我发现很多小企业主会忽略 Payment Depot，这点很有意思，因为他们提供的可能是最透明的定价结构。你要看每月订阅费用在$79 到199美元之间，但你可以获得免费的POS设备设置，并且采用 interchange plus 定价。按你的层级收取固定费用0.07到0.15美元，这在你处理的交易量不错的情况下，往往会比按百分比计费的模式划算得多。

还有一种误解是你必须永远只用一个处理商。对刚起步的人来说，最便宜的支付处理方式和成熟企业应该使用的方式完全不同。如果你是刚开始做生意，像 Square 这样的移动处理商说实话几乎是无敌的——设备要求很少，没有合同，也没有设置成本。你甚至可以只用手机就开始接受付款。

在我查资料的过程中，有一点让我意外——费率结构本身的差异比大多数人意识到的要大得多。你会遇到固定费率模式：每一笔交易都支付相同的百分比；还有 interchange plus 模式：你支付的是银行卡网络费率再加上处理商的抽成；以及分层定价——说实话，它看起来就像是专门用来让人摸不清。大多数专家实际上都建议远离分层定价，因为你很难真正进行协商。

这些数字也讲述了一个有趣的故事。标准的 interchange 费用介于1%到4%之间，取决于卡的类型；然后处理商会再加上他们自己的费用——通常每笔交易0.10到0.30美元。但如果你处理的交易量更高，interchange plus 定价就让你能够把处理商的那部分费用实际谈下来。真正的节省往往就发生在这里。

我也研究了几种更有创意的降低成本的方法。你可以根据《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）设置信用卡付款的最低消费金额，最高到$10 美元。一些企业也在提供现金折扣或附加费，以引导客户选择更便宜的支付方式。这当然算不上革命性，但确实有助于保护低客单价商品的利润空间。

Zoho 的做法也挺有意思——如果你主要做开票（invoicing），他们允许你以每笔交易0.50美元接受 PayPal 付款，而不是支付 PayPal 的正常费用。这并不适用于所有人，但值得了解。

关于为你的具体情况找到最便宜的支付处理方式，真正的要点是：你必须把账算清楚。查看你的月度交易量，弄清楚你主要以什么方式收款，然后把你在每个处理商那里实际要付的费用进行对比。不要只听银行建议，或者只听别人说过什么。根据你的规模不同，好选择和坏选择之间的差距，每个月可能轻松就是几百美元。