Đã tìm hiểu về các khoản vay cá nhân gần đây và nhận ra hầu hết mọi người không biết chính xác họ đang trả cho điều gì. Để tôi phân tích những gì tôi đã phát hiện.

Vì vậy, lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân trong vòng ba năm vào đầu năm 2024 là khoảng 15,36%, dựa trên dữ liệu từ những người vay có điểm tín dụng vững chắc từ 720 trở lên. Điều đó khá cao khi bạn nghĩ đến nó. So sánh, các khoản vay hai năm trung bình là 12,35%. Phần điên rồ là gì? Hàng triệu người vẫn vay chúng. TransUnion báo cáo rằng hơn 23 triệu người vay đang giữ các khoản vay cá nhân không thế chấp với số dư trung bình khoảng 11.692 đô la.

Dưới đây là những gì hầu hết mọi người không hiểu về cách các mức lãi suất này thực sự hoạt động. Khi bạn vay khoản vay cá nhân, bạn bị khóa vào lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Đó thực sự là tin tốt vì các khoản thanh toán của bạn sẽ luôn dự đoán được. Lấy ví dụ một khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 11% trong ba năm - bạn sẽ phải trả khoảng $327 hàng tháng với tổng lãi khoảng 1.786 đô la. Phép tính không nói dối.

Nhưng điều quan trọng là: lãi suất thực tế của bạn phụ thuộc nhiều vào tình hình tín dụng của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng xuất sắc, bạn sẽ nhận được mức lãi suất tốt hơn. Tín dụng yếu hơn? Vâng, bạn sẽ phải trả nhiều hơn. Tôi nhận thấy nhiều người không nhận ra mức độ điểm tín dụng của họ thực sự ảnh hưởng đến điều này như thế nào.

Điều thực sự ảnh hưởng lớn đến lãi suất vay cá nhân của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Điểm tín dụng rõ ràng là một, nhưng còn nhiều hơn thế nữa. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng quan trọng - các nhà cho vay muốn thấy tỷ lệ đó dưới 36%. Thu nhập của bạn cũng bị xem xét vì họ cần biết bạn có thể trả lại hay không. Số tiền vay cũng ảnh hưởng đến lãi suất của bạn, và thời hạn trả nợ bạn chọn cũng vậy.

Ngoài ra còn có bối cảnh kinh tế. Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất một cách quyết liệt để chống lạm phát, điều này đã đẩy lãi suất trung bình của các khoản vay cá nhân cao hơn so với vài năm trước. Đó là thực tế của môi trường cho vay.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay khoản vay cá nhân, đây là những gì thực sự hiệu quả. Đầu tiên, hãy so sánh với các nhà cho vay khác nhau - ngân hàng, liên hiệp tín dụng, nền tảng trực tuyến. Lãi suất có sự khác biệt đáng kể. Hầu hết cho phép bạn đăng ký trước mà không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nên không có rủi ro gì khi kiểm tra.

Thứ hai, nếu có thời gian, hãy cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn. Trả hết nợ hiện có, thanh toán đúng hạn, tranh chấp bất kỳ lỗi nào trên báo cáo của bạn. Ngay cả những cải thiện nhỏ cũng có thể giảm lãi suất trung bình mà bạn đủ điều kiện.

Thứ ba, giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập nếu có thể. Trả hết nợ hoặc tăng thu nhập - cả hai đều giúp ích. Một số người tái cấp vốn các khoản vay hiện có để điều chỉnh nghĩa vụ hàng tháng của họ.

Thứ tư, xem xét liệu khoản vay có thế chấp hoặc người đồng ký có phù hợp với tình hình của bạn không. Nếu điểm tín dụng yếu đang làm giảm lãi suất của bạn, việc có tài sản thế chấp hoặc người đồng ký có uy tín có thể giúp bạn tiếp cận các điều khoản tốt hơn.

Cuối cùng, đừng chỉ chấp nhận đề nghị đầu tiên. So sánh các điều khoản trả nợ khác nhau. Thời hạn dài hơn có thể có lãi suất thấp hơn, nhưng bạn có thể phải trả nhiều hơn tổng lãi suất. Tìm điểm cân bằng giữa lãi suất cạnh tranh và khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với khả năng của bạn.

Điều quan trọng nhất: hiểu cách hoạt động của lãi suất vay cá nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến chúng giúp bạn có vị thế mạnh hơn để thương lượng các điều khoản tốt hơn. Đừng chỉ chấp nhận bất kỳ mức lãi suất nào họ đưa ra.