到2035年社会保障资金枯竭会发生什么？

社会保障的未来正变得越来越不稳定，政策制定者警告称该计划正逐渐耗尽其储备。虽然到2035年系统不会完全消失，但其运作机制可能会发生剧烈变化。了解社会保障何时以及如何耗尽，可能会对你产生影响，需要关注塑造该计划轨迹的人口和财务现实。

为什么社会保障会用完资金？

核心问题并不复杂：美国人口正在老龄化，而进入劳动力市场的年轻人数量在减少。如今，大约有5800万美国人年龄在65岁及以上。到2035年，这一数字将激增至超过7800万。与此同时，缴纳工资税以支持社会保障的工人比例正在缩小，相比领取福利的退休人员数量。

目前，工资税预计能覆盖大约78%的预定福利。这意味着大约22%的承诺支付将需要来自其他来源——通常是信托基金的累积储备。随着这些储备的减少，专家称之为“资金缺口”。

对于一半的老年已婚夫妇和70%的老年单身人士来说，社会保障至少占他们总收入的一半。这也是为什么关于计划偿付能力的讨论对数百万美国人如此重要。

现实检验：到2035年可能发生的变化

如果不采取干预措施，情景将变得严峻：如果不解决信托基金的短缺问题，福利支付可能需要减少超过25%。对许多退休人员来说，这意味着每月领取的金额将远低于他们预期的数额。

然而，福利削减并不是唯一的结果。国会还有其他手段可以采取，从增加税收到调整福利计算方式。专家普遍认为，立法者会在2035年前采取行动，而不是让如此剧烈的削减生效。

大多数政策制定者都同意必须做出一些改变。分歧在于什么。有人倾向于增税，而有人则偏好调整资格规则或根据预期寿命趋势调整福利计算。

防止社会保障用完的五大战略

为应对社会保障用尽，已经提出了几项具体方案。以下是每个方案的运作方式：

提高工资税率

社会保障目前由6.2%的工资税资助，雇主也支付6.2%（自雇人士支付全额12.4%）。为了保持信托基金的稳定而不削减福利，这些税率可以提高。挑战在于：没有人愿意增加税收，但每个人都希望拿到更高的社会保障金。税率可以在雇主和雇员之间平均分配，或者更偏向雇主，以减轻工人的明显负担。

扩大应税工资范围

目前，只有收入达到一定门槛——2025年为176,100美元——的部分才需缴纳社会保障税。超过这个额度的收入完全免税。通过提高或取消这个上限，计划可以征收更多税收。这一措施主要影响高收入者，因为年收入8万美元的人已经对全部收入缴税。取消工资上限意味着富裕人士会贡献更多，而大多数工人不会有变化。

提高完全退休年龄

与其增加税收，国会可能逐步提高完全退休年龄（FRA）。目前大多数年轻工人设定的FRA为67岁，建议逐步推迟到69岁。这将通过延迟领取福利时间，增加信托基金的资金。权衡在于：年轻一代需要工作更长时间才能领取退休金。公平性也是个问题——预期寿命的增长并不均衡，富裕人群的寿命明显长于低收入工人。提高退休年龄对低收入美国人影响最大。

调整生活成本调整（COLA）

大多数年份，社会保障领取者的福利会略有增加，以应对通货膨胀，这通过生活成本调整（COLA）实现。对于1960年后出生的人，可能会修改公式，导致每年的增长幅度变小。虽然现有退休人员可能受到保护，但年轻一代的福利可能会逐渐失去相对于通胀的购买力。

直接削减福利

最直接但最不受欢迎的方案是直接削减退休人员的领取金额。这可能涉及降低福利计算公式，或限制高收入退休人员的福利。这是最难政治操作的方案，因此通常会优先考虑其他选项。

国会最终会选择哪种方案？

未来路径仍不确定。大多数专家预期，国会会在2035年前采取干预措施，可能在危机发生之前。然而，最终的解决方案可能会结合多种方案，而非单一的激烈变革。

一种平衡的方案可能包括适度增税、逐步调整退休年龄以及优化生活成本调整的计算方式。关键在于，没有任何单一方案在政治上都容易实现——每个方案都涉及不同群体的权衡。

随着社会保障逐渐接近信托基金耗尽的日期，工人和退休人员都需要提前做好规划。对在职人员来说，考虑补充退休储蓄变得越来越重要；对已退休者来说，了解潜在变化如何影响未来福利，有助于财务规划。

系统不会消失，但社会保障用尽剩余储备意味着该计划的结构和慷慨程度几乎肯定会发生变化。保持对这些政策讨论的关注，有助于个人做出更明智的财务决策，无论国会最终采纳哪种方案。