揭开主动性商务之谜

自从Visa和Mastercard推出旨在让AI代理在零售中扮演更大角色以及拥有实际购买力的平台不到一年时间。在此期间，各方纷纷加快构建代理商务协议、规划商户集成以及绘制欺诈风险和潜在责任的蓝图。

在为下一件大事做准备的推动下，许多金融机构正努力在现代化进程与合规义务及客户保护之间找到平衡。正如Javelin Strategy & Research的支付分析师Matthew Gaughan在《代理商务方法：银行如何准备？》报告中详细阐述的，组织可以采取具体步骤，为代理集成奠定基础并规划未来路径。

利用共同语言

虽然在代理商务模型中，支付结算流程本身可能保持不变，但需要新的前端基础设施以与AI代理互动。一些项目已经朝这个方向迈进，包括Google最近推出的代理支付协议（AP2）平台。

AP2是一个中立的开源框架，允许商户、消费者和第三方公司与代理AI互动。该平台还内置了安全保障措施，称为“授权”，旨在验证代理是否准确执行了用户的指令。

虽然Google的协议已吸引了一批强大的支持者，但其他一些组织也推出了竞争方案。尽管这些平台尚未广泛采用，金融机构应开始评估哪些方案最符合其战略和运营需求。

“这些协议本质上是在建立一种共享语言，使支付能够像平常一样进行，”Gaughan说。“这些发展中的共同点在于，支付本身仍由商户后台正常处理。协议更多的是让这种支付流程得以实现。”

“主要的结论是，代理商务与整体现代化努力密不可分，”他补充道。“银行需要了解这些不同的协议，并且可能需要对内部系统进行改造，以实现更好的互操作性和通过API的访问。”

划定界限

不断涌现的代理商务平台可能会让金融领导者在制定明确战略时变得模糊不清。更复杂的是，关于代理商务最终如何运作的更广泛、未解决的问题。

例如，如果客户授权AI代理进行购买，但出现问题，谁应承担最终责任？在涉及第一方欺诈、故意操控客户或AI代理被欺骗与虚假商户交易的场景中，这个问题变得更加复杂。

“我相信银行对此非常关注，因为在很多方面，它们可能会成为最终责任的承担者——至少从监管角度来看，”Gaughan说。“在面向开发者的文档中，OpenAI明确表示，商户拥有与交易相关的支付，任何结算、退款、拒付和合规责任都由商户及其支付服务提供商承担。”

“他们都在试图划定界限，但我不认为任何一方真正知道最终会走向何方，”他继续说。“你从一个可能没有实体卡片的交易标准开始，但交易过程中始终有人类参与。”

随着生成式AI的普及，人类监督的需求变得日益明显。尽管模型不断改进，但它们仍会产生难以解释或明显错误的结果。

这些不确定性引发了对代理商务是否能实现广泛采用的怀疑。

“这是一个容易出错的领域，”Gaughan说。“此外，还有一些不良行为者在优化虚假网站，使其看起来真实，并且非常适合AI代理互动。最终，客户会失去他们的钱，买到的东西也得不到。”

“这将成为一个问题，”他强调。“随着技术的普及，这一问题会持续发展——如果它变得更受欢迎的话。但参与者都非常清楚其中的风险。”

模糊的话题

新兴的代理商务平台数量不断增加，可能会让金融领导者在制定明确策略时变得迷茫。更广泛、尚未解决的问题是，代理商务最终会如何运作。

例如，客户授权AI代理进行购买后出现问题，责任归属谁？这些问题在涉及第一方欺诈、客户故意操控或AI被欺骗交易的情况下变得更加复杂。

“我相信银行对此非常关注，因为在很多方面，它们可能会成为最终责任的承担者——至少从监管角度来看，”Gaughan说。“在面向开发者的文档中，OpenAI明确表示，商户拥有与交易相关的支付，任何结算、退款、拒付和合规责任都由商户及其支付服务提供商承担。”

“他们都在试图划定界限，但我不认为任何一方真正知道最终会走向何方，”他继续说。“你从一个可能没有实体卡片的交易标准开始，但交易过程中始终有人类参与。”

随着生成式AI的普及，人类监督的需求变得日益明显。尽管模型不断改进，但它们仍会产生难以解释或明显错误的结果。

这些不确定性引发了对代理商务是否能实现广泛采用的怀疑。

“这是一个容易出错的领域，”Gaughan说。“此外，还有一些不良行为者在优化虚假网站，使其看起来真实，并且非常适合AI代理互动。最终，客户会失去他们的钱，买到的东西也得不到。”

“这将成为一个问题，”他强调。“随着技术的普及，这一问题会持续发展——如果它变得更受欢迎的话。但参与者都非常清楚其中的风险。”

模糊的话题

新兴的代理商务平台数量不断增加，可能会让金融领导者在制定明确策略时变得迷茫。更广泛、尚未解决的问题是，代理商务最终会如何运作。

例如，客户授权AI代理进行购买后出现问题，责任归属谁？这些问题在涉及第一方欺诈、客户故意操控或AI被欺骗交易的情况下变得更加复杂。

“我相信银行对此非常关注，因为在很多方面，它们可能会成为最终责任的承担者——至少从监管角度来看，”Gaughan说。“在面向开发者的文档中，OpenAI明确表示，商户拥有与交易相关的支付，任何结算、退款、拒付和合规责任都由商户及其支付服务提供商承担。”

“他们都在试图划定界限，但我不认为任何一方真正知道最终会走向何方，”他继续说。“你从一个可能没有实体卡片的交易标准开始，但交易过程中始终有人类参与。”

随着生成式AI的普及，人类监督的需求变得日益明显。尽管模型不断改进，但它们仍会产生难以解释或明显错误的结果。

这些不确定性引发了对代理商务是否能实现广泛采用的怀疑。

“这是一个容易出错的领域，”Gaughan说。“此外，还有一些不良行为者在优化虚假网站，使其看起来真实，并且非常适合AI代理互动。最终，客户会失去他们的钱，买到的东西也得不到。”

“这将成为一个问题，”他强调。“随着技术的普及，这一问题会持续发展——如果它变得更受欢迎的话。但参与者都非常清楚其中的风险。”