一直在思考人們在退休儲蓄方面的實際情況，尤其是到了40歲之後。有個數字一直在流傳——我認為了解它對你的情況意味著什麼是值得的。

所以這是數據顯示的情況。在30多歲到40多歲的人群中，平均401(k)餘額約為10萬3千美元，但中位數則接近4萬美元。差距相當大。Fidelity建議到40歲時，你的退休儲蓄應該大約是你年薪的3倍。這個想法是，如果你達到這個標準，到真正退休時，你應該有大約是你薪水的10倍——這應該足夠讓你舒適地生活。

但這裡有個沒有人真正談論的事情。那個40歲時3倍的基準？它是通用的。它假設你是在正常時間開始儲蓄，有一條正常的職業道路，並且想要一個普通的退休生活。假如不是呢？假如你在20和30歲時在讀書或創業？假如你想在50歲退休而不是65歲？數學就完全不同了。

我認為真正的關鍵是不要再執著於是否達到某個任意的里程碑，而是要弄清楚對你的生活來說真正重要的是什麼。你什麼時候真正想停止工作？你認為每年退休後需要多少錢？這些才是重要的問題。

如果你想更具體一點，有一個可靠的方法。首先選擇你的目標退休年齡——可以是社會安全的全額退休年齡，或者如果你想提前領取，可以是62歲，或者任何你想的時間。然後估算你每年需要的收入。很多人用4%的規則作為起點——基本上是將你的目標年收入乘以25，看看你總共需要存多少錢。接著用計算器算出每個月需要存多少，才能達到那個數字。

重點是，40歲前的退休儲蓄不在於達到某個特定的目標，而在於擁有一個實際的計劃。你的情況可能與平均值不同，這沒關係。這個基準只是一個起點，幫助你判斷自己是否在合理範圍內。重要的是你是否知道自己要去哪裡，並且有一條現實可行的路徑。這才是真正衡量你是否在正軌上的標準。