Bạn có biết không, phần lớn mọi người đối mặt với vấn đề lớn nhất không phải là không muốn tiết kiệm tiền, mà là không biết nên tiết kiệm cái gì trước. Vay mua nhà, vay mua xe, học phí, chi tiêu hàng ngày, những thứ cần tiết kiệm này khiến người ta thở không nổi. Gần đây tôi đang suy nghĩ về vấn đề này, làm thế nào để trong thu nhập có hạn có thể chăm sóc tất cả những thứ cần tiết kiệm này.

Trước tiên phải thành thật nói rằng, dự trữ khẩn cấp là hàng đầu. Không có khoản tiền này dự phòng, bất kỳ tình huống bất ngờ nào cũng sẽ khiến bạn phải dùng thẻ tín dụng. Tôi khuyên bạn nên tiết kiệm 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt. Chìa khóa là đừng nghĩ đến việc dùng số tiền này để đầu tư, giữ an toàn và có thể dùng bất cứ lúc nào mới là điều quan trọng. Nhiều người phạm sai lầm là cố gắng làm cho quỹ khẩn cấp sinh lời, kết quả là khi cần dùng lại không thể sử dụng được.

Cách làm thông minh nhất là thiết lập chuyển khoản tự động. Mỗi lần nhận lương, tự động trích một phần vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, như vậy bạn gần như không cảm nhận được sự tồn tại của số tiền đó. Bắt đầu từ 10 đô la cũng được, quan trọng là tự động hóa quá trình này, không cho phép mình thay đổi ý định.

Tiếp theo là quỹ hưu trí, điều này thật sự không thể chờ đợi. Bắt đầu tiết kiệm khi còn trẻ, dựa vào sức mạnh của lãi kép theo thời gian, đến khi về hưu sẽ không quá bối rối. Thông thường khuyên là tiết kiệm 15% thu nhập hàng năm, nhưng nếu bạn bắt đầu muộn hoặc muốn nghỉ hưu sớm hơn, thì phải tăng tỷ lệ này. Nhất định phải dùng các tài khoản ưu đãi thuế như IRA hoặc 401(k), đặc biệt nếu công ty có chương trình đối ứng, đó là tiền miễn phí, đừng bỏ lỡ.

Tiếp theo là vấn đề lạm phát lối sống. Khi lương tăng, nhiều người bắt đầu nâng cấp phong cách sống, kết quả là không còn tiết kiệm được gì. Tôi đã thấy quá nhiều người làm vậy, mỗi lần tăng lương đều bị tiêu hết. Cách thực sự là giữ mức sống hiện tại, số tiền tăng thêm để dành tiết kiệm.

Về chi tiêu cho nhà ở, phương tiện đi lại và thực phẩm, ba thứ này chiếm phần lớn ngân sách cần tiết kiệm. Cần xem xét cẩn thận nơi có thể tiết kiệm, ví dụ tự chăm sóc sân cỏ thay vì thuê người, tự dọn dẹp nhà cửa, giảm ăn đồ ngoài. Những việc nhỏ này cộng lại mỗi năm có thể tiết kiệm được khá nhiều tiền.

Học phí đại học là một thứ cần tiết kiệm khác không thể bỏ qua. Một năm học công lập tốn khoảng 26.000 đô la, trường tư thục hơn 30.000 đô la, khoản tiền này cần được lên kế hoạch từ sớm. Chương trình tiết kiệm 529 rất hữu ích, không chỉ có ưu đãi thuế, một số bang còn cho giảm thuế. Thật tuyệt vời là bạn có thể để người thân, bạn bè gửi tiền trực tiếp vào đó như một món quà cho con, còn hơn mua nhiều đồ chơi.

Với xe cộ, nhà cửa hay các khoản lớn khác, cách tốt nhất là mở riêng một tài khoản cho từng thứ cần tiết kiệm. Phân bổ theo thứ tự ưu tiên, mỗi lần tăng lương lại đánh giá lại tỷ lệ phân bổ. Nếu mục tiêu trong vòng 3 năm, dùng tài khoản tiết kiệm lãi suất cao; nếu trên 3 năm, có thể xem xét đầu tư, tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.

Cuối cùng là một điểm nhiều người bỏ qua: những khoản tiền bất ngờ kiếm được nhất định phải tiết kiệm. Tiền sinh nhật, thưởng cuối năm, tiền hoàn thuế, những thứ này vốn không nằm trong ngân sách hàng ngày của bạn, chuyển thẳng vào tài khoản tiết kiệm, bạn sẽ không cảm thấy mất gì. Nếu kiên trì làm vậy, bạn sẽ ngạc nhiên về số tiền mình đã tiết kiệm được.

Tổng kết lại, ngân sách là nền tảng, quy tắc 50/30/20 rất thực tế: 50% chi cho các khoản cần thiết, 30% cho giải trí, 20% để tiết kiệm và đầu tư. Áp dụng khung này, rồi sắp xếp tất cả những thứ cần tiết kiệm theo thứ tự ưu tiên, thực ra cũng không quá khó. Chìa khóa là bắt đầu hành động, đừng đợi đến khi buộc phải tiết kiệm mới bắt đầu.