社會保障在2035年耗盡會發生什麼事？

社會保障的未來正變得越來越不穩定，政策制定者警告該計劃正逐步耗盡其儲備。儘管到2035年系統不會完全消失，但其運作機制可能會發生劇烈變化。了解社會保障何時以及如何耗盡，可能會對你產生影響，需考慮塑造該計劃走向的人口和財務現實。

為何社會保障會資金短缺？

核心問題並不複雜：美國人口老化，同時進入勞動力的年輕人越來越少。如今，大約有5800萬美國人年齡在65歲及以上。到2035年，這一數字將激增至超過7800萬。與此同時，通過工資稅繳納社會保障的勞動人口比例正逐漸縮小，與領取福利的退休人數相比。

目前，預計工資稅能覆蓋約78%的預定福利。這意味著大約22%的承諾支付將需要來自其他來源——通常是信託基金的累積儲備。隨著這些儲備的減少，該計劃面臨專家所稱的“資金缺口”。

對於一半的老年已婚夫婦和70%的老年單身人士來說，社會保障至少佔其總收入的一半。這也是為何關於該計劃償付能力的討論對數百萬美國人來說如此重要。

現實檢查：到2035年可能會發生什麼變化

如果不採取干預措施，情況將十分嚴峻：如果不解決信託基金的短缺問題，福利支付可能需要削減超過25%。對許多退休者來說，這將意味著每月領取的金額將遠低於他們原本預期。

然而，福利削減並非唯一結果。國會還有其他手段可以運用，從增稅到調整計算福利的方法。專家普遍認為，立法者會在2035年前採取行動，而不是讓如此劇烈的削減生效。

大多數政策制定者都同意，必須做出某些改變。分歧在於什麼。有人支持增稅，也有人偏好調整資格規則或根據預期壽命趨勢調整福利計算方式。

防止社會保障資金耗盡的五種策略

已經出現幾個具體方案來應對社會保障資金耗盡的問題。以下是每個方案的運作方式：

提高工資稅率

社會保障目前由6.2%的工資稅資助，雇主也會匹配6.2%（自僱人士則支付全額12.4%）。為了保持信託基金的穩定而不削減福利，這些稅率可以提高。挑戰在於：沒有人想要更高的稅收，但每個人都希望拿到更高的社會保障金。增稅可以在雇主和員工之間平均分配，或偏重於雇主，以減少工人可見的負擔。

擴大應稅工資範圍

目前，只有收入達到一定門檻——2025年為176,100美元——的部分才需繳納社會保障稅。超過這個數額的收入完全免稅。通過提高或取消這個上限，該計劃可以徵收更多收入。這一做法主要影響高收入者，因為年收入8萬美元的人已經對其全部收入繳稅。取消工資上限意味著富裕人士會相應繳納更多稅款，而大多數工人則不會有變化。

提高完全退休年齡

與其增稅，國會可能逐步提高完全退休年齡（FRA）。目前多數年輕工人的FRA為67歲，提議將其逐步推向69歲。這樣可以通過延遲領取福利來讓更多資金留在信託基金中。權衡之下：較年輕一代將工作更長時間，才能領取退休金。公平性問題也存在——預期壽命的增長並不平均，較富裕的人壽命明顯較長。提高退休年齡將對低收入美國人造成較大影響。

調整生活成本調整（COLA）

大多數年份，社會保障受益人會因通貨膨脹而獲得略微增加的支票，以跟上物價上漲的步伐，這稱為生活成本調整（COLA）。對於1960年後出生的人，該公式可能會被修改，導致每年的增幅較小。雖然現有退休者可能受到保護，但年輕一代的福利可能會逐漸喪失相對於通脹的購買力。

直接削減福利

最直接但最不受歡迎的選擇是直接削減退休金金額。這可能涉及降低福利計算公式，或限制高收入退休者的福利。這是政治上最困難的方案，因此通常會先討論其他選項。

國會實際會選擇哪個方案？

未來走向仍不確定。大多數專家預計，國會會在現在到2035年之間介入，可能在危機發生前採取行動。然而，最終的方案很可能是多種選項的結合，而非單一的劇烈變革。

一個平衡的方案可能包括適度的增稅、逐步調整退休年齡，以及優化生活成本調整的計算方式。關鍵在於：沒有任何一個方案在政治上是容易的——每個都涉及不同群體的權衡。

隨著社會保障逐步接近信託基金耗盡的日期，勞動者和退休者都需要做好相應的規劃。對於目前仍在工作的個人來說，考慮額外的退休儲蓄變得越來越重要；對於已經退休的人，了解潛在變化可能對未來福利的影響，有助於財務規劃。

系統並未消失，但社會保障資金剩餘的枯竭意味著該計劃的結構和慷慨程度幾乎肯定會演變。持續關注這些政策討論，有助於個人做出更明智的財務決策，無論國會最終採用哪種方案。